Calculator voor een lening met aflossingsvrije periode Nederland

Wat de calculator doet

Hij laat de twee heel verschillende maandlasten zien die zo’n lening in de loop van de tijd heeft. In de aflossingsvrije periode betaal je alleen rente en blijft de schuld gelijk; daarna begint het aflossen en gaat de maandlast flink omhoog. De tool zet beide bedragen naast elkaar en telt de totale rente op, zodat je het hele plaatje ziet voordat je tekent.

Zo word je niet jaren later verrast door een hogere maandlast: je ziet wat je nu betaalt, wat je later betaalt en wat het geheel aan rente kost.

Hoe zo’n lening werkt

Bij een gewone annuïteitenlening betaal je elke maand rente en aflossing, en daalt de schuld vanaf de eerste maand. Bij een lening met aflossingsvrije periode betaal je in de beginperiode alleen de rente. Omdat er niets wordt afgelost, is je schuld aan het eind van die periode precies het bedrag dat je hebt geleend.

De maandlast in die fase is de schuld maal de maandrente, de jaarrente gedeeld door twaalf. Omdat de schuld niet verandert, blijft die maandlast de hele aflossingsvrije periode gelijk, en hij ligt duidelijk onder een volledige maandlast met aflossing voor dezelfde lening.

Daarna begint het aflossen: de hele schuld moet in de resterende looptijd worden terugbetaald, en deze calculator doet dat annuïtair. Elke maandlast dekt dan de rente en lost een deel af, zodat de schuld eindelijk daalt.

Verwar dit niet met een aflossingsvrije hypotheek. Daarbij los je de hele looptijd niets af en betaal je alleen rente; volgens de AFM moet je de lening aan het eind van de looptijd in één keer terugbetalen. Hier stopt de aflossingsvrije fase na de afgesproken periode en los je daarna elke maand af. Voor een lening voor je eigen woning die je op of na 1 januari 2013 hebt afgesloten, moet je volgens de Belastingdienst bovendien minimaal lineair of annuïtair in 30 jaar aflossen om de rente te mogen aftrekken. Ga dus vooraf na of een aflossingsvrije periode daarin past.

Waarom de maandlast later stijgt

De stijging overvalt veel mensen, maar het is gewoon rekenen: je hebt in de beginjaren de schuld niet verlaagd, dus het hele bedrag moet nog worden afgelost, nu in minder jaren. Een lening met vijf aflossingsvrije jaren binnen een looptijd van vijfentwintig jaar moet bijvoorbeeld de hele schuld in de laatste twintig jaar aflossen in plaats van in vijfentwintig. Daardoor komt de maandlast hoger uit dan zonder aflossingsvrije periode.

Met beide bedragen naast elkaar kun je beoordelen of je de hogere maandlast later ook kunt dragen, en niet alleen de lage aan het begin.

Nu minder betalen, later meer rente

Een aflossingsvrije periode geeft echte verlichting op korte termijn, maar dat heeft een prijs. Omdat de schuld in de aflossingsvrije jaren even groot blijft, betaal je langer rente over het hoogste bedrag, en is de totale rente meestal hoger dan bij een vergelijkbare lening die meteen aflost. De lagere lasten aan het begin verbeteren je kasstroom, maar het geld dat je niet aflost, verdwijnt niet.

Of dat het waard is, hangt af van je situatie. Voor een belegger die vooral lage maandlasten wil, of voor iemand die zeker weet dat zijn inkomen stijgt, kan de flexibiliteit de extra kosten waard zijn. Wie er alleen een grotere lening mee probeert te betalen dan anders mogelijk zou zijn, moet de latere stijging van de maandlast en de hogere totale rente serieus nemen.

Zo gebruik je de calculator

1. Vul het bedrag in dat je wilt lenen.
2. Vul de jaarrente in.
3. Vul de duur van de aflossingsvrije periode in jaren in.
4. Vul de totale looptijd in jaren in.

Je ziet de maandlast tijdens de aflossingsvrije periode, de hogere maandlast als het aflossen begint en de totale rente over de hele lening. De staafgrafiek zet de twee maandlasten naast elkaar, zodat je ziet hoe groot de sprong is.

Probeer de aflossingsvrije periode te veranderen. Een langere periode houdt je lasten langer laag, maar laat minder tijd over om af te lossen, waardoor de latere maandlast en de rente hoger worden. Een kortere periode maakt de sprong kleiner, maar je geeft een deel van het voordeel aan het begin op.

Voor wie het past

Vastgoedbeleggers kiezen er vaak voor om de lasten laag te houden terwijl ze wachten op huurinkomsten of waardestijging, soms met het plan te verkopen voordat het aflossen begint. Wie een echte, betrouwbare inkomensstijging verwacht, kan de eerste jaren met een krapper budget rondkomen en de hogere maandlast later opvangen. Ook bij onregelmatig of seizoensgebonden inkomen kan het helpen: lagere vaste lasten, met ruimte om extra af te lossen als het kan. Wat al deze gevallen gemeen hebben, is een duidelijk plan voor het moment waarop de aflossingsvrije periode afloopt.

Het gaat mis als de aflossingsvrije periode alleen wordt gebruikt om een lening betaalbaar te laten lijken, zonder realistisch plan voor de hogere maandlast of de schuld die er nog helemaal staat. Is er niets afgelost en is het inkomen niet gestegen, dan kan het einde van de periode hard aankomen.

De uitkomst gebruiken

De cijfers gaan uit van een vaste rente en een vaste opzet. Echte leningen kunnen een variabele rente, kosten of andere voorwaarden hebben, dus gebruik de calculator om scenario’s te vergelijken en niet om de exacte kosten te voorspellen. Beoordeel de lening vooral op de latere maandlast: de rentebetaling zegt wat nu comfortabel is, de maandlast met aflossing waar je je echt aan bindt.

Dit artikel is uitsluitend algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze calculator voor een lening met aflossingsvrije periode

Gebruik deze calculator voor een lening met aflossingsvrije periode voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.