Rechner: Risikoversicherung vs. Kapitallebensversicherung Deutschland
Risikoversicherung oder Kapitallebensversicherung? Der Rechner vergleicht Gesamtbeiträge, Mehrkosten und Nettokosten nach Rückkaufswert.
Wozu es dient
Der Rechner Risikoversicherung vs. Kapitallebensversicherung vergleicht, was Sie über denselben Zeitraum an Beiträgen für eine Risikoversicherung und eine Kapitallebensversicherung zahlen, und zeigt, wie stark der Rückkaufswert die Kosten der Kapitalversicherung mindert.
Datenquellen & Parameter
Dieser Rechner verwendet finanzmathematische Standardformeln und läuft vollständig in Ihrem Browser. Er benötigt keine externen Daten — Ihr Ergebnis wird allein aus den oben eingegebenen Werten berechnet.
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
gesamt_risiko = monatsbeitrag × 12 × jahre; gesamt_kapital = monatsbeitrag × 12 × jahre; differenz = gesamt_kapital − gesamt_risiko; netto = gesamt_kapital − rückkaufswert
So funktioniert es
Jeder Monatsbeitrag wird mit zwölf Monaten und der Anzahl der verglichenen Jahre multipliziert, um die Gesamtbeiträge beider Verträge zu ermitteln. Die Differenz sind die Mehrkosten für die dauerhafte Absicherung; der Rückkaufswert wird abgezogen, um die Nettokosten der Kapitalversicherung zu zeigen.
Wo es verwendet wird
- Entscheidung zwischen Risiko- und Kapitalversicherung bei gleichem Schutzzeitraum
- Die lebenslange Beitragslücke zwischen beiden Vertragsarten erkennen
- Beiträge der Kapitalversicherung gegen den aufgebauten Rückkaufswert abwägen
Rechenbeispiel
Beim Vergleich von 40,00 € monatlich für die Risikoversicherung mit 300,00 € für die Kapitalversicherung über 30 Jahre betragen die Risikobeiträge insgesamt … und die Kapitalbeiträge …. Sie zahlen … mehr für die Kapitalversicherung, nach Rückkaufswert liegen die Nettokosten bei ….
Was dieser Rechner leistet
Bei der Lebensversicherung steht oft ein niedriger Beitrag für befristeten Risikoschutz gegen einen viel höheren Beitrag für eine lebenslange Kapitalversicherung, die zugleich Kapital aufbaut. Der Rechner stellt beide über denselben Zeitraum nebeneinander.
Sie geben den Monatsbeitrag jeder Police ein, die Zahl der Jahre und den Rückkaufswert, den die Kapitalversicherung voraussichtlich erreicht. Der Rechner zeigt vier Werte: Gesamtbeiträge der Risikoversicherung, Gesamtbeiträge der Kapitalversicherung, die Mehrkosten der Kapitalversicherung und ihre Nettokosten nach Rückkaufswert.
So wird gerechnet
Jeder Monatsbeitrag wird mit zwölf und mit der Zahl der Jahre multipliziert. Eine Risikopolice mit 40 im Monat über 30 Jahre kostet 40 × 12 × 30 = 14.400. Eine Kapitalpolice mit 300 im Monat kostet im selben Zeitraum 300 × 12 × 30 = 108.000.
Die Beitragsdifferenz ist Kapitalsumme minus Risikosumme, hier 93.600 über drei Jahrzehnte. So viel zahlen Sie über den reinen Schutz hinaus.
Zuletzt zieht der Rechner den Rückkaufswert von der Kapitalsumme ab. Baut die Police 40.000 Rückkaufswert auf, sinken die Nettokosten auf 68.000. Der Rückkaufswert ist ein realer Vermögenswert, den Sie beleihen oder auszahlen lassen können; mit diesem Abzug wird der Vergleich fairer.
Die vier Ergebnisse
Die Gesamtbeiträge beider Policen sind die Beträge, die über die Laufzeit von Ihrem Konto abgehen. Ein Monatsbetrag, der verkraftbar wirkt, wird über Jahrzehnte zu einer fünf- oder sechsstelligen Summe.
Die Mehrkosten der Kapitalversicherung beantworten die Frage, wie viel mehr Sie für den Sparanteil zahlen. Bei Risikoschutz mit getrenntem Anlegen könnte dieser Betrag in Altersvorsorge, Indexfonds oder andere Anlagen fließen.
Die Nettokosten nach Rückkaufswert berücksichtigen, dass ein Teil der Beiträge angespart wird. Mit hohem Rückkaufswert sieht eine Police netto deutlich besser aus. Behandeln Sie Prognosen des Versicherers vorsichtig, denn über die vertraglichen Mindestwerte hinaus sind sie nicht garantiert.
Wann Risiko und wann Kapital passt
Bei den meisten Familien ist der Versicherungsbedarf zeitlich begrenzt. Am größten ist er, solange eine Immobilie abzuzahlen ist, Kinder klein sind und ein oder zwei Einkommen den Haushalt tragen. Ist die Immobilie abbezahlt und sind die Kinder selbständig, fällt er oft weg. Die Risikoversicherung deckt genau diese Zeit ab und kostet einen Bruchteil, sodass Geld zum Sparen und Anlegen bleibt.
Die Kapitalversicherung passt bei dauerhaftem Bedarf, etwa für einen dauerhaft pflegebedürftigen Angehörigen, zum Ausgleich unter Erben oder für Kosten, die beim Tod anfallen. Gutverdiener, die alle geförderten Konten ausgeschöpft haben, nutzen sie manchmal als zusätzlichen Wertspeicher.
Die Ergebnisse nutzen
Der Rechner vergleicht Beiträge, modelliert aber weder Anlagewachstum auf die Differenz noch veränderliche Beiträge oder die Besteuerung im jeweiligen Land. Ist die Beitragslücke groß, rechnen Sie durch, was das regelmäßige Anlegen dieser Lücke bringen könnte, und vergleichen Sie das mit der Prognose für den Rückkaufswert.
Klären Sie zuerst die richtige Deckungssumme. Eine Risikopolice mit ausreichender Todesfallleistung schützt Ihre Familie besser als eine zu teure Kapitalpolice, die Sie nach wenigen Jahren kündigen.
Über dieses Tool: Risikoversicherung vs kapitallebensversicherung Rechner
Risikoversicherung vs kapitallebensversicherung Rechner: Mit diesem Tool erhalten Sie sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Hauptunterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?
Warum sind die Beiträge der Kapitalversicherung so viel höher?
Entspricht der Rückkaufswert den gezahlten Beiträgen?
Wann ist die Kapitalversicherung sinnvoller als die Risikoversicherung?
Berücksichtigt der Rechner Anlagerenditen auf die Differenz?
Kann ich den Rechner in jedem Land nutzen?
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