Calculadora de TAE con comisiones España

Qué hace la calculadora de TAE con comisiones

Muestra el coste anual real de un préstamo una vez contadas las comisiones iniciales. Las entidades anuncian un tipo, pero las comisiones de formalización reducen el dinero que recibes mientras tus cuotas siguen igual. La herramienta convierte el tipo anunciado y las comisiones en una sola cifra, la tasa anual equivalente, para que compares ofertas con el mismo criterio.

Así ves el tipo que pagas de verdad y puedes saber si un tipo anunciado bajo es realmente barato o va cargado de comisiones.

Por qué el tipo anunciado no lo dice todo

La entidad calcula tu cuota mensual aplicando el tipo nominal al importe total. Si pides 10.000 al 9 % nominal durante tres años, la cuota se calcula sobre los 10.000. Pero si te cobra 300 de comisiones de apertura o de estudio y las descuenta del importe, solo te llegan 9.700.

Devuelves como si hubieras recibido 10.000 cuando solo recibiste 9.700, y esa diferencia sale de tu bolsillo como un coste mayor. La TAE lo mide: es el tipo que, aplicado al dinero que recibiste de verdad, da las cuotas que pagas.

Cómo se calcula

1. Fija la cuota mensual con el tipo anunciado sobre el importe total del préstamo.
2. Calcula el importe neto recibido: el préstamo menos las comisiones iniciales.
3. Busca el tipo con el que esa misma cuota devuelve el importe neto, más pequeño.

La búsqueda se hace con un método numérico, la bisección, que se acerca paso a paso a la solución hasta alcanzar la precisión necesaria. El tipo mensual resultante, capitalizado durante doce meses, es tu TAE. Como con comisiones el importe neto siempre es menor que el préstamo, la TAE siempre es al menos igual al tipo nominal y normalmente mayor.

Un ejemplo resuelto

Un préstamo de 10.000 al 9 % nominal durante tres años (36 cuotas) con 300 de comisiones tiene una cuota mensual, calculada sobre el importe total, de unos 318. Pero solo recibiste 9.700. El tipo mensual con el que 318 al mes devuelven exactamente 9.700 es de alrededor del 0,92 %; capitalizado durante doce meses, da una TAE del 11,68 %, más de dos puntos por encima del tipo anunciado por una comisión que parecía pequeña.

Una comisión de 300 sobre 10.000 suena a un 3 % puntual. Pero como se paga al principio y el préstamo se devuelve en un plazo relativamente corto, su efecto en el tipo anual es mucho mayor que si ese 3 % se repartiera de manera uniforme.

Por qué la tasa anual cambia según el país

Las entidades de distintos países pueden anunciar tasas anuales diferentes para el mismo préstamo, porque cada ley la define a su manera. En Estados Unidos y Canadá, el APR es un tipo nominal, el tipo mensual multiplicado por 12; la directiva europea de crédito al consumo, como la ley británica, exige una TAE que capitaliza los intereses mensuales durante el año. En el ejemplo anterior, el método estadounidense daría un 11,09 % en lugar de la TAE del 11,68 %. Por eso la calculadora muestra las dos cifras y conviene comparar solo tasas calculadas igual.

Qué mueve la TAE

• El tamaño de las comisiones. Cuanto mayores son respecto al préstamo, mayor es la diferencia. Una comisión mínima apenas mueve el tipo efectivo; una alta puede cambiar por completo la oferta.
• El plazo. Con plazos cortos, el efecto de la comisión se concentra en menos cuotas y la TAE sube más. La misma comisión en un préstamo largo se reparte entre más meses.
• El tipo nominal. El efecto de la comisión se suma al tipo de partida, y los dos forman la cifra final.

Por eso dos préstamos con el mismo tipo anunciado pueden costar cantidades muy distintas, y por eso un plazo más largo a veces suaviza el golpe de una comisión inicial alta.

Cómo comparar ofertas

• Compara ofertas del mismo plazo por su TAE: la más baja es la más barata para ese plazo.
• Desconfía de los préstamos con un tipo anunciado llamativamente bajo. Introduce sus comisiones aquí y mira qué dice la TAE.
• Las comisiones que pagas aparte, en lugar de descontarse del importe, también encarecen el préstamo, porque es dinero que pones tú para conseguirlo.

Más allá de la cifra

Junto a la TAE, mira las condiciones: ¿puedes amortizar antes sin penalización? ¿Te devuelven las comisiones si cancelas? ¿La cuota cabe con holgura en tu presupuesto? Un préstamo con una TAE algo más alta pero más flexible puede irte mejor que el más barato pero rígido.

Aun así, la TAE es el mejor punto de partida. Calcula cada oferta con esta herramienta y decide con una cifra comparable en lugar de con el tipo del anuncio.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora TAE con comisiones

Usa esta calculadora TAE con comisiones para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.