Calculateur de TAEG France

Calculateur TAEG : transformez le taux nominal et les frais d'un prêt en taux annuel effectif global pour comparer les offres de crédit sur la même base.

Montant du prêt €

Taux nominal annuel %

Durée years

Frais de dossier €

TAEG —

APR (États-Unis/Canada, nominal) —

Mensualité —

Total remboursé —

Nous nous efforçons toujours d’utiliser les données les plus récentes pour chaque variable afin que nos résultats et rapports soient aussi précis que possible. Des erreurs restent néanmoins possibles — ne vous fiez pas uniquement à cet outil ni à son rapport, et nous déclinons toute responsabilité quant aux décisions prises sur cette base.

À quoi ça sert

Le calculateur de TAEG convertit le taux nominal d'un prêt et ses frais initiaux en taux annuel effectif global (TAEG), le chiffre unique qui révèle le coût réel du crédit et permet de comparer les offres équitablement.

Sources de données & paramètres

Ce calculateur utilise des formules financières standard et fonctionne entièrement dans votre navigateur. Il ne nécessite aucune donnée externe — votre résultat est calculé uniquement à partir des valeurs saisies ci-dessus.

La formule

On cherche le taux mensuel j tel que mensualité = (montant − frais) × j ÷ (1 − (1 + j)^(−n)) ; TAEG = ((1 + j)^12 − 1) × 100 (APR américain ou canadien : j × 12 × 100)

Comment ça marche

Il calcule d'abord la mensualité à partir du montant, du taux nominal et de la durée. Il déduit ensuite les frais du montant réellement reçu et cherche, par itération, le taux qui fait amortir cette même mensualité sur la somme réduite. Capitalisé sur douze mois, ce taux mensuel donne le TAEG.

Où l’utiliser

Comparer deux prêts aux frais et taux affichés différents
Voir comment les frais de dossier gonflent le coût réel du crédit
Vérifier le TAEG annoncé par un prêteur

Exemple chiffré

Un emprunteur souscrit 20 000,00 € à un taux nominal de 6% sur 5 ans avec 500,00 € de frais. La mensualité est de … et le total remboursé de …, soit un TAEG de … — supérieur au taux affiché, surtout à cause des frais.

Ce que fait le calculateur de TAEG

Le calculateur transforme le taux nominal d’un prêt et ses frais initiaux en un seul chiffre comparable : le taux annuel effectif global, ou TAEG. Le TAEG reflète le coût annuel de l’emprunt, frais de souscription compris, ce qui en fait la base la plus juste pour comparer des offres.

Les prêteurs mettent en avant le taux nominal, mais deux prêts au même taux nominal peuvent coûter des sommes très différentes une fois les frais comptés. Le TAEG exprime tout sous forme d’un taux effectif et montre quel prêt est le moins cher.

Comment le TAEG est calculé

Le calcul se fait en deux temps. L’outil détermine d’abord la mensualité à partir du montant emprunté, du taux nominal et de la durée, avec la formule d’amortissement standard. C’est la mensualité que vous paierez chaque mois.

Il tient ensuite compte du fait que les frais réduisent l’argent reçu : la somme versée sur votre compte est inférieure à la dette que vous remboursez. Le TAEG est le taux qui ferait amortir votre mensualité sur ce montant net, plus petit, sur la même durée. Le calculateur le trouve par itération, puis le capitalise sur douze mois.

Vous remboursez la mensualité d’un prêt entier sur un capital reçu inférieur au prêt entier ; le taux effectif est donc forcément supérieur au taux nominal.

Taux nominal et TAEG

Le taux nominal est l’intérêt appliqué au capital restant dû. C’est le chiffre le plus visible dans la publicité et celui qui sert à calculer la mensualité, mais il ignore le coût d’obtention du prêt.

Le TAEG traite les frais initiaux comme une part du prix de l’argent versé. Sans frais, il ne dépasse le taux nominal que de peu, du seul fait de la capitalisation mensuelle : environ 8,30 % pour 8 % nominal. Plus les frais augmentent, plus le TAEG s’écarte du taux nominal, et cet écart mesure ce que les frais ajoutent à votre coût.

C’est pourquoi les régulateurs de nombreux marchés imposent l’affichage d’un TAEG : un taux affiché faible ne peut plus masquer des frais élevés.

Pourquoi le TAEG diffère selon les pays

Un même prêt peut afficher un taux annuel différent selon le pays, car la loi ne le définit pas partout de la même façon. Aux États-Unis et au Canada, l’APR est un taux nominal, le taux mensuel multiplié par 12. En France et dans le reste de l’Union européenne, la directive sur le crédit aux consommateurs impose un TAEG actuariel qui capitalise les intérêts mensuels sur l’année, méthode que le Royaume-Uni applique aussi. Pour 10 000 sur 36 mois à 9 % nominal avec 300 de frais, on obtient 11,09 % selon la méthode américaine et un TAEG de 11,68 %.

Utiliser le calculateur

Saisissez le montant à emprunter, le taux nominal annuel annoncé par le prêteur, la durée en années et les frais initiaux éventuels, comme des frais de dossier. Le calculateur renvoie le TAEG, la mensualité et le total remboursé sur la vie du prêt : le chiffre de comparaison et les montants concrets.

