Leningberekening: maandlast Nederland

Wat de leningcalculator doet

Hij berekent de vaste termijn van een lening en laat zien wat de lening je echt kost. Vul het bedrag in dat je wilt lenen, de jaarrente, de looptijd en hoe vaak je betaalt, en je krijgt drie getallen: de betaling per periode, het totaal dat je over de hele looptijd terugbetaalt en de totale rente bovenop het geleende bedrag.

Zo zie je voordat je tekent of een lening in je budget past, en kun je aanbiedingen op dezelfde manier vergelijken.

Hoe de termijn wordt berekend

De meeste consumptieve leningen zijn annuïtair: de termijn is elke periode gelijk, van de eerste tot de laatste. Achter die vaste betaling verschuift de verdeling tussen rente en aflossing. Elke periode wordt rente berekend over wat je nog schuldig bent, en de rest van je termijn verlaagt die schuld.

In het begin is de schuld het hoogst, dus een groot deel van elke termijn is rente en maar een klein deel aflossing. Naarmate de schuld daalt, daalt de rente mee en gaat een steeds groter deel naar aflossing; de laatste termijn is bijna helemaal aflossing. Daarom bespaar je met extra aflossen de meeste rente in de eerste jaren, als schuld en rente nog hoog zijn.

De calculator gebruikt dezelfde annuïteitenformule als geldverstrekkers. Hij zet je jaarrente om naar een rente per periode, telt het aantal betalingen in de looptijd en berekent de termijn waarmee de schuld bij de laatste betaling precies nul is.

Wat je termijn bepaalt

• Het leenbedrag. Hoe meer je leent, hoe hoger elke termijn en hoe meer rente je in totaal betaalt. Alleen lenen wat je nodig hebt, is de makkelijkste manier om de kosten laag te houden.
• De rente. Een klein renteverschil heeft over een lange looptijd veel effect, omdat elke periode rente over de schuld wordt berekend. Rondkijken voor een lagere rente bespaart vaak meer dan wat dan ook.
• De looptijd. Een langere looptijd verdeelt de lening over meer betalingen, dus elke betaling is kleiner, maar je betaalt langer rente en de totale kosten stijgen. Een kortere looptijd doet het omgekeerde.

Zo gebruik je de calculator

1. Vul het bedrag in dat je wilt lenen.
2. Vul de jaarrente van de aanbieder in.
3. Vul de looptijd in jaren in.
4. Kies hoe vaak je betaalt: maandelijks, tweewekelijks of wekelijks.

Je ziet de termijn per periode, het totaal dat je terugbetaalt en de totale rente, en elke wijziging past het resultaat meteen aan.

Vaker betalen, bijvoorbeeld om de twee weken in plaats van maandelijks, verdeelt dezelfde jaarlast in kleinere bedragen en kan de rente iets verlagen, omdat de schuld telkens iets eerder daalt. De calculator laat het verschil voor jouw cijfers zien.

Leningen goed vergelijken

De maandlast zegt niet alles. Een lening met een lage maandlast kan toch duur zijn als de looptijd lang is, omdat je jarenlang rente betaalt. Kijk bij het vergelijken ook naar de totale rente en vergelijk leningen met dezelfde looptijd.

• Vergelijk het totaal dat je terugbetaalt, niet alleen het maandbedrag, zodat een lange, goedkoop ogende lening geen hoge rente verbergt.
• Probeer een kortere looptijd om te zien hoeveel rente je bespaart, en kijk of de hogere termijn in je budget past.
• Verlaag de rente een beetje en kijk hoeveel de totale kosten dalen; zo zie je waarom onderhandelen en vergelijken loont.

Veelgemaakte fouten

• Alleen naar de maandlast kijken. Een lage termijn kan een lange looptijd en hoge totale kosten verbergen; kijk altijd naar de totale rente.
• Kosten vergeten. De rente is niet de enige kostenpost. Afsluitkosten, verzekeringen en vergoedingen maken een lening duurder, en daarom is het JKP vaak hoger dan de rente.
• Het maximum lenen. Dat je een bedrag kunt lenen, betekent niet dat de termijn makkelijk te betalen is. Houd ruimte in je budget voor tegenvallers.

Van schatting naar beslissing

Met de termijn, het totaal en de totale rente naast elkaar zie je de keuzes: een kleinere lening, een lagere rente of een kortere looptijd verlagen allemaal wat je betaalt, en je kunt ze afwegen tegen een termijn die je volhoudt. Bepaal eerst een maandlast die je goed kunt betalen en reken vandaar terug naar het bedrag en de looptijd die daarbij passen.

Dit artikel is uitsluitend algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: lening berekenen maandlast

Lening berekenen maandlast: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.