Humankapital-Rechner (Lebenswert) Deutschland
Der Humankapital-Rechner ermittelt aus Einkommen, Jahren bis zur Rente und Diskontierungssatz Ihr Humankapital und eine passende Versicherungssumme.
Wozu es dient
Der Humankapital-Rechner schätzt den wirtschaftlichen Wert des künftigen Einkommens einer Person. Er zinst das Einkommen, das sie bis zur Rente noch erzielen würde, auf den heutigen Wert ab und liefert einen Richtwert dafür, wie viel Lebensversicherung ihren finanziellen Beitrag zur Familie ersetzen würde.
Datenquellen & Parameter
Dieser Rechner verwendet finanzmathematische Standardformeln und läuft vollständig in Ihrem Browser. Er benötigt keine externen Daten — Ihr Ergebnis wird allein aus den oben eingegebenen Werten berechnet.
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
HLV = Einkommen × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, wobei r der Diskontierungssatz und n die verbleibenden Erwerbsjahre ist
So funktioniert es
Der Rechner verwendet das Jahreseinkommen, die verbleibenden Jahre bis zur Rente und einen Diskontierungssatz. Er behandelt den künftigen Einkommensstrom als Rente und zinst ihn auf einen Barwert ab, sodass weit entferntes Einkommen weniger zählt als das Einkommen des nächsten Jahres.
Wo es verwendet wird
- Bemessung einer Lebensversicherung zum Ersatz entgangenen Einkommens
- Vergleich des Einkommensersatzbedarfs über Alter und Gehälter hinweg
- Verständnis, wie die Abzinsung den Wert fernen Einkommens verringert
Rechenbeispiel
Wer 60.000,00 € im Jahr verdient und 25 Jahre bis zur Rente hat, kommt bei 4% Abzinsung auf einen Humankapital-Lebenswert von …. Das rohe künftige Einkommen beträgt …, die Abzinsung entfernt ….
Was der Humankapital-Lebenswert bedeutet
Der Humankapital-Lebenswert beantwortet eine Frage der Versicherungsplanung: Wenn das Einkommen einer Person plötzlich wegfiele, wie viel Geld wäre heute nötig, um alles zu ersetzen, was sie bis zur Rente verdient hätte? Statt eine runde Summe zu raten, koppelt diese Methode die Deckung an das Einkommen, von dem ein Haushalt lebt.
Addiert man die Gehälter aller Jahre bis zur Rente, ergibt sich eine große Zahl, die den Wert aber überschätzt, weil Einkommen in Jahrzehnten heute weniger wert ist als Einkommen im nächsten Jahr. Der Rechner zinst die künftigen Einkünfte deshalb auf heute ab.
So arbeitet der Rechner
Sie geben Jahreseinkommen, Jahre bis zur Rente und einen Diskontierungssatz ein. Der Rechner behandelt das verbleibende Einkommen als jährliche feste Zahlung über diese Jahre und zinst sie ab:
HLV = Einkommen × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r
r ist der Diskontierungssatz als Dezimalzahl, n die Zahl der verbleibenden Erwerbsjahre. Bei einem Satz von null ergibt sich einfach Einkommen mal Jahre.
Warum die Abzinsung so viel ausmacht
Ein Euro, den Sie in fünfundzwanzig Jahren verdienen würden, ist heute keinen vollen Euro wert, weil Sie heutiges Geld anlegen könnten. Die Abzinsung fragt, welcher kleinere Betrag heute bis zum Zufluss auf das künftige Einkommen anwachsen würde.
Ein Beispiel: 60.000 Jahreseinkommen, fünfundzwanzig Jahre bis zur Rente. Die Gehälter summieren sich auf 1.500.000. Mit 4% abgezinst beträgt der Humankapital-Lebenswert rund 937.000. Die Differenz von über einer halben Million zeigt der Rechner als eigene Zahl und im Ringdiagramm.
Der Diskontierungssatz
Keine Annahme verändert das Ergebnis so stark. Viele Planer nehmen eine konservative langfristige Anlagerendite, die man über Jahrzehnte von sicheren Anlagen erwarten kann, meist 3% bis 5%. Ein höherer Satz senkt das Humankapital, ein niedrigerer erhöht es. Probieren Sie mehrere Sätze: Bleibt der Wert stabil, können Sie ihm eher vertrauen; schwankt er stark, hängt viel an dieser Annahme.
Anwendungen
- Lebensversicherung bemessen: Der Wert nennt die Deckung, die das Einkommen Ihrer Familie ersetzen würde.
- Lebensphasen vergleichen: Wer jung ist und noch Jahrzehnte arbeitet, hat ein viel höheres Humankapital als jemand kurz vor der Rente. Der Versicherungsbedarf sinkt mit den verbleibenden Erwerbsjahren.
- Annahmen prüfen: Ändern Sie Einkommen, Jahre und Diskontierungssatz und sehen Sie, welche Annahme das Ergebnis treibt.
Die Ergebnisse lesen
Der Humankapital-Lebenswert ist der Barwert Ihrer künftigen Einkünfte und das Ziel für die Einkommensersatz-Deckung. Das gesamte künftige Einkommen zeigt die nicht abgezinste Summe aller Gehälter. Die Differenz ist der Effekt der Abzinsung. Das Ringdiagramm teilt das künftige Einkommen in den Barwert und den durch Abzinsung entfallenden Teil.
Was die Zahl nicht enthält
Eine vollständige Bedarfsanalyse ergänzt offene Schulden wie eine Hypothek, letzte Kosten und Ziele wie die Ausbildung eines Kindes und zieht Ersparnisse, Anlagen und bestehende Deckung ab. Das Humankapital deckt den Einkommensersatz ab, oft den größten Teil. Passen Sie die Zahl an die Schulden, Ziele und Mittel Ihrer Familie an, bevor Sie eine Versicherungssumme festlegen.
Über diesen Humankapital Rechner
Nutzen Sie diesen Humankapital Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Humankapital-Lebenswert?
Wie wird das Humankapital berechnet?
Warum wird künftiges Einkommen abgezinst?
Welchen Diskontierungssatz sollte ich verwenden?
Ist das Humankapital gleich der benötigten Versicherungssumme?
Funktioniert der Rechner in jedem Land und jeder Währung?
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