Calcolatore di erogazione della rendita Italia

Cosa fa il calcolatore

Il calcolatore trasforma un capitale in una serie di pagamenti annui fissi. Inserisci capitale iniziale, rendimento atteso e numero di anni per cui il reddito deve durare. Lo strumento calcola il pagamento annuo costante che porta il fondo a zero in quel periodo, mentre il saldo non ancora prelevato continua a rendere.

Nella pianificazione pensionistica è un passaggio centrale: a un certo punto il capitale risparmiato deve diventare reddito. Il calcolatore mostra il pagamento annuo, il totale sull’intera durata e la parte che deriva dalla crescita durante l’erogazione.

Come funziona

L’erogazione di una rendita è l’immagine speculare di un prestito. In un prestito ricevi una somma e la restituisci a rate costanti, in parte interesse e in parte capitale. Qui il capitale è tuo, rende, e ti paghi una rata costante ogni anno: in parte rendimento, in parte restituzione del capitale.

Poiché il saldo continua a rendere, i pagamenti sono più alti del semplice capitale diviso per gli anni. Nei primi anni la quota di interesse è maggiore, perché il saldo è più alto. Man mano che il fondo si riduce, cresce la quota di capitale. L’ultimo pagamento svuota il fondo.

I tre dati

• Capitale iniziale: il pagamento è proporzionale. Raddoppiare il capitale raddoppia il pagamento.
• Rendimento annuo: un rendimento più alto consente un pagamento maggiore. Per la fase di erogazione conviene un tasso prudente.
• Anni di erogazione: più anni significano pagamenti più bassi; meno anni pagamenti più alti, ma il denaro finisce prima.

Come usare il calcolatore

1. Inserisci il capitale disponibile all’inizio dell’erogazione.
2. Inserisci il rendimento atteso sul saldo residuo.
3. Inserisci per quanti anni deve durare il reddito.

Ottieni il pagamento annuo, il totale erogato e gli interessi maturati. La differenza tra totale erogato e capitale iniziale è la crescita prodotta dal fondo durante il prelievo.

Come leggere i risultati

Con rendimento positivo il totale erogato supera il capitale iniziale, perché il fondo continua a rendere mentre lo prelevi. Gli interessi maturati sono il reddito in più rispetto a tenere il denaro su un conto senza rendimento e dividerlo per gli anni.

A rendimento zero il pagamento è il capitale diviso per gli anni e gli interessi sono nulli. Con rendimenti più alti cresce il pagamento e gli interessi possono diventare una parte consistente del totale.

L’ipotesi di rendimento

Il rendimento è la principale fonte di incertezza. In fase di erogazione molti investono in modo più prudente, perché un forte calo all’inizio della pensione può ridurre in modo permanente il reddito sostenibile.

Esegui il calcolo con due o tre tassi. Il tasso basso dà un limite prudente, quello alto un tetto ottimistico. Pianificare sul valore prudente e considerare l’eventuale eccedenza un extra ti evita di dover tagliare il reddito a metà pensione.

Limiti

Il modello presuppone un rendimento costante, mentre i mercati salgono e scendono. Presuppone un pagamento fisso; un reddito che cresca con l’inflazione richiederebbe più capitale o una durata più breve. E presuppone che tu sappia per quanto tempo il reddito deve durare, cosa che nessuno sa con certezza.

Usa il pagamento come stima di pianificazione. Il confronto tra capitale, rendimento e durata diversi aiuta a decidere quanto risparmiare, quando andare in pensione e con quale prudenza investire durante l’erogazione.

Questo articolo è solo informazione generale e non costituisce consulenza finanziaria.

Informazioni su questo calcolatore erogazione rendita

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