Effectieve jaarrente met kosten calculator Nederland

Wat de calculator doet

De calculator toont de werkelijke jaarlijkse kosten van een lening als eenmalige kosten zijn meegerekend. De kosten om een lening af te sluiten verlagen het geld dat je ontvangt, terwijl je maandbedragen gelijk blijven. De tool zet een genoemde rente plus kosten om in één getal, de effectieve jaarrente, zodat je aanbiedingen op gelijke voet vergelijkt.

Zo zie je of een lage geadverteerde rente echt goedkoop is, of dat er veel kosten in zitten.

Waarom de genoemde rente niet alles zegt

De kredietverstrekker berekent je maandbedrag met de nominale rente over het volledige leenbedrag. Leen je 10.000 tegen 9 % over drie jaar, dan is je maandbedrag gebaseerd op 10.000. Rekent de verstrekker 300 afsluit- of behandelkosten en trekt hij die van de uitkering af, dan heb je maar 9.700 te besteden.

Je betaalt terug alsof je 10.000 leende, terwijl je 9.700 ontving. De effectieve jaarrente meet dat: het percentage dat, toegepast op wat je werkelijk ontving, de maandbedragen oplevert die je betaalt.

Hoe de berekening werkt

1. Het maandbedrag wordt bepaald met de genoemde rente over het volledige leenbedrag.
2. Het netto uitgekeerde bedrag is het leenbedrag min de eenmalige kosten.
3. De calculator zoekt het percentage dat hetzelfde maandbedrag oplevert over dat kleinere nettobedrag.

Dat zoeken gebeurt met bisectie, een numerieke methode die stap voor stap de oplossing nadert. Het gevonden maandpercentage, met rente-op-rente omgerekend over twaalf maanden, is je effectieve jaarrente, het JKP. Omdat het nettobedrag bij kosten altijd kleiner is dan de lening, is de effectieve jaarrente minstens zo hoog als de nominale rente, en meestal hoger.

Een uitgewerkt voorbeeld

Een lening van 10.000 tegen 9 % nominaal over 36 maanden met 300 kosten. Het maandbedrag op basis van het volledige bedrag is ongeveer 318, maar je ontving 9.700. Het maandpercentage waarbij 318 per maand precies 9.700 aflost, is ongeveer 0,92 %; omgerekend over twaalf maanden geeft dat een JKP van 11,68 %. Dat is ruim 2,5 procentpunt boven de geadverteerde rente, alleen door kosten die klein leken naast het leenbedrag.

300 op 10.000 klinkt als 3 % eenmalig. Maar omdat die kosten aan het begin vallen en over een vrij korte looptijd worden terugbetaald, is hun effect op het jaarpercentage veel groter dan je zou verwachten.

Waarom de jaarrente per land verschilt

Kredietverstrekkers in verschillende landen kunnen voor dezelfde lening een ander jaarpercentage noemen, omdat elk land het cijfer anders definieert. In de Verenigde Staten en Canada is de APR de maandrente maal 12, terwijl de Europese richtlijn consumentenkrediet, net als de Britse wet, een JKP voorschrijft dat de maandrente over het jaar samenstelt. In het voorbeeld geeft de Amerikaanse methode 11,09 % in plaats van 11,68 %. De calculator toont beide; vergelijk alleen percentages die op dezelfde manier zijn berekend.

Wat de effectieve jaarrente beïnvloedt

Hoe groter de kosten ten opzichte van de lening, hoe groter het verschil; kleine kosten veranderen weinig, hoge kosten kunnen een aanbod onaantrekkelijk maken. Bij een kortere looptijd worden de kosten over minder termijnen verdeeld en stijgt de effectieve jaarrente; bij een langere looptijd worden ze over meer maanden uitgesmeerd. En het kosteneffect komt bovenop de nominale rente, dus beide samen bepalen het eindcijfer.

Aanbiedingen vergelijken

Zet aanbiedingen met dezelfde looptijd naast elkaar en vergelijk hun effectieve jaarrentes; de laagste is voor die looptijd het goedkoopst. Wees voorzichtig bij een opvallend lage rente en vul de kosten hier in. En reken ook kosten mee die je apart betaalt in plaats van ze van de uitkering af te trekken; dat is net zo goed geld dat de lening kost.

Meer dan het getal

Kijk ook naar de voorwaarden. Kun je boetevrij vervroegd aflossen? Krijg je kosten terug als je annuleert? Past het maandbedrag in je budget? Een lening met een iets hogere effectieve jaarrente maar meer flexibiliteit kan beter bij je passen.

Vul vóór je tekent voor elk serieus aanbod de rente, het leenbedrag, alle kosten en de looptijd in en noteer de effectieve jaarrente. Ligt die duidelijk boven de genoemde rente, vraag dan of de kosten omlaag kunnen; afsluitkosten zijn vaak onderhandelbaar.

Dit artikel is uitsluitend algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: effectieve jaarrente met kosten

Effectieve jaarrente met kosten: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.