Effektiver Jahreszins berechnen Deutschland

Kredite über den effektiven Jahreszins vergleichen

Bei einem Ratenkredit stehen zwei Zinsangaben im Angebot: Sollzins und effektiver Jahreszins. Mit diesem Rechner ermitteln Sie den effektiven Jahreszins selbst und sehen, was ein Kredit kostet. Sie geben Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit in Monaten und Bearbeitungsgebühren ein. Der Rechner ermittelt die Monatsrate, den ausgezahlten Betrag, die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins.

Der effektive Jahreszins fasst die wesentlichen Kosten in einem Wert zusammen. Damit können Sie Angebote verschiedener Anbieter vergleichen, bevor Sie unterschreiben.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins ist der Nominalzins, mit dem die offene Restschuld verzinst wird. Gebühren und den zeitlichen Verlauf der Rückzahlung berücksichtigt er nicht.

Der effektive Jahreszins ist in der Preisangabenverordnung (PAngV) geregelt und fasst die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in einem Prozentsatz zusammen. Er enthält Sollzins, Bearbeitungsgebühren und die Wirkung des Zahlungsrhythmus. Deshalb liegt er fast immer über dem Sollzins, und deshalb müssen Banken ihn angeben.

So funktioniert die Berechnung

1. Monatsrate bestimmen: Aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit wird die gleichbleibende Rate eines Annuitätendarlehens berechnet. Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch zwölf.
2. Auszahlung ermitteln: Bearbeitungsgebühren werden vom Kreditbetrag abgezogen. Übrig bleibt der Betrag, den Sie tatsächlich erhalten.
3. Effektivzins finden: Der Rechner sucht durch schrittweise Annäherung den monatlichen Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten genau dem Auszahlungsbetrag entspricht. Diesen Monatszins rechnet er mit Zinseszins auf ein Jahr hoch.

Das entspricht dem Grundgedanken der PAngV: Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, bei dem die abgezinsten Zahlungen dem Betrag entsprechen, den Sie zu Beginn erhalten.

Rechenbeispiel

Sie nehmen einen Kredit über 10.000 Euro mit 6 Prozent Sollzins und 48 Monaten Laufzeit auf und zahlen 200 Euro Bearbeitungsgebühr. Der Monatszins beträgt 0,5 Prozent, die Monatsrate rund 234,85 Euro.

Ausgezahlt werden 9.800 Euro. Über 48 Monate zahlen Sie etwa 11.272,81 Euro zurück, die Kosten aus Zinsen und Gebühr betragen rund 1.472,81 Euro. Der Monatszins, der den Barwert der Raten auf 9.800 Euro bringt, liegt bei etwa 0,587 Prozent. Aufs Jahr hochgerechnet ergibt das einen effektiven Jahreszins von rund 7,27 Prozent, deutlich über dem Sollzins von 6 Prozent.

Ohne Gebühr erhalten Sie die vollen 10.000 Euro bei gleicher Rate. Der effektive Jahreszins liegt dann bei rund 6,17 Prozent. Dieser Rest über dem Sollzins kommt von der monatlichen Zahlung. Der Sprung auf 7,27 Prozent im ersten Fall stammt also fast ganz aus den 200 Euro Gebühr.

Warum Gebühren so stark wirken

Wird eine Gebühr vom Kreditbetrag einbehalten, erhalten Sie weniger Geld, zahlen aber die vollen Raten. Das treibt die tatsächliche Verzinsung nach oben, obwohl der Sollzins gleich bleibt.

Bei kurzen Laufzeiten wirken Gebühren besonders stark, weil sie sich auf wenige Monate verteilen. Bei langen Laufzeiten verteilt sich derselbe Betrag auf mehr Raten. Spielen Sie im Rechner verschiedene Gebühren und Laufzeiten durch.

Das Ergebnis einordnen

Mit dem effektiven Jahreszins vergleichen Sie zwei Angebote unabhängig davon, wie die Gebühren gestaltet sind. Ein Kredit mit niedrigem Sollzins und hoher Gebühr kann teurer sein als ein Angebot mit etwas höherem Sollzins ohne Gebühr.

Die Monatsrate zeigt Ihre laufende Belastung, der Auszahlungsbetrag, wie viel Geld Sie wirklich erhalten. Die Gesamtkosten fassen Zinsen und Gebühren über die ganze Laufzeit zusammen.

Häufige Fehler beim Kreditvergleich

• Nur den Sollzins vergleichen: Er ignoriert Gebühren und Zahlungsrhythmus.
• Restschuldversicherung ausblenden: Ist eine Versicherung faktisch Bedingung für den Kredit, gehört sie in die Kostenbetrachtung.
• Laufzeit übersehen: Bei kurzen Laufzeiten wirkt dieselbe Gebühr stärker.
• Monatsrate mit Kosten verwechseln: Eine niedrige Rate kann aus einer langen Laufzeit mit hohen Gesamtkosten stammen.

Rechtlicher Rahmen

Der effektive Jahreszins ist gesetzlich vorgeschrieben. Die Berechnung regelt § 16 der Preisangabenverordnung mit ihrer Anlage. Verbraucherdarlehen unterliegen außerdem den §§ 491 ff. BGB mit Informationspflichten und einem Widerrufsrecht von 14 Tagen.

Alle Anbieter müssen den effektiven Jahreszins nach denselben Regeln angeben. Verbindlich ist der Wert in Ihrem Kreditvertrag.

Praxistipps

Prüfen Sie im Rechner, wie stark der effektive Jahreszins auf Gebühren und Laufzeit reagiert. Fragen Sie außerdem nach Sondertilgungen. Sie senken die Gesamtkosten, ohne den ausgewiesenen Effektivzins zu verändern.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht von einem Annuitätendarlehen mit gleichen Monatsraten und festem Sollzins aus. Gebühren behandelt er als einmaligen Abzug bei der Auszahlung. Restschuldversicherungen, besondere Verrechnungsweisen und abweichende Zahlungspläne bleiben unberücksichtigt und können den Wert im Vertrag leicht verändern.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

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