Sparplan-Rechner Deutschland

Was der Sparplan-Rechner macht

Der Sparplan-Rechner zeigt Ihnen, welches Vermögen aus einer regelmäßigen monatlichen Sparrate entstehen kann. Sie geben an, wie viel Sie jeden Monat zurücklegen, über wie viele Jahre Sie sparen und mit welchem jährlichen Zinssatz Sie rechnen. Als Ergebnis erhalten Sie das voraussichtliche Endkapital, den insgesamt eingezahlten Betrag und den daraus entstandenen Zinsgewinn.

Damit zeigt der Rechner einen der wichtigsten Effekte beim langfristigen Sparen: den Unterschied zwischen dem, was Sie selbst einzahlen, und dem, was Ihr Geld zusätzlich erwirtschaftet. Gerade über lange Zeiträume ist dieser Unterschied oft überraschend groß.

Warum sich ein Sparplan lohnt

Ein Sparplan ist eine der einfachsten Methoden, um schrittweise Vermögen aufzubauen. Statt einer großen Einmalanlage legen Sie jeden Monat einen festen Betrag zurück. Das hat drei Vorteile:

• Disziplin durch Regelmäßigkeit: Der feste Rhythmus sorgt dafür, dass das Sparen nicht in Vergessenheit gerät.
• Kleine Beträge, große Wirkung: Schon moderate Raten summieren sich über viele Jahre zu beachtlichen Beträgen.
• Zinseszins: Je länger die Laufzeit, desto stärker verstärkt sich das Wachstum von selbst.

Der Rechner hilft Ihnen, ein Gefühl für diese Zusammenhänge zu entwickeln, indem er verschiedene Szenarien durchrechnet.

So funktioniert die Berechnung

Der Sparplan-Rechner behandelt Ihre Einzahlungen als nachschüssige Rente. Der jährliche Zinssatz wird zunächst durch zwölf geteilt, um einen monatlichen Satz zu erhalten. Anschließend wird jede einzelne Sparrate über die verbleibende Laufzeit aufgezinst und alle Beträge werden zum Endkapital zusammengeführt.

Die zugrunde liegende Beziehung lautet: Endkapital gleich Sparrate multipliziert mit dem Faktor aus (eins plus monatlicher Zins) hoch der Anzahl der Monate, minus eins, geteilt durch den monatlichen Zins. Ist der Zinssatz null, entfällt jeder Zinseffekt, und das Endkapital entspricht der Summe aller Einzahlungen. Diesen Sonderfall berücksichtigt der Rechner eigens.

Der eingezahlte Betrag ergibt sich einfach aus Sparrate mal Anzahl der Monate, und der Zinsgewinn ist die Differenz zwischen Endkapital und Einzahlungen. So passen alle angezeigten Zahlen zusammen.

Was Sie eingeben

Für die Berechnung brauchen Sie nur drei Angaben:

• Die monatliche Sparrate: der Betrag, den Sie jeden Monat einzahlen.
• Den Zinssatz pro Jahr: die erwartete jährliche Verzinsung in Prozent.
• Die Laufzeit: die Anzahl der Jahre, über die Sie sparen.

Aus diesen drei Werten ermittelt der Rechner das Endkapital sowie die Aufteilung in Einzahlungen und Zinsgewinn. Sie können die Werte beliebig verändern und beobachten, wie stark sich schon kleine Anpassungen der Rate oder der Laufzeit auf das Endergebnis auswirken.

Das Ergebnis lesen

Sie erhalten drei Kennzahlen. Das Endkapital ist der Betrag, der am Ende der Laufzeit zur Verfügung steht. Eingezahlt zeigt, wie viel Sie über alle Monate hinweg selbst beigesteuert haben. Der Zinsgewinn ist die Differenz und damit der Teil des Vermögens, der allein durch die Verzinsung entstanden ist.

Die begleitende Grafik teilt das Endkapital in genau diese beiden Bestandteile auf. So sehen Sie, welchen Anteil Ihre eigenen Einzahlungen und welchen Anteil der Zinsgewinn am Gesamtergebnis haben. Bei kurzen Laufzeiten überwiegt zunächst der eingezahlte Betrag, mit den Jahren gewinnt der Zinsgewinn spürbar an Gewicht.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie sparen 200 Euro monatlich über 20 Jahre bei einem jährlichen Zinssatz von 5 Prozent. Der monatliche Zins beträgt dann rund 0,4167 Prozent, und es fallen insgesamt 240 Einzahlungen an. Über diese Laufzeit summieren sich Ihre Einzahlungen auf 48.000 Euro.

