Effektiver Jahreszins mit Gebühren Rechner Deutschland
Der Rechner zeigt, was ein Kredit mit Gebühren wirklich kostet, und macht aus Nominalzins und Gebühren den effektiven Jahreszins.
Wozu es dient
Der Rechner für den effektiven Jahreszins mit Gebühren zeigt die wahren jährlichen Kosten eines Kredits, sobald einmalige Gebühren berücksichtigt werden. Ein genannter Zinssatz ignoriert das Geld, das Sie durch abgezogene Gebühren nie erhalten, daher ermittelt dieses Werkzeug den tatsächlich höheren Zins.
Datenquellen & Parameter
Dieser Rechner verwendet finanzmathematische Standardformeln und läuft vollständig in Ihrem Browser. Er benötigt keine externen Daten — Ihr Ergebnis wird allein aus den oben eingegebenen Werten berechnet.
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
Löse den Monatszins j, wobei Rate = (Kredit − Gebühren) × j ÷ (1 − (1 + j)^(−n)); dann effektiver Jahreszins = ((1 + j)^12 − 1) × 100 (US-/CA-APR zum Vergleich: j × 12 × 100)
So funktioniert es
Die monatliche Rate ergibt sich aus dem genannten Nominalzins auf den vollen Kreditbetrag. Gebühren verringern jedoch das ausgezahlte Geld, sodass dieselbe Rate auf den kleineren Betrag einen höheren Zins bedeutet. Das Werkzeug löst nach diesem Monatszins auf und verzinst ihn über zwölf Monate zum effektiven Jahreszins.
Wo es verwendet wird
- Kreditangebote vergleichen, die denselben Zins, aber unterschiedliche Gebühren nennen
- Die realen Kosten einer Bearbeitungs- oder Abschlussgebühr verstehen
- Prüfen, ob ein niedriger Werbezins durch hohe Gebühren ausgeglichen wird
Rechenbeispiel
Ein Kreditnehmer nimmt 10.000,00 € zu nominal 9% über 3 Jahre mit 300,00 € an Gebühren auf. Die monatliche Rate beträgt …, doch da die Gebühren die Auszahlung mindern, steigt der effektive Jahreszins auf ….
Was der Rechner leistet
Der Rechner zeigt die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits einschließlich einmaliger Gebühren. Kreditgeber werben mit einem Zinssatz, aber die Gebühren für die Einrichtung des Kredits verringern das Geld, das bei Ihnen ankommt, während die Raten gleich bleiben. Aus Zins und Gebühren berechnet der Rechner den effektiven Jahreszins, mit dem Sie Angebote vergleichen können.
So sehen Sie, ob ein niedriger beworbener Zins wirklich günstig ist oder durch Gebühren teurer wird.
Warum der Nominalzins nicht reicht
Der Kreditgeber berechnet Ihre Monatsrate mit dem Nominalzins auf den vollen Kreditbetrag. Bei 10.000 zu nominal 9 Prozent über drei Jahre beruht die Rate auf diesen 10.000. Zieht er 300 Bearbeitungsgebühr von der Auszahlung ab, bleiben Ihnen 9.700.
Sie zahlen zurück, als hätten Sie 10.000 erhalten, obwohl es 9.700 waren. Der effektive Jahreszins ist der Zins, der auf das tatsächlich erhaltene Geld genau die Raten ergibt, die Sie zahlen.
So funktioniert die Berechnung
- Die Monatsrate wird mit dem genannten Zins auf den vollen Kreditbetrag bestimmt.
- Der Nettobetrag ist der Kreditbetrag minus einmalige Gebühren.
- Gesucht wird der Zins, der auf den kleineren Nettobetrag dieselbe Monatsrate ergibt.
Die Suche nutzt ein numerisches Verfahren, die Bisektion, das sich Schritt für Schritt der Lösung nähert. Der gefundene Monatszins, mit Zinseszins auf zwölf Monate hochgerechnet, ist der effektive Jahreszins. Bei Gebühren ist der Nettobetrag kleiner als der Kredit, deshalb liegt der effektive Jahreszins mindestens auf Höhe des Nominalzinses, meist darüber.
