Bausparrechner Deutschland
Der Bausparrechner schätzt die Dauer der Sparphase bis zur Zuteilung, das nötige Sparguthaben und die Höhe des späteren Bauspardarlehens.
Wozu es dient
Der Bausparrechner schätzt, wie lange die Sparphase eines Bausparvertrags dauert, bis das Regelsparguthaben von etwa 40% der Bausparsumme erreicht ist, und wie hoch das anschließende Bauspardarlehen ausfällt.
Datenquellen & Parameter
Die folgenden Werte steuern diesen Rechner. Wir halten sie mit den aktuellen offiziellen Vorgaben im Einklang, und jedes Ergebnis wird bei jeder Änderung automatisch neu berechnet.
| Parameter | Wert | Quelle | Zuletzt aktualisiert |
|---|---|---|---|
| Regelsparguthaben (Anteil der Bausparsumme) | 0,4 | gesetze-im-internet.de | Gültig ab 2026-01-01Zitat getrennt: die Quellenangabe enthielt hinter der URL noch den Text "Regelsparguthaben typischer Bauspartarife 40-50% der Bausparsumme", wodurch sie als reiner Text und nicht als Link ausgegeben wurde. |
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
Mindestsparguthaben = Bausparsumme × Quote; Monate = ln(Mindestsparguthaben × i / Sparrate + 1) ÷ ln(1 + i) mit i = Guthabenzins ÷ 12; Darlehen = Bausparsumme − Mindestsparguthaben
So funktioniert es
Er berechnet aus Bausparsumme und Regelsparguthaben-Quote das nötige Mindestsparguthaben, ermittelt über die verzinste Sparrate die Anzahl der Sparmonate und zieht das Guthaben von der Bausparsumme ab, um das Darlehen zu bestimmen.
Wo es verwendet wird
- Dauer der Sparphase bis zur Zuteilungsreife abschätzen
- Höhe des späteren Bauspardarlehens ermitteln
- Wirkung von Sparrate und Guthabenzins vergleichen
Rechenbeispiel
Bei einer Bausparsumme von 100.000,00 € und einer monatlichen Sparrate von 300,00 € ist ein Mindestsparguthaben von … nötig. Es wird nach … Monaten erreicht; danach steht ein Bauspardarlehen von … bereit.
Der Bausparrechner zeigt, wie ein Bausparvertrag von der ersten Sparrate bis zum Darlehen verläuft. Sie geben Bausparsumme, monatliche Sparrate und Zinssätze ein. Der Rechner ermittelt, wie lange Sie sparen müssen, wie viel Sie dafür einzahlen und wie hoch das spätere Bauspardarlehen ausfällt.
Wie ein Bausparvertrag funktioniert
Ein Bausparvertrag hat zwei Phasen. In der Sparphase zahlen Sie regelmäßig ein, bis Ihr Guthaben einen festgelegten Anteil der Bausparsumme erreicht, das Regelsparguthaben. Dann wird der Vertrag zuteilungsreif. In der Darlehensphase erhalten Sie die Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben als Bauspardarlehen.
Der Darlehenszins steht schon bei Vertragsabschluss fest, oft für viele Jahre. Wer heute abschließt, sichert sich die Konditionen für eine Finanzierung, die erst in einigen Jahren beginnt. Das ist vor allem für Menschen interessant, die auf eine spätere Immobilienfinanzierung oder Modernisierung hinsparen.
Die Sparphase bis zur Zuteilung
Wie lange die Sparphase dauert, hängt vom Regelsparguthaben, Ihrer monatlichen Sparrate und dem Guthabenzins ab. Je höher die Rate, desto schneller ist das Guthaben erreicht. Der Guthabenzins ist meist gering, verkürzt die Sparzeit aber etwas, weil auch das schon angesparte Kapital verzinst wird.
Der Rechner löst dazu die Formel für den Endwert regelmäßiger Einzahlungen nach der Zahl der Monate auf. Ohne Guthabenzins ist das eine einfache Division: nötiges Guthaben geteilt durch Sparrate. Mit Guthabenzins sind es entsprechend weniger Monate. Das Ergebnis wird auf volle Monate aufgerundet, weil jede Sparrate eine ganze Zahlung ist.
Das Bauspardarlehen
Nach der Zuteilung entspricht das Bauspardarlehen der Bausparsumme abzüglich Ihres Guthabens. Bei einem Regelsparguthaben von 40 Prozent sind das rund 60 Prozent der Bausparsumme. Das Darlehen zahlen Sie zum vorab festgelegten Darlehenszins zurück.
