Calculadora de seguro de vida España
Calculadora de seguro de vida con el método DIME: suma deudas, ingresos, hipoteca y estudios, resta tus ahorros y mira cuánta cobertura necesitas.
Para qué sirve
La calculadora de necesidad de seguro de vida estima cuánta cobertura necesitas con el enfoque DIME — deudas, reemplazo del ingreso, hipoteca y educación — menos los ahorros existentes.
Fuentes de datos y parámetros
Los valores siguientes alimentan esta calculadora. Los mantenemos alineados con los últimos datos oficiales, y cada resultado se recalcula automáticamente cuando un valor cambia.
| Parámetro | Valor | Fuente | Última actualización |
|---|---|---|---|
| Fondo de estudios por persona a cargo (supuesto de planificación) | 50.000 | financekit.tools | Fix 2026-10-24: value unchanged. The label now says on its face what the source_ref already said, that no jurisdiction sets this figure and it is a planning assumption. |
| Provisión para gastos funerarios y de sucesión (supuesto de planificación) | 15.000 | financekit.tools | Fix 2026-10-24: value unchanged. The label now says on its face what the source_ref already said, that no jurisdiction sets this figure and it is a planning assumption. |
Nos esforzamos siempre por utilizar los datos más recientes para cada variable, de modo que nuestros resultados e informes sean lo más exactos posible. Aun así, pueden producirse errores: no debe basarse únicamente en esta herramienta ni en su informe, y no asumimos responsabilidad alguna por las decisiones que se tomen a partir de ella.
La fórmula
Cobertura = ingreso × años a reemplazar + deudas + fondo de educación + gastos de sepelio + hipoteca + fondo de emergencia − ahorro actual − seguro de vida existente
Cómo funciona
Suma el reemplazo del ingreso (ingreso × años), el total de deudas, un fondo de educación para las personas a cargo y una cantidad fija para los gastos de sepelio (15.000,00 €), más el saldo pendiente de la hipoteca y un fondo de emergencia si los indicas, y después resta el ahorro actual y el seguro de vida que ya tengas para obtener la cobertura necesaria.
Dónde se utiliza
- Dimensionar la cobertura de un seguro de vida
- Asegurarte de que el ingreso y las deudas quedan cubiertos
- Planificar la protección de la familia
Ejemplo práctico
Para reemplazar un ingreso de 80.000,00 € durante 10 años, saldar 300.000,00 € de deudas y financiar la educación de 2 personas a cargo, la cobertura necesaria es de … (reemplazo del ingreso …, fondo de educación …, gastos de sepelio …).
Qué hace la calculadora de necesidad de seguro de vida
Estima cuánta cobertura necesitas con el método DIME (deudas, reemplazo de ingresos, hipoteca y educación) menos tus ahorros. Convierte una pregunta difícil en una cifra con la que trabajar.
Elegir la cobertura por intuición es difícil y es fácil equivocarse por exceso o por defecto. La calculadora construye la cifra a partir de obligaciones reales, así que refleja lo que tendría que afrontar tu familia.
Por qué ayuda un método
Con poca cobertura, tu familia se queda sin protección en el peor momento; con demasiada, pagas por algo que no necesitas. Un método como DIME asigna a la cobertura tareas concretas:
- Deudas: saldar préstamos y tarjetas para que no recaigan en tu familia.
- Ingresos: sustituir tu sueldo durante los años en que tu hogar lo necesitaría.
- Hipoteca: pagar el préstamo de la vivienda para que tu familia conserve su casa.
- Educación: costear el colegio o los estudios de los hijos.
Después se restan los ahorros para no asegurar de más el dinero que ya tienes.
Cómo se calcula
- Suma tus deudas, sin contar la hipoteca.
- Añade el reemplazo de ingresos: tu ingreso anual por los años que quieres cubrir.
- Añade el saldo pendiente de la hipoteca.
- Añade un fondo para los estudios de las personas a tu cargo.
- Resta tus ahorros e inversiones líquidas.
