Kreditvergleich Rechner Deutschland

Was der Kreditvergleich Rechner berechnet

Der Kreditvergleich Rechner beantwortet die wichtigste Frage vor jeder Kreditaufnahme: Welches von zwei Angeboten ist wirklich günstiger? Zwei Angebote lassen sich selten direkt vergleichen, weil sie sich in Sollzins, Laufzeit und Gebühren unterscheiden. Sie geben den gewünschten Kreditbetrag ein und für jedes Angebot den Sollzins, die Laufzeit in Monaten und die einmaligen Gebühren. Der Rechner ermittelt die Gesamtkosten beider Angebote und den Kostenunterschied und weist das günstigere Angebot aus.

So haben Sie in Sekunden eine Grundlage für Ihre Entscheidung, ohne selbst mit Zinsformeln zu rechnen. Der wichtigste Wert ist der Kostenunterschied: Er zeigt in Euro, wie viel Sie mit dem besseren Angebot sparen.

Warum ein reiner Zinsvergleich nicht genügt

Viele Kreditnehmer schauen nur auf den Sollzins und wählen das Angebot mit der niedrigsten Prozentzahl. Das kann teuer werden. Die tatsächlichen Kosten eines Kredits hängen von drei Größen ab, die zusammenwirken: Sollzins, Laufzeit und Gebühren.

Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Rate, erhöht aber die Zahl der verzinsten Monate und damit die Zinssumme. Ein Angebot mit etwas höherem Zins, aber kürzerer Laufzeit kann deshalb insgesamt günstiger sein. Auch einmalige Gebühren verschieben das Bild. Erst wenn alle drei Faktoren in den Gesamtkosten zusammenlaufen, wird ein fairer Vergleich möglich.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner geht für jedes Angebot in drei Schritten vor:

1. Monatsrate bestimmen: Aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit wird die gleichbleibende Monatsrate eines Annuitätendarlehens berechnet. Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch zwölf.
2. Ratensumme bilden: Die Monatsrate wird mit der Zahl der Monate multipliziert. Das ergibt die Summe aller Rückzahlungen einschließlich Zinsen.
3. Gebühren addieren: Die einmaligen Gebühren des Angebots kommen hinzu. Das Ergebnis sind die Gesamtkosten.

Zum Schluss vergleicht der Rechner beide Gesamtkosten, bildet die Differenz und benennt das günstigere Angebot. Die Verzinsung erfolgt monatlich, wie in Deutschland üblich.

Ein Rechenbeispiel

Angenommen, Sie brauchen 20.000 Euro. Angebot A hat 5 Prozent Sollzins, 60 Monate Laufzeit und 300 Euro Gebühren. Angebot B hat 6 Prozent Sollzins, 48 Monate Laufzeit und keine Gebühren.

Für Angebot A ergibt sich eine Monatsrate von rund 377,42 Euro. Über 60 Monate sind das etwa 22.645,20 Euro, mit 300 Euro Gebühren also rund 22.945,20 Euro Gesamtkosten. Für Angebot B beträgt die Monatsrate rund 469,70 Euro. Über 48 Monate ergeben sich etwa 22.545,60 Euro Gesamtkosten, Gebühren fallen nicht an.

Der Kostenunterschied liegt bei rund 399,60 Euro. Obwohl Angebot B den höheren Zins hat, ist es dank der kürzeren Laufzeit und ohne Gebühren insgesamt günstiger. Der Rechner weist deshalb Angebot 2 als das günstigere aus.

Was Sie eingeben

Halten Sie für beide Angebote folgende Angaben bereit:

• den Kreditbetrag, also die Summe, die Sie aufnehmen möchten. Er gilt für beide Angebote gleich,
• den Sollzins, also den jährlichen Nominalzins des jeweiligen Angebots,
• die Laufzeit als Rückzahlungsdauer in Monaten,
• die Gebühren, also einmalige Kosten des Angebots, etwa für eine Vermittlung.

Setzen Sie für beide Angebote denselben Kreditbetrag an, damit der Vergleich aussagekräftig bleibt. Bearbeitungsentgelte der Bank sind bei Verbraucherkrediten nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig. Vermittlungskosten oder eine mitverkaufte Restschuldversicherung können aber anfallen.