Ein Beispiel
10.000 Kredit, nominal 9 Prozent, 36 Monatsraten, 300 Gebühren. Die Rate auf den vollen Betrag liegt bei etwa 318. Erhalten haben Sie 9.700. Der Monatszins, bei dem 318 im Monat genau 9.700 tilgen, beträgt rund 0,92 Prozent, mit Zinseszins aufs Jahr hochgerechnet 11,68 Prozent effektiv. Das sind über zwei Prozentpunkte mehr als der beworbene Zins.
300 auf 10.000 klingen nach drei Prozent. Weil die Gebühr aber auf einmal am Anfang anfällt und über eine recht kurze Laufzeit zurückgezahlt wird, wirkt sie auf den Jahreszins viel stärker.
Warum der Jahreszins je nach Land anders ausfällt
Für denselben Kredit nennen Kreditgeber in verschiedenen Ländern unterschiedliche Jahreszinsen, weil das Recht die Kennzahl unterschiedlich definiert. In den USA und in Kanada ist der APR ein nominaler Satz, Monatszins mal 12. Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie, in Deutschland umgesetzt in der Preisangabenverordnung, verlangt wie das britische Recht einen effektiven Jahreszins, der die Monatszinsen übers Jahr mitverzinst. Im Beispiel sind das 11,09 Prozent nach US-Methode und 11,68 Prozent effektiv. Der Rechner zeigt beide Werte; vergleichen Sie nur Zahlen derselben Methode.
Was den effektiven Jahreszins bewegt
- Höhe der Gebühren: Je größer sie im Verhältnis zum Kredit sind, desto größer der Abstand. Eine kleine Gebühr bewegt den Zins kaum, eine hohe verändert das Angebot deutlich.
- Laufzeit: Bei kurzer Laufzeit verteilt sich die Gebühr auf wenige Raten, und der effektive Jahreszins steigt stärker.
- Nominalzins: Der Gebühreneffekt kommt zum Basiszins hinzu.
Deshalb können zwei Kredite mit gleichem beworbenem Zins sehr unterschiedlich kosten, und eine längere Laufzeit kann die Wirkung einer hohen Vorabgebühr abschwächen.
Angebote vergleichen
- Vergleichen Sie Angebote gleicher Laufzeit direkt über ihren effektiven Jahreszins. Der niedrigere ist für diese Laufzeit günstiger.
- Geben Sie bei einem auffällig niedrigen Zins die Gebühren hier ein und prüfen Sie, wie hoch der effektive Jahreszins ausfällt.
- Auch separat gezahlte Gebühren erhöhen Ihre Kosten, weil Sie das Geld für den Kredit aus eigener Tasche aufbringen.
Was der Jahreszins nicht zeigt
Prüfen Sie neben dem effektiven Jahreszins auch die Bedingungen: Können Sie ohne Strafe vorzeitig tilgen? Werden Gebühren bei Widerruf erstattet? Passt die Monatsrate bequem in Ihr Budget? Ein Kredit mit etwas höherem effektivem Jahreszins und mehr Flexibilität kann besser passen als die günstigste starre Option.
Für den Kostenvergleich ist der effektive Jahreszins trotzdem der richtige Ausgangspunkt, weil er Zins und Gebühren in einer Zahl zusammenfasst.
Vor der Unterschrift
Geben Sie für jedes Angebot, das Sie ernsthaft erwägen, Zins, Kreditbetrag, alle Gebühren und Laufzeit ein und notieren Sie den effektiven Jahreszins. Liegt er deutlich über dem genannten Zins, machen die Gebühren einen spürbaren Teil der Kosten aus. Fragen Sie dann nach, ob sie verhandelbar sind; Bearbeitungsgebühren lassen sich oft senken oder streichen.
Dieser Artikel dient nur der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung.
Über dieses Tool: effektiver Jahreszins Rechner
Effektiver Jahreszins Rechner: Mit diesem Tool erhalten Sie sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der effektive Jahreszins mit Gebühren?
Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der beworbene Zins?
Soll ich immer den Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins wählen?
Erhöhen Gebühren immer den effektiven Jahreszins?
Warum weicht ein US-APR vom effektiven Jahreszins ab?
Bleiben meine Daten privat?
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