El resultado es la cobertura que podrías necesitar: la diferencia entre todo lo que tu familia tendría que pagar y los recursos de los que ya dispone.
Qué debes introducir
- Deudas, como préstamos personales, financiación del coche y tarjetas de crédito.
- Ingreso anual y número de años que quieres sustituirlo.
- Saldo pendiente de la hipoteca.
- Fondo para estudios que quieras reservar.
- Ahorros e inversiones que podrían usarse.
Para una primera estimación bastan cifras aproximadas; después puedes afinar cada dato.
Cómo interpretar el resultado
La cifra principal es la cobertura estimada. Si es alta, te falta bastante protección; si es pequeña o negativa, tus ahorros y lo que ya tienes previsto quizá cubran casi todo.
Es una orientación. Dos hogares con los mismos ingresos pueden llegar razonablemente a cifras distintas según sus ahorros, las personas a su cargo y el riesgo que acepten.
Cómo afinar la estimación
- Cambia los años de reemplazo de ingresos para que coincidan con el tiempo que tu familia dependería de ese sueldo.
- Actualízala tras cambios importantes: un hijo, una mudanza o un cambio de ingresos pueden mover la cifra adecuada.
- Incluye todos tus ahorros para no asegurarte de más.
- Trata aparte otras coberturas. La protección de ingresos y el seguro de invalidez cubren riesgos distintos y complementan al seguro de vida, no forman parte de esta cifra.
Las características, las primas y las condiciones de las pólizas cambian mucho entre aseguradoras y países, así que usa la estimación para orientar la conversación con un asesor autorizado, no como decisión final.
Ejemplo práctico
Una familia tiene una hipoteca pendiente de 250.000 €, otras deudas de 20.000 €, un ingreso anual de 45.000 € que quiere sustituir durante 10 años y un fondo para estudios de 60.000 €. El reemplazo de ingresos es 45.000 € × 10 = 450.000 €, y todo junto suma 250.000 € + 20.000 € + 450.000 € + 60.000 € = 780.000 €. La familia tiene 80.000 € en ahorros e inversiones líquidas, así que la cobertura recomendada es 780.000 € − 80.000 € = 700.000 €.
Por qué DIME sirve como punto de partida
Cada parte de la cifra corresponde a una obligación real de tu familia, así que ves por qué sale ese número y puedes ajustarlo con seguridad. Además sirve para situaciones muy distintas: una persona sola, sin nadie a su cargo y con pocas deudas, obtendrá una cifra pequeña, y una madre o un padre con hipoteca e hijos pequeños, una mucho mayor.
DIME es sencillo a propósito. No tiene en cuenta la inflación, que reduce el valor de una suma con el tiempo, ni los ingresos de una pareja que siga trabajando, ni la ayuda que pueda llegar de otras fuentes. Tómalo como una base que una revisión más completa puede afinar.
Comprueba también tus datos frente a estos errores frecuentes:
- Contar dos veces los ahorros u olvidarlos. Inclúyelos una sola vez y no olvides los seguros que ya tienes.
- Elegir un periodo de ingresos demasiado corto. Ajusta los años al tiempo real que tu familia dependería de ese sueldo.
- Dejar fuera la hipoteca. Suele ser la mayor deuda y tiene que estar en el cálculo.
- No revisar nunca la cifra. Los cambios en tu vida cambian la cobertura adecuada.
De la estimación a la práctica
Haz el cálculo, anota la cobertura sugerida y úsala para comparar pólizas o para hablar con un asesor. Revisa la estimación cada par de años o tras cualquier cambio importante para que tu protección siga al día.
Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.
Acerca de esta calculadora seguro de vida
Usa esta calculadora seguro de vida para obtener una estimación precisa al instante. Las cifras siguen la normativa oficial y se mantienen actualizadas para 2026. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.
Frequently asked questions
¿Qué es el método DIME?
¿Cuántos años de ingreso debería reemplazar?
¿Debería restar mis ahorros?
¿Se cuenta la hipoteca por separado de las demás deudas?
¿Sustituye esto el consejo de un profesional?
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