Durch die Verzinsung wächst das Kapital jedoch auf rund 82.206,73 Euro an. Der Zinsgewinn beträgt somit 34.206,73 Euro, mehr als 40 Prozent des Endkapitals stammen also aus der Verzinsung.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner liefert eine Modellrechnung und arbeitet mit einigen vereinfachenden Annahmen. Der Zinssatz wird über die gesamte Laufzeit als konstant angenommen, was in der Realität selten der Fall ist, besonders bei Anlagen mit schwankenden Kursen. Verwendet wird ein nominaler monatlicher Zinssatz, also der Jahreszins geteilt durch zwölf.

Nicht berücksichtigt werden Steuern wie die Abgeltungsteuer, Depot- oder Fondsgebühren sowie die Inflation, die die reale Kaufkraft des Endkapitals mindert. Wer eine realistische Nettobetrachtung anstrebt, sollte den Zinssatz eher vorsichtig ansetzen und diese Faktoren gedanklich einbeziehen.

Rundungen können in Einzelfällen zu geringfügigen Abweichungen führen. Für die Planung und den Vergleich verschiedener Sparszenarien reicht das Ergebnis aus. Probieren Sie mehrere Kombinationen aus Sparrate, Laufzeit und Zinssatz aus.

Ein zweites Rechenbeispiel

Bleiben wir bei 200 Euro monatlich und 5 Prozent Zins, verändern aber die Laufzeit.

Nach 10 Jahren stehen 31.056,46 Euro im Depot, davon 7.056,46 Euro Zinsen, also knapp ein Viertel. Nach 20 Jahren sind es 82.206,73 Euro mit gut 42 Prozent Zinsanteil. Nach 30 Jahren wachsen 72.000 Euro Einzahlungen auf 166.451,73 Euro, und der Zinsgewinn von 94.451,73 Euro ist größer als alles selbst Eingezahlte.

Häufige Fehler beim Sparplan

Bei der Planung eines Sparplans entstehen leicht falsche Erwartungen:

• Zinssatz zu optimistisch ansetzen: Bei schwankenden Anlagen ist ein konstanter, hoher Zins unrealistisch. Rechnen Sie eher vorsichtig.
• Steuern und Gebühren vergessen: Abgeltungsteuer sowie Depot- oder Fondskosten mindern das reale Ergebnis.
• Inflation ausblenden: 82.206,73 Euro in zwanzig Jahren haben eine geringere Kaufkraft als heute.
• Zu spät beginnen: Je kürzer die Laufzeit, desto kleiner der Zinseszinseffekt, weil dem Kapital die Zeit zum Wachsen fehlt.

Der Sparplan Rechner, Abgeltungsteuer und Inflation

Der Sparplan Rechner liefert eine reine Modellrechnung. Für eine realistische Nettobetrachtung sollten Sie die Besteuerung der Erträge einbeziehen: Auf Kapitalerträge fallen grundsätzlich 25 Prozent Abgeltungsteuer an, ergänzt um den Solidaritätszuschlag. Die Einkünfte aus Kapitalvermögen sind in § 20 des Einkommensteuergesetzes geregelt. Bei Fondssparplänen kommt zudem die Vorabpauschale nach dem Investmentsteuergesetz hinzu. 1.000 Euro Erträge im Jahr stellt der Sparer-Pauschbetrag über einen Freistellungsauftrag steuerfrei.

Als Praxistipp lohnt es sich, den Zinssatz eher konservativ zu wählen und den Zinsgewinn gedanklich um Steuern und Inflation zu bereinigen. Beachten Sie die Grenzen: Der Rechner arbeitet mit einem konstanten nominalen Zinssatz und bildet weder Steuern noch Gebühren oder Kursschwankungen ab. Er eignet sich für den Vergleich von Szenarien, ersetzt aber keine individuelle Anlageberatung.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Sparplan Rechner

Nutzen Sie diesen Sparplan Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

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