Banksparplan-Rechner Deutschland

Was der Banksparplan-Rechner macht

Der Banksparplan-Rechner zeigt, wie aus einer festen monatlichen Sparrate über die Jahre ein Endkapital wird. Sie geben Rate, Zinssatz, Laufzeit und einen optionalen Bonus ein und erhalten das voraussichtliche Ergebnis, aufgeteilt in eingezahltes Kapital, Zinsertrag und Bonus.

Beim Banksparplan zahlen Sie regelmäßig einen festen Betrag ein, und die Bank verzinst das Guthaben zu einem vorab festgelegten Satz. Weil der Zins feststeht und es kein Kursrisiko gibt, lässt sich das Ergebnis im Voraus berechnen.

Warum sich die Berechnung lohnt

Kleine Unterschiede beim Zinssatz oder bei der Laufzeit wirken sich über viele Jahre spürbar aus, weil frühe Einzahlungen länger Zinseszinsen bringen. Mit dem Rechner sehen Sie, welches Endkapital bei fester Rate und festem Zins realistisch ist, können Zinssätze und Laufzeiten vergleichen und erkennen, wie viel davon Einzahlungen, Zinsen und Bonus sind.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner behandelt Ihre monatliche Sparrate als nachschüssige Rente. Jede Einzahlung wird über die verbleibenden Monate verzinst, und alle verzinsten Raten werden zum Endwert addiert. Aus dem Jahreszins wird dazu ein Monatszins abgeleitet (Jahreszins geteilt durch zwölf), die Laufzeit wird in Monate umgerechnet.

Zusätzlich berücksichtigt der Rechner einen Bonus als festen Prozentsatz aller Einzahlungen, der zum verzinsten Endwert hinzukommt. Einzahlungen, Zinsen und Bonus ergeben zusammen wieder das Endkapital.

Was Sie eingeben

• die monatliche Sparrate,
• den vereinbarten Zinssatz pro Jahr,
• die Laufzeit in Jahren,
• den Bonus auf die Einzahlungen in Prozent, ohne Bonus null.

Rechenbeispiel

Sie zahlen zehn Jahre lang jeden Monat 100 Euro in einen Banksparplan mit 2 Prozent Zins pro Jahr ein und erhalten einen Bonus von 5 Prozent auf Ihre Einzahlungen.

Insgesamt zahlen Sie 12.000 Euro ein. Mit monatlicher Verzinsung wächst das Guthaben auf rund 13.272 Euro, der Zinsertrag beträgt also etwa 1.272 Euro. Dazu kommt der Bonus von 5 Prozent auf die Einzahlungen, 600 Euro. Das Endkapital liegt damit bei rund 13.872 Euro.

Davon sind 86,5 Prozent Ihre eigenen Einzahlungen, 9,2 Prozent Zinsen und 4,3 Prozent Bonus. Der Zinsertrag entspricht einem Zuwachs von rund 10,6 Prozent auf die eingezahlten 12.000 Euro über zehn Jahre. Mehr Zinsanteil erreichen Sie nur mit höherem Zins, längerer Laufzeit oder höherer Rate.

Banksparplan oder Fondssparplan

Beim Banksparplan steht der Zins fest, und das nominale Kapital ist keinen Kursschwankungen ausgesetzt. Er eignet sich für Ziele mit festem Zeithorizont und für sicherheitsorientierte Sparer.

Ein Fondssparplan legt in Wertpapieren wie Aktien- oder Indexfonds an. Über lange Zeiträume sind dort höhere Renditen möglich, der Wert schwankt aber, und zwischenzeitliche Verluste sind nicht ausgeschlossen. Wer lange anlegen kann und mehr Risiko tragen will, baut damit oft mehr Vermögen auf.

Viele kombinieren beides: einen Banksparplan für den sicheren Teil und einen Fondssparplan für den renditeorientierten Teil.

Häufige Fehler

Oft wird der Nominalzins mit der realen Rendite gleichgesetzt. Liegt die Inflation über dem Zinssatz, verliert das Guthaben an Kaufkraft, obwohl das Endkapital nominal wächst. Der Rechner zeigt einen Wert vor Inflation und Steuern.

Auch die Steuer auf die Zinsen wird gern vergessen. Der Zinsertrag von 1.272 Euro im Beispiel ist ein Bruttowert. Oberhalb des Sparerpauschbetrags fällt Abgeltungsteuer an. Und Bonus- und Zinsstaffeln werden oft überschätzt: Manche Verträge zahlen den Bonus nur, wenn Sie bis zum Laufzeitende ohne Unterbrechung einzahlen. Bei vorzeitiger Kündigung kann der Bonus ganz entfallen.

Besteuerung der Zinsen

Der Rechner ermittelt das Endkapital vor Steuern. Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer, soweit sie den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr (2.000 Euro bei Zusammenveranlagung) übersteigen. Mit einem Freistellungsauftrag behält die Bank bis zu dieser Höhe keine Steuer ein. Im Beispiel liegt der jährliche Zinsertrag deutlich unter dem Freibetrag, sodass meist keine Steuer anfällt, sofern der Freibetrag nicht anderweitig verbraucht ist.

Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Banksparplan für vermögenswirksame Leistungen genutzt werden kann. Solche Förderungen bildet der Rechner nicht ab. Für die steuerliche Behandlung gilt die Jahressteuerbescheinigung Ihrer Bank.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner unterstellt einen gleichbleibenden Festzins über die gesamte Laufzeit und monatliche Verzinsung der Einzahlungen. Banken können den Zins über die Jahre staffeln oder anpassen. Prüfen Sie die Konditionen Ihres Vertrags.

Steuern auf Kapitalerträge, Gebühren und Prämienstaffeln sind nicht berücksichtigt. Das Endkapital ist ein Bruttowert vor Steuern.

Rundungen können zu kleinen Abweichungen führen. Für Planung und Vergleich reicht die Genauigkeit aus. Verbindlich sind die Konditionen Ihres Anbieters.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Banksparplan Rechner

Nutzen Sie diesen Banksparplan Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.