Leningvergelijking calculator Nederland

Wat de calculator doet

Hij beantwoordt de vraag welke van twee vergelijkbare leningen echt minder kost. Met de geadverteerde rente rangschik je aanbiedingen snel, maar wat lenen echt kost, hangt af van rente, kosten, bedrag en looptijd samen. De tool zet dat om in één totaalbedrag per lening, zodat je eerlijk vergelijkt.

Vul de gegevens van twee aanbiedingen in en je ziet de totale kosten van elk, welke goedkoper is en hoeveel je bespaart met die keuze.

Waarom de totale kosten meer zeggen dan de rente

Geldverstrekkers concurreren vooral op het getal dat ze adverteren, en dat is bijna altijd de rente. Je neemt dan al snel aan dat de laagste rente wint, maar afsluit- en behandelkosten komen er los bovenop en worden niet kleiner door een lage rente.

Een lening met een half procentpunt minder rente kan toch de duurste zijn als de afsluitkosten hoog zijn. Dat geldt vooral bij kleine bedragen en korte looptijden, waar een lagere rente weinig bespaart: over vijf jaar kan een paar honderd euro extra kosten zwaarder wegen dan de rente die je met een iets lagere rente uitspaart. Alleen door alles op te tellen weet je het zeker.

Hoe de berekening werkt

Per lening berekent de tool eerst de vaste maandtermijn waarmee je de schuld in de gekozen looptijd aflost tegen de opgegeven rente, met de gewone annuïteitenformule. Die termijn maal het aantal maanden is het totaal van alle betalingen, en daar komen de afsluitkosten bij.

Dat zijn de totale kosten over de hele looptijd: elke termijn plus alle kosten. Let op dat dit totaal ook het geleende bedrag zelf bevat. Vergelijk daarom bij voorkeur twee aanbiedingen voor hetzelfde bedrag; leen je bij de ene lening meer, dan is haar totaal hoger alleen al omdat je meer terugbetaalt. Omdat beide leningen dezelfde looptijd hebben, zie je bij gelijke bedragen precies het effect van rente en kosten.

Wat de uitkomst bepaalt

• De rente. Een hogere rente verhoogt elke maandtermijn en telt over de hele looptijd op. Bij een lange looptijd wordt een klein renteverschil een groot bedrag.
• De afsluitkosten. Die betaal je één keer. Ze wegen het zwaarst bij kleine bedragen en korte looptijden, waar ze een groot deel van het totaal zijn, en het minst bij grote, lange leningen, waar de rente overheerst.
• De looptijd. Die is voor beide leningen gelijk, maar bepaalt wel de totalen: een langere looptijd betekent meer termijnen en meer rente, en dus een groter effect van elk renteverschil.

Kijk hoe de goedkoopste lening verandert als je deze waarden verschuift; zo zie je snel wat voor jouw lening het zwaarst weegt.

Zo gebruik je de calculator

1. Vul het bedrag, de rente en de afsluitkosten van lening A in.
2. Vul dezelfde drie gegevens in voor lening B.
3. Vul de looptijd in jaren in, voor beide gelijk.

Je ziet meteen de totale kosten van elke lening, welke goedkoper is en hoeveel je bespaart. Verander telkens één getal. Wisselt de goedkoopste lening al bij een kleine aanpassing van kosten of rente, dan liggen de aanbiedingen dicht bij elkaar en tellen de kleine lettertjes. Blijft één lening steeds voorop, dan is de keuze duidelijk.

De uitkomst goed lezen

De berekening gaat uit van een vaste rente voor de hele looptijd. Heeft een lening een variabele rente of een tijdelijke instaprente, dan kunnen de echte kosten afwijken. Ook gaat ze ervan uit dat je beide leningen tot het eind laat doorlopen zonder extra af te lossen. Wil je eerder aflossen, dan kan een lening met lage kosten en een hogere rente aantrekkelijker worden.

Controleer altijd het officiële JKP en het volledige kostenoverzicht van elk aanbod. Geldverstrekkers kunnen kosten rekenen die een snelle vergelijking mist, en het JKP is bedoeld om die mee te nemen. Gebruik de calculator om te kiezen welke aanbiedingen je verder bekijkt en bevestig de winnaar met de cijfers van de geldverstrekker.

Van vergelijking naar beslissing

Na een paar vergelijkingen zie je het patroon: bij kleine, korte leningen bepalen de kosten de uitkomst, bij grote, lange leningen de rente. Gebruik de calculator zodra je twee aanbiedingen hebt, reken een paar scenario’s door en laat de totale kosten de doorslag geven, niet de geadverteerde rente.

Dit artikel is alleen algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: leningen vergelijken

Leningen vergelijken: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.