Lebensversicherungs-Rechner Deutschland
Der Lebensversicherungsrechner ermittelt Ihren Bedarf mit der DIME-Methode: Schulden, Einkommen, Hypothek und Ausbildung abzüglich Ersparnisse.
Wozu es dient
Der Rechner für den Lebensversicherungsbedarf schätzt mit dem DIME-Ansatz, wie viel Lebensversicherungsschutz Sie brauchen: Schulden, Einkommensersatz, Hypothek und Ausbildung, abzüglich vorhandener Ersparnisse.
Datenquellen & Parameter
Die folgenden Werte steuern diesen Rechner. Wir halten sie mit den aktuellen offiziellen Vorgaben im Einklang, und jedes Ergebnis wird bei jeder Änderung automatisch neu berechnet.
| Parameter | Wert | Quelle | Zuletzt aktualisiert |
|---|---|---|---|
| Ausbildungskapital je unterhaltsberechtigter Person (Planungsannahme) | 50.000 | financekit.tools | Fix 2026-10-24: value unchanged. The label now says on its face what the source_ref already said, that no jurisdiction sets this figure and it is a planning assumption. |
| Pauschale für Bestattungs- und Nachlasskosten (Planungsannahme) | 15.000 | financekit.tools | Fix 2026-10-24: value unchanged. The label now says on its face what the source_ref already said, that no jurisdiction sets this figure and it is a planning assumption. |
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
Deckung = Einkommen × zu ersetzende Jahre + Schulden + Ausbildungsfonds + Kosten im Todesfall + Hypothek + Notreserve − aktuelle Ersparnisse − bestehende Lebensversicherung
So funktioniert es
Er addiert den Einkommensersatz (Einkommen × Jahre), die gesamten Schulden, einen Ausbildungsfonds für Angehörige und eine Pauschale für die Kosten im Todesfall wie die Bestattung (15.000,00 €), dazu eine Restschuld aus der Hypothek und eine Notreserve, sofern Sie diese angeben. Davon zieht er die aktuellen Ersparnisse und eine bereits bestehende Lebensversicherung ab. Das Ergebnis ist die benötigte Versicherungssumme.
Wo es verwendet wird
- Die Höhe des Lebensversicherungsschutzes bemessen
- Sicherstellen, dass Einkommen und Schulden abgedeckt sind
- Den Schutz der Familie planen
Rechenbeispiel
Wer ein Jahreseinkommen von 80.000,00 € für 10 Jahre ersetzen, 300.000,00 € Schulden tilgen und die Ausbildung von 2 Angehörigen finanzieren will, kommt auf eine benötigte Versicherungssumme von … (Einkommensersatz …, Ausbildungsfonds …, Kosten im Todesfall …).
Was der Rechner leistet
Der Rechner schätzt Ihren Bedarf an Lebensversicherung mit dem DIME-Ansatz: Debt (Schulden), Income (Einkommensersatz), Mortgage (Hypothek) und Education (Ausbildung), abzüglich vorhandener Ersparnisse. Die Zahl entsteht aus echten Verpflichtungen statt aus einer runden Schätzung.
Warum eine strukturierte Schätzung hilft
Zu wenig Schutz hinterlässt eine Lücke im schwierigsten Moment, zu viel kostet Beiträge für Schutz, den Sie nicht brauchen. DIME weist der Deckung konkrete Aufgaben zu:
- Schulden: Kredite und Kartensalden tilgen, damit sie nicht auf Ihre Familie fallen.
- Einkommen: Ihr Einkommen für die Jahre ersetzen, in denen der Haushalt es braucht.
- Hypothek: den Immobilienkredit abzahlen, damit Ihre Familie im Zuhause bleiben kann.
- Ausbildung: Schul- oder Studienkosten der Kinder finanzieren.
Der Abzug der Ersparnisse verhindert, dass Sie sich für Geld versichern, das Sie schon haben.
Wie die Berechnung funktioniert
- Schulden ohne Hypothek addieren.
- Einkommensersatz addieren: Jahreseinkommen mal Zahl der Jahre.
