Calculadora de capacidad de endeudamiento España

Qué hace la calculadora de capacidad de endeudamiento

Con una cuota mensual que puedes asumir con comodidad, ¿cuánto puedes pedir prestado? En lugar de partir de un importe para calcular la cuota, parte de la cuota y calcula hacia atrás el préstamo. Importa porque normalmente lo que te limita es tu presupuesto mensual, no el precio de lo que quieres comprar.

Introduce la cuota que puedes pagar cada mes, el tipo de interés anual que te ofrecen y el plazo en años. La herramienta muestra el importe máximo que sostiene esa cuota, el total que pagarías durante todo el plazo y qué parte son intereses.

Cómo se calcula

La calculadora usa el valor actual de una renta: trata tu cuota mensual fija como una serie de pagos iguales y la descuenta a una suma única con el tipo mensual. Esa suma es el préstamo más grande cuyas cuotas coinciden exactamente con la que has introducido.

El tipo mensual es el anual dividido entre doce, y el número de periodos, los años de plazo por doce. Con un tipo de cero, el importe máximo es simplemente la cuota por el número de meses, porque no hay intereses. En cuanto hay tipo, parte de cada cuota se va en intereses y el préstamo que puede sostener la misma cuota baja.

Por qué partir de la cuota

Las entidades y la publicidad suelen partir de un importe y después dan una cuota, lo que puede llevarte a pedir lo máximo que te ofrecen en lugar de lo que cabe en tu presupuesto. Calculando al revés, te centras en el compromiso mensual con el que vas a vivir durante años.

Un préstamo sano se apoya en una cuota que puedes pagar tanto en los meses buenos como en los malos. Si fijas primero esa cifra, tienes un límite basado en tus ingresos y gastos reales, y solo después ves qué vivienda, coche o equipo encaja con él. Así te proteges del sobreendeudamiento.

Lo que puedes cambiar

• La cuota asumible. Es lo que más pesa: una cuota mayor sostiene un préstamo proporcionalmente mayor, pero estirarla te deja menos margen para imprevistos.
• El tipo de interés. Con un tipo más alto, más parte de cada cuota va a intereses y el préstamo posible baja. Un punto de diferencia puede cambiar bastante el importe máximo en un plazo largo.
• El plazo. Alargarlo permite que la misma cuota sostenga un préstamo mayor, pero cada año extra suma intereses; acortarlo da un importe menor con muchos menos intereses.

Al cambiar cualquiera de ellos el resultado se recalcula, y puedes probar escenarios en lugar de quedarte con una sola respuesta.

Los intereses

El importe máximo es solo la mitad. La calculadora muestra también el total pagado y los intereses que incluye, y esa cifra suele sorprender: en un plazo largo, los intereses pueden ser una gran parte de todo lo que pagas, a veces casi tanto como lo prestado.

Verla ayuda a decidir mejor. Un préstamo algo menor, un plazo más corto o un tipo mejor pueden recortar mucho los intereses, y en lugar de pedir el máximo que permite una cuota, mucha gente usa la herramienta para equilibrar lo que necesita con lo que está dispuesta a pagar en total.

Cómo usar el resultado

Toma el préstamo máximo como un límite, no como un objetivo. La cifra solo cubre capital e intereses, y un préstamo real suele tener otros costes, como seguros, impuestos, mantenimiento o comisiones, que no forman parte de él. Un presupuesto responsable deja margen para todo eso y para que cambien los tipos o tu situación.

Pon a prueba el resultado: con un tipo más alto verás cuánto bajaría tu capacidad si los tipos subieran antes de cerrar la operación, y con un plazo más corto, cuántos intereses podrías ahorrar. No se trata de encontrar la cifra más alta, sino un préstamo que puedas pagar sin agobios durante todo el plazo.

De las cifras a la decisión

Parte de una cuota asumible, limita el préstamo a lo que esa cuota sostiene y mira los intereses totales. Úsala para fijar un presupuesto realista antes de buscar, para comparar ofertas con el mismo criterio y para ver lo que cuesta el préstamo a largo plazo antes de firmar. Un préstamo elegido así encaja mucho mejor en tu vida que uno basado en lo máximo que una entidad está dispuesta a concederte.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora capacidad de endeudamiento

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