Annuitäten-Auszahlungsrechner Deutschland

Was der Annuitäten-Auszahlungsrechner leistet

Der Rechner wandelt einen Kapitalbetrag in feste jährliche Auszahlungen um. Sie geben das Anfangskapital, die erwartete Rendite und die Zahl der Jahre ein, und er berechnet die gleichbleibende Jahresauszahlung, mit der das Kapital in diesem Zeitraum genau aufgebraucht wird, während das restliche Guthaben weiter Rendite bringt.

In der Ruhestandsplanung ist das eine zentrale Rechnung: Irgendwann muss angespartes Kapital zu Einkommen werden. Der Rechner zeigt die Jahresauszahlung, die Summe über die Laufzeit und den Teil, der aus Wachstum während der Auszahlungsphase stammt.

Wie eine Auszahlungsrente funktioniert

Eine Auszahlungsrente funktioniert wie ein Kredit mit vertauschten Rollen. Beim Kredit zahlen Sie einen erhaltenen Betrag in gleichen Raten zurück, jede Rate enthält Zinsen und Tilgung. Hier halten Sie das Kapital selbst, es bringt Rendite, und Sie zahlen sich jedes Jahr denselben Betrag aus, der teils aus Rendite und teils aus Ihrem eigenen Kapital besteht.

Weil das Guthaben während der Entnahme weiter Rendite bringt, sind die Zahlungen höher, als wenn Sie das Kapital einfach durch die Zahl der Jahre teilen. In den ersten Jahren ist das Guthaben am größten und der Zinsanteil entsprechend hoch. Mit schrumpfendem Guthaben sinkt der Zinsanteil, und ein größerer Teil jeder Zahlung ist zurückfließendes Kapital. Die letzte Zahlung leert das Konto.

Die drei Eingaben, die die Auszahlung bestimmen

• Anfangskapital: Doppeltes Kapital ergibt bei sonst gleichen Annahmen die doppelte Auszahlung.
• Jährliche Rendite: Eine höhere Rendite erlaubt eine höhere Auszahlung. Für die Auszahlungsphase ist ein vorsichtiger Wert sinnvoll.
• Auszahlungsjahre: Mehr Jahre bedeuten kleinere Zahlungen, weil das Geld länger reichen muss. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Zahlung, das Geld ist aber früher aufgebraucht.

So verwenden Sie den Rechner

1. Geben Sie das zu Beginn der Auszahlungsphase verfügbare Kapital ein.
2. Geben Sie die erwartete Rendite auf das Restkapital ein.
3. Geben Sie die Zahl der Jahre ein, über die das Einkommen laufen soll.

Das Tool zeigt die Jahresauszahlung, die Gesamtsumme über die Laufzeit und die in der Auszahlungsphase erzielten Zinsen. Die Differenz zwischen Gesamtauszahlung und Anfangskapital ist das Wachstum während der Entnahme.

Die Ergebnisse lesen

Die Gesamtauszahlung ist bei jeder positiven Rendite größer als das Anfangskapital, weil das Geld auch während der Entnahme weiter verdient. Dieser Mehrbetrag, ausgewiesen als erzielte Zinsen, entginge Ihnen, wenn Sie das Geld unverzinst auf einem Konto halten und durch die Jahre teilen würden.

Bei null Rendite ist die Auszahlung nur das Kapital geteilt durch die Jahre. Mit steigender Rendite steigen Auszahlung und Zinsanteil, der dann einen großen Teil der Summe ausmachen kann.

Warum die Renditeannahme Sorgfalt verdient

Die Rendite ist die größte Unsicherheit dieser Rechnung. In der Auszahlungsphase legen die meisten Menschen vorsichtiger an, weil ein starker Kurseinbruch früh im Ruhestand das tragbare Einkommen dauerhaft verringern kann. Ein vorsichtiger Zinssatz ist hier angemessener als der höhere Wert der Ansparphase.

Rechnen Sie mit zwei oder drei Zinssätzen: Ein niedriger Satz zeigt eine vorsichtige Untergrenze, ein höherer eine optimistische Obergrenze. Wer mit dem niedrigen Wert plant und alles Zusätzliche als Reserve betrachtet, muss das Einkommen mitten im Ruhestand seltener kürzen, wenn die Renditen enttäuschen.

Auszahlungsrente im Vergleich zur ewigen Rente

Bei einer ewigen Rente entnehmen Sie nur die jährliche Rendite und lassen das Kapital unangetastet. Es reicht dann theoretisch unbegrenzt, die Auszahlung ist aber kleiner. Dieser Rechner verbraucht dagegen das Kapital über eine feste Laufzeit, was eine höhere Auszahlung ergibt.

Wenn Sie etwas vererben oder einen offenen Zeithorizont absichern möchten, passt die vorsichtigere Entnahme. Soll das Vermögen einen bekannten Zeitraum finanzieren, nutzt die befristete Auszahlung das Kapital besser. Mit Laufzeit und Rendite können Sie beide Fälle grob durchrechnen.

Grenzen, die zu beachten sind

Das Modell nimmt jedes Jahr dieselbe Rendite an, während Märkte steigen und fallen. Es rechnet mit einer festen Auszahlung; soll Ihr Einkommen mit der Inflation steigen, brauchen Sie mehr Kapital oder eine kürzere Laufzeit. Und es setzt voraus, dass Sie wissen, wie lange das Einkommen reichen muss, was niemand genau weiß.

Behandeln Sie die Auszahlung deshalb als Planungsschätzung. Am nützlichsten ist der Vergleich: wie sich das tragbare Einkommen ändert, wenn Sie Kapital, Rendite und Laufzeit verändern. Das hilft bei der Entscheidung, wie viel Sie sparen, wann Sie in Ruhestand gehen und wie vorsichtig Sie danach anlegen.

Dieser Artikel dient nur der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung.

Über diesen Annuitäten Auszahlungsrechner

Nutzen Sie diesen Annuitäten Auszahlungsrechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.