Effektiver-Jahreszins-Rechner Deutschland

Was der Effektiver-Jahreszins-Rechner leistet

Der Rechner fasst den Nominalzins eines Kredits und seine einmaligen Gebühren in einer Kennzahl zusammen: dem effektiven Jahreszins. Der beworbene Zinssatz zeigt nur einen Teil der Kosten; der effektive Jahreszins enthält auch die Gebühren, die beim Abschluss anfallen, und eignet sich deshalb am besten zum Vergleich mehrerer Angebote.

Anbieter werben gern mit dem Nominalzins. Zwei Kredite mit demselben Nominalzins können aber nach Gebühren sehr unterschiedlich teuer sein, und der effektive Jahreszins zeigt diesen Unterschied.

Wie der effektive Jahreszins berechnet wird

Zuerst berechnet das Tool aus Kreditbetrag, Nominalzins und Laufzeit die Monatsrate mit der üblichen Tilgungsformel. Das ist die Rate, die Sie tatsächlich zahlen.

Dann berücksichtigt es, dass Gebühren den ausgezahlten Betrag verringern: Auf Ihrem Konto landet weniger, als Sie schulden. Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, bei dem Ihre tatsächliche Monatsrate diesen kleineren Nettobetrag über dieselbe Laufzeit tilgt. Der Rechner findet ihn schrittweise und rechnet ihn mit Zinseszins auf das Jahr hoch.

Weil Sie Raten für den vollen Kreditbetrag zahlen, aber weniger ausgezahlt bekommen, liegt der effektive Satz über dem nominalen.

Nominalzins gegenüber effektivem Jahreszins

Der Nominalzins wird auf die offene Restschuld angewandt und bestimmt Ihre Monatsrate. Die Kosten für den Abschluss des Kredits enthält er nicht.

Der effektive Jahreszins rechnet einmalige Gebühren als Teil des Preises ein. Ohne Gebühren liegt er bei monatlichen Raten nur knapp über dem Nominalzins, weil die Monatszinsen im Jahr mitverzinst werden: etwa 8,30 statt 8 Prozent. Je höher die Gebühren, desto größer der Abstand, und dieser Abstand zeigt, wie viel die Gebühren zu Ihren Kosten beitragen.

Deshalb schreiben viele Länder die Angabe eines effektiven Jahreszinses vor: Ein niedriger beworbener Zins soll keine hohen Gebühren verdecken.

Warum sich der Jahreszins von Land zu Land unterscheidet

Derselbe Kredit kann je nach Land mit einem anderen Jahreszins ausgewiesen werden. In den USA und in Kanada ist der APR ein nominaler Satz, der Monatszins mal 12. In Deutschland und der übrigen EU schreibt die Verbraucherkreditrichtlinie, umgesetzt in der Preisangabenverordnung, wie im Vereinigten Königreich einen effektiven Jahreszins vor, der die Monatszinsen über das Jahr mitverzinst. Für 10.000 über 36 Monate zu nominal 9 Prozent mit 300 Gebühren ergibt das 11,09 Prozent nach US-Methode und einen effektiven Jahreszins von 11,68 Prozent.

So nutzen Sie den Rechner

1. Geben Sie den Kreditbetrag ein.
2. Geben Sie den Nominalzins des Angebots ein.
3. Geben Sie die Laufzeit in Jahren ein.
4. Geben Sie einmalige Gebühren ein, etwa eine Bearbeitungsgebühr.

Der Rechner zeigt den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und die Gesamtsumme, die Sie über die Laufzeit zurückzahlen.

Kredite richtig vergleichen

Ein Anbieter wirbt mit einem etwas niedrigeren Nominalzins, verlangt aber eine hohe Bearbeitungsgebühr; ein anderer hat einen etwas höheren Zins und keine Gebühr. Nach dem beworbenen Zins wäre der erste günstiger, der effektive Jahreszins zeigt aber oft, dass der zweite weniger kostet, sobald die Gebühr über die Laufzeit verteilt ist.

Rechnen Sie jedes Angebot mit demselben Kreditbetrag und derselben Laufzeit. Der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins ist in der Regel günstiger. Ein Effektivzins über fünf Jahre lässt sich nicht direkt mit einem über drei Jahre vergleichen, weil die Gebühren auf unterschiedlich viele Raten verteilt sind.

Die Grenzen des effektiven Jahreszinses

• Er setzt voraus, dass der Kredit bis zum Ende läuft. Bei vorzeitiger Rückzahlung wiegen anfängliche Gebühren je Monat schwerer, die tatsächlichen Kosten können höher sein.
• Er enthält nicht jede Gebühr. Verzugszinsen, mitverkaufte Versicherungen oder optionale Zusatzleistungen können je nach Land außerhalb liegen.
• Er sagt nichts über den Tilgungsverlauf. Zwei Kredite mit gleichem Effektivzins können die Restschuld unterschiedlich schnell abbauen.

Aus der Zahl eine Entscheidung machen

Nutzen Sie den effektiven Jahreszins zur Vorauswahl und prüfen Sie dann die zwei oder drei günstigsten Angebote genauer: Gesamtrückzahlung, Höhe und Erstattung der Gebühren sowie die Bedingungen für Sondertilgungen.

Kleine Unterschiede im Effektivzins zählen bei großen, langen Krediten mehr als bei kleinen, kurzen. Ein Zehntelprozentpunkt fällt bei einem kurzen Ratenkredit kaum ins Gewicht, bei einer großen Schuld über viele Jahre dagegen schon.

Dieser Artikel dient nur der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung.

Über dieses Tool: effektiver Jahreszins Rechner

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