- Offene Restschuld der Hypothek addieren.
- Ausbildungsfonds für Ihre Angehörigen addieren.
- Aktuelle Ersparnisse und liquide Anlagen abziehen.
Das Ergebnis ist die Lücke zwischen dem, was Ihre Familie finanzieren müsste, und den vorhandenen Mitteln.
Was Sie eingeben
- Schulden wie Privatdarlehen, Autofinanzierungen und Kreditkarten.
- Jahreseinkommen und die Zahl der Jahre, für die Sie es ersetzen möchten.
- Den offenen Hypothekensaldo.
- Den Ausbildungsfonds für Ihre Angehörigen.
- Aktuelle Ersparnisse und Anlagen.
Für einen ersten Blick genügen Näherungswerte.
Das Ergebnis lesen
Eine große Zahl bedeutet eine große Schutzlücke. Eine kleine oder negative Zahl heißt, dass Ihre Ersparnisse und bestehenden Vorkehrungen den Bedarf bereits weitgehend decken.
Zwei Haushalte mit gleichem Einkommen können je nach Ersparnissen, Angehörigen und Risikoneigung bei unterschiedlichen Beträgen landen. Die Zahl ist ein Richtwert.
Ein Beispiel
Eine Familie hat eine offene Hypothek von 250.000 €, sonstige Schulden von 20.000 € und ein Jahreseinkommen von 45.000 €, das zehn Jahre ersetzt werden soll; dazu wünscht sie einen Ausbildungsfonds von 60.000 €. Der Einkommensersatz beträgt 450.000 €, die Summe aller Posten 780.000 €. Nach Abzug von 80.000 € Ersparnissen bleibt eine Deckung von 700.000 €.
Die Schätzung verfeinern
- Passen Sie die Jahre des Einkommensersatzes daran an, wie lange Ihre Familie auf das Einkommen angewiesen wäre.
- Rechnen Sie nach großen Ereignissen neu, etwa nach der Geburt eines Kindes, einem Umzug oder einer Einkommensänderung.
- Zählen Sie jede Ersparnisquelle mit.
- Betrachten Sie Einkommens- und Berufsunfähigkeitsschutz getrennt; sie decken andere Risiken ab und gehören nicht in diese Zahl.
Policen, Beiträge und Bedingungen unterscheiden sich stark zwischen Versicherern und Ländern.
Stärken und Grenzen von DIME
Jeder Teil der Zahl entspricht einer echten Verpflichtung, Sie sehen also, warum sie so ausfällt, und können sie gezielt anpassen. Eine alleinstehende Person mit wenigen Schulden kommt auf eine kleine Zahl, ein Elternteil mit Hypothek und kleinen Kindern auf eine viel größere.
DIME berücksichtigt weder die Inflation, die eine Einmalsumme mit der Zeit entwertet, noch das Einkommen eines überlebenden Partners oder andere Unterstützung. Eine umfassendere Prüfung kann das Ergebnis verfeinern.
Häufige Fehler:
- Ersparnisse doppelt zählen oder vergessen, auch bestehenden Schutz.
- Einen zu kurzen Zeitraum für den Einkommensersatz wählen.
- Die Hypothek weglassen, obwohl sie oft die größte Schuld ist.
- Die Zahl nie überprüfen.
Nächste Schritte
Notieren Sie die ermittelte Deckung, vergleichen Sie damit Policen oder bereiten Sie ein Beratungsgespräch vor. Prüfen Sie die Schätzung alle paar Jahre und nach jeder großen Veränderung.
Dieser Artikel dient nur der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.
Über diesen Lebensversicherungsrechner
Nutzen Sie diesen Lebensversicherungsrechner, um sofort eine genaue Schätzung zu erhalten. Die Werte folgen den offiziellen Vorgaben und werden für 2026 aktuell gehalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die DIME-Methode?
Wie viele Jahre Einkommen sollte ich ersetzen?
Sollte ich meine Ersparnisse abziehen?
Wird die Hypothek getrennt von anderen Schulden gezählt?
Ersetzt dies die Beratung durch einen Fachmann?
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