Das Ergebnis richtig lesen

Die zentrale Kennzahl ist der Kostenunterschied. Er zeigt in Euro, wie viel das günstigere Angebot über die gesamte Laufzeit spart. Die Gesamtkosten von Angebot A und Angebot B machen die Rechnung nachvollziehbar und lassen sich direkt gegenüberstellen. Das Balkendiagramm zeigt den Größenunterschied.

Der Wert günstigeres Angebot ist eine 1 oder eine 2. Diese Aussage betrifft nur die Gesamtkosten. Ob die höhere Monatsrate des kürzeren Angebots in Ihr Budget passt, müssen Sie zusätzlich prüfen.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner unterstellt für jedes Angebot einen über die gesamte Laufzeit festen Sollzins und ein klassisches Annuitätendarlehen ohne Sondertilgungen oder tilgungsfreie Zeiten. Restschuldversicherungen, Kontoführungsgebühren oder laufende Nebenkosten sind nur enthalten, soweit Sie sie als einmalige Gebühr eintragen. Den effektiven Jahreszins weist er nicht gesondert aus, dafür gibt es einen eigenen Rechner. Unterschiedliche Laufzeiten vergleicht er über die reine Summe der Zahlungen, ohne Zinseffekt für das früher frei werdende Geld.

Rundungen können zu kleinen Abweichungen von wenigen Euro führen. Für die Wahl zwischen zwei Angeboten reicht die Genauigkeit aus. Das verbindliche Angebot mit allen Konditionen erhalten Sie von der jeweiligen Bank.

Ein zweites Rechenbeispiel: der Blick auf die Monatsrate

Im ersten Beispiel war Angebot B mit rund 22.545,60 Euro Gesamtkosten günstiger, obwohl es den höheren Zins von 6 Prozent hatte. Ob die Rückzahlung in Ihr monatliches Budget passt, zeigt aber erst die Monatsrate.

Angebot A verlangt rund 377,42 Euro im Monat über 60 Monate, Angebot B rund 469,70 Euro über 48 Monate. Die Rate von Angebot B liegt also um etwa 92,28 Euro höher, obwohl es insgesamt günstiger ist. Wer knapp kalkuliert, muss abwägen: Das über die Laufzeit günstigste Angebot hat nicht automatisch die bequemste Rate. Der Rechner zeigt beide Größen, damit Sie bewusst entscheiden können.

Häufige Fehler beim Kreditvergleich Rechner

Beim Vergleich zweier Kreditangebote unterlaufen immer wieder dieselben Fehler:

• Nur auf den Zins schauen: Ein niedrigerer Sollzins kann durch eine längere Laufzeit oder Gebühren am Ende teurer sein.
• Unterschiedliche Kreditbeträge vergleichen: Nur bei gleichem Betrag ist der Vergleich aussagekräftig.
• Gebühren übersehen: Einmalige Kosten verschieben das Ergebnis und gehören in die Eingabe.
• Die Monatsrate ignorieren: Das günstigste Angebot nützt wenig, wenn die Rate das Budget übersteigt.

Praxistipps für den Kreditvergleich

Setzen Sie für beide Angebote denselben Kreditbetrag an und tragen Sie alle einmaligen Gebühren vollständig ein. Spielen Sie verschiedene Laufzeiten durch, um zu sehen, wie stark sie die Gesamtkosten verschieben. Prüfen Sie neben den Gesamtkosten immer, ob die höhere Rate des kürzeren Angebots in Ihr Budget passt. Achten Sie außerdem auf Möglichkeiten zur Sondertilgung, die den Kredit zusätzlich verbilligen können, im Rechner aber nicht abgebildet sind.

Effektiver Jahreszins und Widerrufsrecht

Für einen fairen Vergleich schreibt der Gesetzgeber bei Verbraucherkrediten die Angabe des effektiven Jahreszinses vor. Er fasst Sollzins und viele Nebenkosten in einer Kennzahl zusammen und steht in jedem verbindlichen Angebot und in der vorvertraglichen Information. Einen Verbraucherdarlehensvertrag können Sie in der Regel innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Das verbindliche Angebot mit allen Konditionen und Pflichtangaben erhalten Sie von der jeweiligen Bank.

Fazit

Der Kreditvergleich Rechner macht zwei Kreditangebote vergleichbar, indem er Zins, Laufzeit und Gebühren zu den Gesamtkosten zusammenfasst. Spielen Sie verschiedene Kombinationen durch und entscheiden Sie auf einer soliden Zahlenbasis.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Kreditvergleich Rechner

Nutzen Sie diesen Kreditvergleich Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.