Der Rechner weist den Zinsanteil des ersten Darlehensmonats aus, also Darlehensbetrag mal Monatszins. Er sinkt mit der Tilgung, weil die Restschuld abnimmt. Der ausgewiesene Wert ist also der höchste monatliche Zinsbetrag der Rückzahlung.
Rechenbeispiel
Sie schließen einen Vertrag über 100.000 Euro Bausparsumme ab, sparen 300 Euro im Monat, der Guthabenzins beträgt 0,5 Prozent und der Darlehenszins 2 Prozent:
- Mindestsparguthaben: 40 Prozent von 100.000 Euro sind 40.000 Euro.
- Sparphase: Bei 300 Euro im Monat ist das Guthaben nach 130 Monaten erreicht, nach knapp elf Jahren.
- Eingezahlt: In diesen 130 Monaten zahlen Sie 39.000 Euro ein. Die rund 1.000 Euro bis zum nötigen Guthaben bringt der Guthabenzins.
- Bauspardarlehen: 100.000 Euro minus 40.000 Euro sind 60.000 Euro.
- Zinsanteil im ersten Monat: 2 Prozent auf 60.000 Euro, auf den Monat gerechnet 100 Euro, aufs Jahr rund 1.200 Euro.
Mit einer höheren Sparrate wird die Sparphase spürbar kürzer. Mit einer höheren Bausparsumme steigen das nötige Guthaben und das spätere Darlehen im gleichen Verhältnis.
Häufige Fehler
Viele setzen die Zuteilung mit dem Erreichen des Regelsparguthabens gleich. Die Bausparkasse steuert die Reihenfolge aber über die Bewertungszahl, die Zuteilung kann also später kommen als die 40.000 Euro Guthaben. Wer mit einem festen Termin plant, sollte einen Puffer einrechnen.
Auch Abschluss- und Kontoführungsgebühren werden oft übersehen. Sie mindern die Rendite der Sparphase und sind im Rechner nicht enthalten. Und der niedrige Guthabenzins wird unterschätzt: Bei höherer Inflation kann das Guthaben an Kaufkraft verlieren, obwohl es nominal wächst. Bausparen lohnt sich vor allem wegen des vorab gesicherten Darlehenszinses, nicht wegen der Sparrendite.
Staatliche Förderung
Der Rechner bildet nur den Spar- und Darlehensmechanismus ab. Staatliche Förderungen kommen je nach Situation hinzu. Die Wohnungsbauprämie unterstützt das Bausparen bis zu bestimmten Einkommensgrenzen, wenn das Guthaben für Wohnzwecke verwendet wird.
Wer vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber erhält, kann sie in einen Bausparvertrag einzahlen und unter Umständen die Arbeitnehmersparzulage bekommen, ebenfalls abhängig vom Einkommen. Beide Prämien sind an Bedingungen geknüpft und werden über die Steuererklärung oder den Anbieter beantragt. Prüfen Sie diese Möglichkeiten vor Vertragsabschluss.
Für wen sich Bausparen eignet
Bausparen passt zu Menschen, die planbar auf eine spätere Immobilienfinanzierung oder Modernisierung hinsparen und sich frühzeitig einen festen Darlehenszins sichern möchten. Wer in einigen Jahren bauen, kaufen oder sanieren will, begrenzt so schon heute das Risiko steigender Zinsen.
Als reine Geldanlage eignet sich Bausparen weniger, weil der Guthabenzins meist gering ist. Im Beispiel stammen 39.000 der 40.000 Euro Guthaben aus Ihren eigenen Einzahlungen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner bildet den Grundmechanismus vereinfacht ab. Das Regelsparguthaben ist als Parameter mit 40 Prozent hinterlegt. Reale Tarife arbeiten mit etwa 40 bis 50 Prozent und unterscheiden sich in Abschlussgebühren, Kontoführungsentgelten, Bonuszinsen und Zinsstaffeln. Diese Kosten sind nicht enthalten.
Die Bewertungszahl, über die Bausparkassen die Reihenfolge der Zuteilung steuern, fehlt ebenfalls. Die Zuteilung kann daher später kommen als das Guthaben. Staatliche Förderungen und die genaue Tilgungsdauer des Darlehens bleiben außen vor.
Verbindlich ist das Angebot Ihrer Bausparkasse mit den konkreten Tarifwerten, Gebühren und Zuteilungsregeln.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.
Über diesen Bausparrechner
Nutzen Sie diesen Bausparrechner, um sofort eine genaue Schätzung zu erhalten. Die Werte folgen den offiziellen Vorgaben und werden für 2026 aktuell gehalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was berechnet der Bausparrechner?
Was ist das Regelsparguthaben?
Wie hoch ist das Bauspardarlehen?
Wann wird ein Bausparvertrag zugeteilt?
Sind die Ergebnisse verbindlich?
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