Calculateur de TAEG avec frais France

Ce que fait le calculateur de TAEG avec frais

Le calculateur montre le coût annuel d’un emprunt une fois les frais initiaux pris en compte. Les frais de mise en place réduisent l’argent que vous recevez alors que vos remboursements restent les mêmes. L’outil transforme le taux affiché et les frais en un seul chiffre, le taux annuel effectif global, pour comparer les offres sur la même base.

Vous voyez si un taux affiché bas est vraiment avantageux ou alourdi par des frais.

Pourquoi le taux affiché ne suffit pas

Le prêteur calcule votre mensualité en appliquant le taux nominal au montant total du prêt. Si vous empruntez 10 000 à 9 % nominal sur trois ans, la mensualité repose sur ces 10 000. Mais si le prêteur facture 300 de frais de dossier et les déduit du versement, vous ne recevez que 9 700.

Vous remboursez alors comme si vous aviez emprunté 10 000 en n’ayant reçu que 9 700, ce qui augmente le coût réel. Le TAEG est le taux qui, appliqué à l’argent reçu, produit les mensualités que vous payez.

Le calcul

L’outil fixe la mensualité avec le taux affiché sur le montant total du prêt, calcule le montant net versé, soit le prêt moins les frais initiaux, puis cherche le taux qui donne la même mensualité sur ce montant net.

La recherche utilise une méthode numérique, la bissection, qui se rapproche pas à pas de la solution. Le taux mensuel trouvé, capitalisé sur douze mois, est le TAEG. Avec des frais, le montant net est inférieur au prêt, et le TAEG est donc supérieur au taux nominal.

Un exemple chiffré

Un prêt de 10 000 à 9 % nominal sur trois ans (36 mensualités) avec 300 de frais donne une mensualité d’environ 318. Vous n’avez pourtant reçu que 9 700. Le taux mensuel auquel 318 par mois remboursent exactement 9 700 est d’environ 0,92 % ; capitalisé sur douze mois, il donne un TAEG de 11,68 %, plus de deux points au-dessus du taux affiché.

300 de frais sur 10 000 ressemblent à 3 % ponctuels. Mais comme ils sont payés au départ et remboursés sur une durée assez courte, leur effet sur le taux annuel est bien plus important.

Pourquoi le taux annuel diffère selon les pays

Le même prêt peut afficher un taux annuel différent selon le pays, car chaque droit définit l’indicateur à sa façon. Aux États-Unis et au Canada, l’APR est un taux nominal, le taux mensuel multiplié par 12. La directive européenne sur le crédit aux consommateurs, comme le droit britannique, impose un TAEG actuariel qui capitalise les intérêts mensuels sur l’année. Dans l’exemple ci-dessus, la méthode américaine donne 11,09 % contre un TAEG de 11,68 % ; le calculateur affiche les deux chiffres, et seuls des taux calculés de la même manière se comparent.

Ce qui fait bouger le TAEG

Plus les frais sont élevés par rapport au prêt, plus l’écart avec le taux affiché se creuse ; des frais dérisoires bougent à peine le taux, des frais lourds changent l’offre. Une durée plus courte concentre l’effet des frais sur moins de mensualités et pousse le TAEG vers le haut, alors que les mêmes frais sur un prêt plus long se diluent. Enfin, l’effet des frais s’ajoute au taux nominal lui-même.

Deux prêts au même taux d’appel peuvent donc coûter des sommes très différentes.

Comparer les offres

Comparez directement les TAEG d’offres de même durée : le plus bas est le moins cher pour cette durée. Si un prêt affiche un taux étonnamment bas, saisissez ses frais pour voir son TAEG. Et des frais payés à part, plutôt que déduits du versement, augmentent aussi votre coût réel.

Pesez aussi les conditions pratiques : remboursement anticipé sans pénalité, frais remboursables en cas d’annulation, mensualité compatible avec votre budget. Un prêt au TAEG un peu plus élevé mais plus souple peut mieux vous convenir.

Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de ce calculateur TAEG avec frais

Utilisez ce calculateur TAEG avec frais pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.