Comparer les prêts

Supposons qu’un prêteur affiche un taux nominal légèrement inférieur mais facture des frais de dossier élevés, tandis qu’un autre propose un taux à peine plus haut sans frais. Les taux affichés orientent vers le premier, mais le TAEG montre souvent que le second est moins cher une fois les frais répartis sur la durée.

Faites passer chaque offre dans le calculateur avec le même montant et la même durée. Le prêt au TAEG le plus faible est généralement le moins cher, car le TAEG reflète le coût total du crédit. Un TAEG sur cinq ans n’est pas directement comparable à un TAEG sur trois ans, car les frais se répartissent sur un nombre différent de mensualités.

Les limites du TAEG

Le TAEG suppose que vous gardez le prêt jusqu’au terme. En cas de remboursement anticipé, les frais initiaux pèsent plus lourd par mois que ne le laisse penser le TAEG, et le coût effectif peut être supérieur. Il ne capte pas toujours tous les frais : pénalités de retard, assurance vendue avec le prêt ou options facultatives peuvent en être exclues selon les règles locales. Enfin, il lisse le calendrier, et deux prêts au même TAEG peuvent réduire le capital à des rythmes différents.

Présélectionnez les prêts par TAEG, puis examinez les deux ou trois moins chers en détail : total remboursé, montant des frais et leur éventuel remboursement, pénalité de remboursement anticipé.

De petits écarts de TAEG comptent davantage sur des prêts importants et longs. Un dixième de point est négligeable sur un prêt personnel court, mais pas sur une dette importante étalée sur plusieurs années.

Cet article est fourni à titre d’information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de ce calculateur TAEG

Utilisez ce calculateur TAEG pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.

Questions fréquentes

Que calcule ce calculateur de TAEG ?

Il convertit le taux nominal d'un prêt et ses frais initiaux en taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG est un chiffre unique qui reflète le coût annuel du crédit et permet de comparer, sur la même base, des prêts aux taux affichés et aux frais différents.

Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?

Le taux nominal est l'intérêt appliqué au capital restant dû, annoncé hors frais. Le TAEG intègre les frais initiaux en les traitant comme une part du coût de l'argent effectivement reçu. Comme les frais réduisent la somme versée alors que vous remboursez la mensualité complète, le TAEG est généralement supérieur au taux nominal.

Pourquoi mon TAEG est-il plus élevé que le taux annoncé ?

Les frais en sont la raison habituelle. Lorsqu'un prêteur facture des frais de dossier, le capital versé est inférieur au prêt que vous remboursez. Le TAEG répartit ces frais sur la durée, si bien que le taux annuel dépasse le taux nominal. Même sans frais, le TAEG d'un prêt à mensualités reste légèrement supérieur au taux nominal, car il capitalise les intérêts mensuels sur l'année.

Un TAEG plus faible signifie-t-il toujours un prêt moins cher ?

Le plus souvent, mais pas toujours. Le TAEG suppose que le prêt va jusqu'à son terme. En cas de remboursement anticipé, les frais initiaux pèsent davantage et le coût réel peut différer. Utilisez le TAEG comme première comparaison, puis vérifiez le total remboursé et les conditions de remboursement anticipé.

Le calcul est-il le même dans tous les pays ?

Pas tout à fait. Les mathématiques du prêt sont universelles, mais les pays annualisent le taux mensuel différemment : l'APR américain et canadien le multiplie par 12, tandis que le TAEG européen le capitalise sur l'année ; le calculateur affiche donc les deux chiffres. Les règles nationales sur les frais à inclure peuvent aussi varier ; considérez le résultat comme une estimation comparable.

Pourquoi un calculateur américain affiche-t-il un taux plus bas pour le même prêt ?

L'APR américain, comme l'APR canadien, multiplie le taux mensuel par 12, alors que le TAEG européen capitalise les intérêts mensuels sur l'année. Pour 10 000 sur 36 mois à 9 % nominal avec 300 de frais, cela donne 11,09 % contre 11,68 %. Pour une offre de crédit en France, seul le TAEG fait foi.

Mes données restent-elles privées ?

Oui. Le calcul s'effectue entièrement dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n'est envoyé, stocké ni partagé.

À propos de l’auteur

Rédigé et vérifié par

Taha Kheirandish

Étudiant en économie et chercheur indépendant

Taha Kheirandish lit les codes fiscaux comme d’autres lisent des cartes : pour savoir où un système mène réellement, et non où il prétend mener.

Étudiant en économie, il travaille ici de façon délibérément comparative. La surcote d’une retraite différée au Québec, l’indemnité kilométrique allemande, le plafonnement des loyers aux Pays-Bas : chacune de ces règles est une décision sur la façon dont l’argent doit circuler, et chacune se lit autrement dès qu’on la place à côté de huit autres. Il construit et vérifie ces calculateurs sur neuf marchés à partir des sources primaires — le texte plutôt qu’un résumé, la circulaire du ministère plutôt qu’un article qui la cite.

C’est aussi la règle éditoriale du site. Chaque taux, chaque seuil et chaque tranche y porte le document dont il est tiré et sa date d’entrée en vigueur, et il est revérifié quand le droit change, non quand quelqu’un s’en aperçoit.

Il est chercheur, non conseiller agréé, et rien sur ce site ne constitue un conseil financier personnalisé. Ce sont des calculs faits avec soin, sources à l’appui — pour que vous puissiez les vérifier et les porter à quelqu’un qui, lui, peut vous conseiller.

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