Calculateur : assurance temporaire vs vie entière France

Ce que fait ce calculateur

Choisir une assurance vie revient souvent à trancher entre une prime faible pour une couverture temporaire et une prime bien plus élevée pour une couverture vie entière qui constitue aussi une épargne. Le calculateur place les deux côte à côte sur la même période.

Vous saisissez la prime mensuelle de chaque contrat, le nombre d’années à comparer et la valeur de rachat attendue du contrat vie entière. L’outil projette les primes sur toute la durée et renvoie le total des primes temporaires, le total des primes vie entière, le surcoût de la vie entière et son coût net après valeur de rachat.

Le calcul

Chaque prime mensuelle est multipliée par douze, puis par le nombre d’années. Une temporaire à 40 par mois sur 30 ans coûte 40 × 12 × 30 = 14 400 de primes ; une vie entière à 300 par mois sur la même période coûte 300 × 12 × 30 = 108 000.

Le surcoût est le total vie entière moins le total temporaire, ici 93 600 sur trois décennies : l’argent consacré à la couverture permanente au-delà du coût de la simple protection.

Le calculateur soustrait enfin la valeur de rachat du total vie entière. Si le contrat accumule 40 000 de valeur de rachat, le coût net tombe à 68 000. La valeur de rachat est un actif réel, que l’on peut nantir ou racheter ; la déduire rend la comparaison plus juste.

Les quatre résultats

Les totaux de primes temporaires et vie entière sont les montants bruts qui quittent votre compte sur la période. Une mensualité supportable devient un engagement à cinq ou six chiffres sur plusieurs décennies.

Le surcoût de la vie entière indique combien vous payez en plus pour ses garanties. Dans une stratégie « temporaire et placement de la différence », ce montant pourrait alimenter une épargne retraite, un fonds indiciel ou un autre placement.

Le coût net après valeur de rachat nuance la comparaison, puisqu’une partie des primes est conservée sous forme de valeur de rachat. Un contrat à forte valeur de rachat paraît plus compétitif en net, mais traitez les projections de l’assureur avec prudence : au-delà des minimums contractuels, elles ne sont pas garanties.

Temporaire ou vie entière

Pour la plupart des familles, le besoin d’assurance vie est temporaire. Il culmine quand il reste un crédit immobilier à rembourser, de jeunes enfants à élever et un ou deux revenus dont le foyer dépend. Une fois le crédit soldé et les enfants autonomes, il disparaît souvent. La temporaire suit cette courbe et coûte une fraction de la vie entière, ce qui libère de l’argent pour épargner et investir.

La vie entière se justifie dans des cas plus étroits : un besoin réellement permanent, comme subvenir aux besoins d’un proche handicapé à vie, équilibrer une succession entre héritiers ou couvrir des droits de succession inévitables. Les hauts revenus qui ont déjà rempli toutes leurs enveloppes fiscales l’utilisent parfois comme réserve de valeur supplémentaire.

Utiliser les résultats

Le calculateur compare les primes mais ne modélise ni la croissance d’un placement de la différence, ni des primes variables, ni la fiscalité de chaque pays. Si l’écart de prime est important, calculez ce que placer cet écart chaque mois pourrait produire et comparez-le à la projection de valeur de rachat.

Vérifiez d’abord que le montant de la couverture est le bon. Un contrat temporaire au capital adéquat protège mieux votre famille qu’un contrat vie entière trop cher que vous résilierez au bout de quelques années.

À propos de cet outil : assurance temporaire vs vie entière calculateur

Assurance temporaire vs vie entière calculateur : utilisez cet outil pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.