Calculadora de brecha de cobertura de seguro España

Qué hace la calculadora de brecha de cobertura

Responde a si la protección que ya tiene basta para la que realmente necesita. Toma la cobertura total que requiere su hogar, suma los recursos con los que ya cuenta (pólizas existentes y ahorro líquido) y muestra la diferencia. Esa diferencia es su brecha de cobertura, la cifra que necesita para decidir si contratar más seguro de vida.

Mucha gente nunca compara estas cifras. Contrata una póliza en una etapa de la vida y pasan los años mientras la hipoteca crece, llegan los hijos y sube el salario, de modo que una cobertura que parecía generosa se queda corta sin que nadie lo note. La herramienta hace la comparación para que vea si está protegido o expuesto.

Cómo funciona el cálculo

Usted aporta tres cifras. La primera es la cobertura total necesaria: la protección completa que necesitaría su familia si usted dejara de generar ingresos. La segunda es su cobertura de seguro existente: la suma de los capitales asegurados de todas sus pólizas. La tercera son sus activos líquidos: ahorros e inversiones que podrían usarse en lugar de un seguro.

La herramienta suma la cobertura existente y los activos líquidos para obtener sus recursos totales, y los resta de la cobertura necesaria. Si el resultado es positivo, esa es su brecha; si es cero o negativo, no hay brecha y la calculadora muestra cero. Por último, divide los recursos totales entre la cobertura necesaria y multiplica por cien para dar el ratio de cobertura.

Como la fórmula solo usa los números que usted introduce, sirve en cualquier moneda: euros, dólares o libras dan el mismo cálculo, y el símbolo es solo una etiqueta.

Cómo estimar la cobertura necesaria

La respuesta depende de lo bien que estime esta cifra. Un método extendido la construye en tres partes. Primero, las deudas pendientes, sobre todo la hipoteca, que lo ideal sería saldar para que la familia conserve la vivienda sin cuota mensual. Después, un reemplazo de ingresos, que a menudo se calcula multiplicando el salario anual por los años que sus dependientes necesitarían apoyo, de cinco a veinte según la edad de los hijos. Por último, los gastos finales: funeral, facturas e impuestos pendientes.

Algunos hogares lo ajustan restando lo ya ahorrado o añadiendo gastos futuros, como los estudios de los hijos. No hay un único método correcto y la herramienta no impone ninguno: toma el total que usted decida y mide sus recursos frente a él. Para construir esa cifra paso a paso, combínela con una calculadora de necesidades de seguro de vida o de reemplazo de ingresos.

Cómo leer los resultados

La brecha de cobertura es la protección adicional que tendría que contratar para estar plenamente cubierto. Los recursos totales confirman cuánta cobertura y ahorro está contando, lo que sirve de control si la brecha sale mayor o menor de lo esperado. El ratio de cobertura lo pone todo en la misma escala: cerca del 100 % está próximo al objetivo, un ratio bajo indica un déficit serio y por encima del 100 % puede tener más cobertura de la necesaria.

El gráfico de anillo divide la cobertura necesaria entre la parte ya cubierta y la brecha que queda.

Cuándo usarla

En cada cambio financiero importante. Con una hipoteca nueva, la deuda sube de golpe y con ella la necesidad. Con un hijo, se suman años de dependencia y gastos futuros. Con una subida de sueldo, crece el ingreso que habría que reemplazar. Al saldar un préstamo, la necesidad baja, y puede que ahora esté sobreasegurado y pueda destinar esas primas a otra cosa.

Aunque no haya un motivo concreto, conviene revisarla una vez al año, porque los saldos y los salarios cambian poco a poco. Cinco minutos al año evitan que una brecha pequeña se convierta en una grande y cara de cerrar.

Límites

La calculadora da una estimación y un punto de partida, no asesoramiento personalizado. No conoce su salud, las condiciones de su aseguradora ni el tratamiento fiscal de las pólizas y las herencias donde vive, porque es independiente del país para servir en cualquier lugar. También trata todos los activos líquidos como disponibles, lo que puede inflar sus recursos si parte de ese dinero está destinado a otros objetivos. Use el resultado para dimensionar el problema y confirme los detalles con un asesor cualificado y las normas que le aplican.

Acerca de esta calculadora brecha de cobertura

Usa esta calculadora brecha de cobertura para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.