Zinsbindung Vergleich Deutschland

Was der Zinsbindung Vergleich leistet

Der Zinsbindung Vergleich hilft Ihnen bei einer zentralen Frage jeder Baufinanzierung: Wie lange sollten Sie den Zins festschreiben? Sie geben den Darlehensbetrag, die anfängliche Tilgung und den erwarteten Sollzins für eine Bindung von 10, 15 und 20 Jahren ein. Der Rechner ermittelt für jede Variante die monatliche Rate und die Restschuld am Ende der jeweiligen Zinsbindung.

So erkennen Sie, was eine längere Zinssicherung kostet und wie viel Schuld am Ende jeweils noch offen ist.

Warum die Zinsbindung so wichtig ist

Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Sollzins garantiert unverändert bleibt. Innerhalb dieser Zeit sind Ihre Rate und Ihre Zinskosten sicher planbar. Nach Ablauf der Bindung müssen Sie die verbleibende Restschuld zum dann geltenden Marktzins weiterfinanzieren, und der kann höher liegen.

Die Wahl der Zinsbindung ist damit vor allem eine Abwägung zwischen Sicherheit und Kosten. Eine lange Bindung schützt vor steigenden Zinsen, kostet aber meist einen kleinen Zinsaufschlag. Eine kurze Bindung ist günstiger, überlässt aber mehr dem künftigen Zinsniveau.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner behandelt jede Variante als eigenes Annuitätendarlehen:

1. Rate bestimmen: Für jede Zinsbindung wird die Annuität aus dem zugehörigen Sollzins und der gemeinsamen Tilgung gebildet, also (Sollzins + Tilgung) mal Darlehen pro Jahr, geteilt durch zwölf.
2. Restschuld ermitteln: Der Rechner simuliert die Rückzahlung monatlich über die jeweilige Bindungsdauer und liest die verbleibende Schuld am Ende ab.

Ein Rechenbeispiel: Bei 320.000 EUR Darlehen und 2 Prozent Tilgung ergibt eine 10-jährige Bindung zu 4 Prozent eine Rate von 1.600 EUR und eine Restschuld von rund 241.467 EUR. Eine 15-jährige Bindung zu 4,2 Prozent führt zu 1.653,33 EUR Rate und rund 186.583 EUR Restschuld. Bei 20 Jahren zu 4,4 Prozent sind es 1.706,67 EUR Rate und rund 115.342 EUR Restschuld.

Was Sie eingeben

Für die Berechnung benötigen Sie fünf Angaben:

• den Darlehensbetrag,
• den Sollzins bei 10 Jahren Bindung,
• den Sollzins bei 15 Jahren, meist etwas höher,
• den Sollzins bei 20 Jahren, in der Regel am höchsten,
• die anfängliche Tilgung, die für alle drei Varianten gilt.

Die konkreten Zinsen je Bindungsdauer entnehmen Sie am besten einem aktuellen Finanzierungsangebot.

Das Ergebnis richtig lesen

Vergleichen Sie zunächst die Monatsraten: Sie zeigen, wie viel die längere Zinssicherung an laufender Belastung zusätzlich kostet. Meist ist der Unterschied überschaubar. Betrachten Sie dann die Restschuld je Variante. Bei längerer Bindung ist sie deutlich kleiner, weil länger zum festgeschriebenen Zins getilgt wurde. Der Betrag, der vom künftigen Zins abhängt, sinkt dadurch.

Das Balkendiagramm stellt die drei Restschulden nebeneinander. Beachten Sie, dass sie zu verschiedenen Zeitpunkten gelten: nach 10, 15 und 20 Jahren.

Sicherheit gegen Kosten abwägen

Ob sich eine lange Zinsbindung lohnt, hängt von Ihrer Zinserwartung ab. Rechnen Sie mit steigenden Zinsen, sichert eine lange Bindung den heutigen Zins für mehr Jahre, und der Aufschlag lohnt sich. Erwarten Sie stabile oder fallende Zinsen, kann eine kürzere Bindung günstiger sein, weil Sie den Aufschlag sparen und später möglicherweise günstiger anschlussfinanzieren.

