Rechner für Darlehen mit tilgungsfreier Anlaufzeit Deutschland

Was der Rechner leistet

Ein Darlehen mit tilgungsfreier Anlaufzeit hat zwei sehr unterschiedliche Raten. In der Anlaufzeit deckt die Rate nur die Zinsen, und die Restschuld bleibt gleich. Danach beginnt die Tilgung, und die Monatsrate steigt spürbar. Der Rechner zeigt beide Raten nebeneinander und die gesamten Zinsen, bevor Sie sich entscheiden.

Wie ein Darlehen mit tilgungsfreier Anlaufzeit funktioniert

Bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen enthält jede Rate Zins und Tilgung, und die Schuld sinkt ab dem ersten Monat. Bei tilgungsfreier Anlaufzeit zahlen Sie zunächst nur die Zinsen. Die KfW beschreibt tilgungsfreie Anlaufjahre als die Zeit, in der ein Kredit verzinst, aber noch nicht getilgt wird. Am Ende der Anlaufzeit schulden Sie also genau den aufgenommenen Betrag.

Die Rate in dieser Phase ist Restschuld mal Monatszins, also Jahreszins geteilt durch zwölf. Sie bleibt während der ganzen Anlaufzeit gleich und liegt deutlich unter einer Rate mit Tilgung.

Nach der Anlaufzeit wird die volle Schuld über die restliche Laufzeit als normale Annuität abgetragen. Jede Rate deckt die Monatszinsen und tilgt einen Teil des Kapitals.

Beim endfälligen Darlehen, auch Festdarlehen genannt, zahlen Sie dagegen während der ganzen Laufzeit nur Zinsen und tilgen am Ende auf einmal, meist aus einem Tilgungsersatz wie einer Kapitallebensversicherung, einem Bausparvertrag oder einem Fondssparplan.

Warum die Rate später steigt

In den ersten Jahren sinkt die Schuld nicht, danach bleibt für die Tilgung des vollen Betrags weniger Zeit. Bei fünf tilgungsfreien Jahren und fünfundzwanzig Jahren Gesamtlaufzeit muss die gesamte Schuld in zwanzig statt fünfundzwanzig Jahren getilgt werden. Die Rate liegt dann über dem Niveau, das ohne Anlaufzeit gegolten hätte.

Prüfen Sie anhand beider Zahlen, ob Sie die höhere spätere Rate bequem tragen können, nicht nur die niedrige am Anfang.

Jetzt weniger zahlen, insgesamt mehr Zinsen

Weil die Schuld in den tilgungsfreien Jahren in voller Höhe bestehen bleibt, zahlen Sie länger Zinsen auf den größtmöglichen Betrag. Die Gesamtzinsen sind meist höher als bei einem Darlehen, das vom ersten Tag an tilgt.

Niedrigere Raten am Anfang verbessern die Liquidität. Die Zinsen, die Sie früh nicht abtragen, verschwinden aber nicht; sie fallen auf eine Schuld an, die nicht kleiner wird.

Für einen Investor, der die monatlichen Ausgaben niedrig halten will, oder für jemanden mit verlässlich steigendem Einkommen kann sich das lohnen. Wer so nur ein größeres Darlehen tragen will, als sonst möglich wäre, sollte den späteren Ratensprung und die höheren Gesamtzinsen ernst nehmen.

So nutzen Sie den Rechner

1. Geben Sie den Darlehensbetrag ein.
2. Geben Sie den Jahreszins ein.
3. Geben Sie die Länge der tilgungsfreien Anlaufzeit in Jahren ein.
4. Geben Sie die Gesamtlaufzeit in Jahren ein.

Der Rechner zeigt die reine Zinsrate, die höhere Rate ab Beginn der Tilgung und die Gesamtzinsen. Das Balkendiagramm stellt beide Raten gegenüber.

Eine längere Anlaufzeit hält die Raten länger niedrig, lässt aber weniger Zeit zur Tilgung; die spätere Rate und die Zinsen steigen. Eine kürzere Anlaufzeit mildert den späteren Sprung und verkleinert den anfänglichen Liquiditätsvorteil.

Für wen eine tilgungsfreie Anlaufzeit passt

Immobilieninvestoren nutzen sie, um die laufenden Kosten niedrig zu halten, während sie auf Mieteinnahmen oder Wertzuwachs warten, manchmal mit dem Plan, vor Beginn der Tilgung zu verkaufen. Wer ein verlässlich steigendes Einkommen erwartet, kommt anfangs mit knapperem Budget aus und trägt die höhere Rate später.

Bei unregelmäßigem oder saisonalem Einkommen sorgt sie für niedrige Pflichtraten und lässt Raum für Sondertilgungen. In allen Fällen braucht es einen klaren Plan für die Zeit nach der Anlaufzeit.

Problematisch wird es, wenn die Anlaufzeit nur dazu dient, sich ein zu großes Darlehen leisten zu können. Ist dann nichts getilgt und das Einkommen nicht gestiegen, trifft das Ende der Anlaufzeit hart.

Die Ergebnisse nutzen

Der Rechner geht von festem Zins und der eingegebenen Struktur aus. Echte Darlehen können variable Zinsen, Gebühren und andere Merkmale haben. Vergleichen Sie damit Szenarien.

Beurteilen Sie das Darlehen vor allem an der späteren Rate. Die Zinsrate zeigt, was jetzt bequem ist, die Rate mit Tilgung, wozu Sie sich verpflichten. Wirkt sie schwer tragbar, ist das Darlehen vermutlich zu groß, und die Gesamtzinsen zeigen, was die niedrigen Anfangsraten kosten.

Dieser Artikel dient nur der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung.

Über diesen Rechner für Darlehen mit tilgungsfreier Anlaufzeit

Nutzen Sie diesen Rechner für Darlehen mit tilgungsfreier Anlaufzeit, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.