Calculadora de TAE España

Qué hace la calculadora de TAE

Convierte el tipo nominal de un préstamo y sus comisiones iniciales en una cifra comparable: la tasa anual equivalente, o TAE. El tipo anunciado no incluye lo que pagas por contratar el préstamo, y la TAE sí, así que es la base más justa para comparar ofertas.

Las entidades destacan el tipo nominal porque suele ser el número más bajo, pero dos préstamos con el mismo tipo nominal pueden costar cantidades muy distintas cuando se suman las comisiones. Al expresarlo todo como un tipo efectivo, la TAE muestra qué préstamo es más barato.

Cómo se calcula la TAE

El cálculo tiene dos fases. Primero, la herramienta obtiene la cuota mensual a partir del importe, el tipo nominal y el plazo, con la fórmula de amortización estándar. Es la cuota que pagarás cada mes.

Después tiene en cuenta que las comisiones reducen el dinero que recibes: si pagas una comisión por tramitar el préstamo, a tu cuenta llega menos de lo que devuelves. La TAE es el tipo con el que tu cuota real amortizaría ese importe neto en el mismo plazo. La calculadora lo encuentra por iteración, ajustando el tipo hasta que las cifras cuadran, y luego lo capitaliza durante doce meses.

Pagas la cuota de todo el préstamo por un dinero menor que el préstamo, así que el tipo efectivo tiene que ser mayor que el nominal.

Tipo nominal frente a TAE

El tipo nominal es el interés aplicado a tu saldo pendiente, el que aparece en la publicidad y el que se usa para calcular la cuota. No incluye el coste de obtener el préstamo.

La TAE trata las comisiones iniciales como parte del precio del dinero entregado y da un tipo que refleja lo que cuesta endeudarse durante el año. Sin comisiones, la TAE supera ligeramente al tipo nominal por la capitalización mensual: alrededor del 8,30 % para un 8 % nominal. Cuanto más altas son las comisiones, más se aleja la TAE del tipo nominal, y esa distancia mide lo que las comisiones añaden a tu coste.

Por eso los reguladores de muchos mercados obligan a anunciar la TAE, para que un tipo bajo no esconda comisiones caras.

Por qué la tasa anual cambia según el país

Un mismo préstamo puede mostrar una tasa anual distinta según el país, porque la ley no la define igual en todas partes. En Estados Unidos y Canadá, el APR es un tipo nominal, el tipo mensual multiplicado por 12. En España y el resto de la Unión Europea, la directiva de crédito al consumo exige una TAE que capitaliza los intereses mensuales durante el año, el mismo método que aplica el Reino Unido. Para 10.000 a 36 meses al 9 % nominal con 300 de comisiones, el método estadounidense da un 11,09 % y la TAE, un 11,68 %.

Cómo usar la calculadora

1. Introduce el importe que quieres pedir prestado.
2. Introduce el tipo nominal anual que anuncia la entidad.
3. Introduce el plazo en años.
4. Introduce las comisiones iniciales, como la de apertura.

La calculadora devuelve la TAE, la cuota mensual y el total que devolverás durante la vida del préstamo, así que tienes la cifra de comparación y también los importes concretos.

Comparar préstamos

La TAE resulta útil cuando tienes más de una oferta. Si una entidad anuncia un tipo nominal algo más bajo pero cobra una comisión de apertura alta, y otra tiene un tipo algo mayor sin comisión, el tipo anunciado te llevaría a la primera, pero la TAE suele mostrar que la segunda sale más barata una vez repartida la comisión a lo largo del plazo.

Para comparar bien, pasa cada oferta por la calculadora con el mismo importe y el mismo plazo. La TAE más baja suele indicar el mejor préstamo, porque refleja el coste total del crédito y no solo el interés. Una TAE a cinco años no es directamente comparable con una a tres, porque las comisiones se reparten entre un número distinto de cuotas.

Los límites de la TAE

• Supone que mantienes el préstamo hasta el final. Si amortizas antes, las comisiones iniciales pesan más por mes de lo que sugiere la TAE y el coste efectivo puede ser mayor.
• No recoge todos los cargos. Según las normas locales, las penalizaciones por demora, los seguros vinculados o los extras opcionales pueden quedar fuera.
• No muestra el calendario. Dos préstamos con la misma TAE pueden reducir el saldo a ritmos distintos.

Usa la TAE como comparación principal y revisa después el total a devolver y la letra pequeña antes de firmar.

De la cifra a la decisión

Usa la TAE como primer filtro. Selecciona los préstamos con la TAE más baja y examina en detalle los dos o tres mejores: el total a devolver, el importe de las comisiones y si se devuelven, y la penalización por amortización anticipada.

Las diferencias pequeñas de TAE pesan más en préstamos grandes y largos que en préstamos pequeños y cortos. Una décima de punto apenas cuenta en un préstamo personal corto, pero sí en una deuda grande a varios años. Junto con el coste total que también muestra la calculadora, te permite elegir el préstamo más barato para tu caso y no el del tipo anunciado más bajo.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora TAE

Usa esta calculadora TAE para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.