Wichtig ist die gesetzliche Sicherheit: Zehn Jahre nach Vollauszahlung dürfen Sie jedes Darlehen mit sechsmonatiger Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Eine sehr lange Bindung schränkt Sie also nicht unwiderruflich ein und schützt Sie vor höheren Zinsen.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht von einer einheitlichen Tilgung und einem konstanten Zins innerhalb jeder Bindungsdauer aus. Die Zinsen je Variante geben Sie selbst an, sie können je nach Anbieter und Marktlage abweichen. Sondertilgungen und tilgungsfreie Zeiten sind nicht berücksichtigt.

Rundungen können zu geringfügigen Abweichungen führen. Für den Vergleich der Zinsbindungen und die grundsätzliche Entscheidung reicht die Genauigkeit aus. Verbindliche Konditionen nennt Ihnen Ihre Bank.

Fazit

Der Zinsbindung Vergleich zeigt, was eine längere Zinssicherung kostet und wie viel Schuld danach noch offen ist. Damit können Sie zwischen günstiger Rate und mehr Planungssicherheit abwägen.

Zweites Rechenbeispiel: 10 Jahre gegen 20 Jahre

Ein direkter Vergleich der Eckwerte aus dem ersten Beispiel: Bei 320.000 EUR Darlehen und 2 Prozent anfänglicher Tilgung kostet die 10-jährige Bindung zu 4 Prozent monatlich 1.600 EUR, die 20-jährige Bindung zu 4,4 Prozent monatlich 1.706,67 EUR. Der Aufpreis für zehn Jahre zusätzliche Zinssicherheit beträgt also rund 106,67 EUR pro Monat.

Dafür gewinnen Sie Sicherheit. Bei der kurzen Variante müssen nach zehn Jahren rund 241.467 EUR zu einem dann unbekannten Zins weiterfinanziert werden. Bei der langen Variante steht der Zins 20 Jahre fest, und erst die danach verbleibenden rund 115.342 EUR hängen vom künftigen Zinsniveau ab. Ob der Aufpreis von zusammen 12.800 EUR über zehn Jahre gut angelegt ist, hängt davon ab, wie sich die Zinsen bis zur Anschlussfinanzierung entwickeln.

Häufige Fehler bei der Zinsbindung

• Nur auf die Rate schauen: Die niedrigere Rate der kurzen Bindung verdeckt das höhere Restschuldrisiko am Ende.
• Zinserwartung ausblenden: Ob sich der Aufschlag lohnt, hängt maßgeblich davon ab, ob Sie steigende oder fallende Zinsen erwarten.
• Zehn-Jahres-Kündigung vergessen: Eine lange Bindung fesselt nicht unwiderruflich, da nach zehn Jahren ein Kündigungsrecht besteht.
• Tilgung zu niedrig ansetzen: Eine höhere anfängliche Tilgung senkt die Restschuld in jeder Variante spürbar.

§ 489 BGB und die Anschlussfinanzierung

Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB dürfen Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins zehn Jahre nach Vollauszahlung mit einer Frist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Selbst eine 20-jährige Bindung schränkt Sie also nach zehn Jahren nicht mehr unwiderruflich ein, sichert den Zins aber weiterhin nach oben ab.

Für die Restschuld am Ende der Bindung benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung. Je kleiner die Restschuld, desto geringer die Abhängigkeit vom dann geltenden Marktzins. Wer frühzeitig plant, kann sich mit einem Forward-Darlehen einen Zins für die Anschlussfinanzierung vorab sichern. Der Rechner liefert die Restschulden je Variante als Ausgangspunkt für diese Planung.

Praxistipps und Grenzen

Holen Sie für jede Bindungsdauer ein aktuelles Finanzierungsangebot ein und tragen Sie die genannten Sollzinsen in den Rechner ein, da die Aufschläge je nach Anbieter und Marktlage variieren. Prüfen Sie, ob eine höhere Tilgung oder Sondertilgungsrechte in Ihr Budget passen, beides senkt die Restschuld zusätzlich.

Der Rechner unterstellt eine einheitliche Tilgung und einen konstanten Zins innerhalb jeder Bindung und berücksichtigt weder Sondertilgungen noch tilgungsfreie Zeiten. Rundungen können zu geringfügigen Abweichungen führen. Verbindliche Konditionen nennt Ihnen Ihre Bank.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Zinsbindung Vergleich

Nutzen Sie diesen Zinsbindung Vergleich, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

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