Calculadora de pago de anualidad España

Qué hace la calculadora de pago de anualidad

Convierte un capital en una serie de pagos anuales fijos. Introduces el capital inicial, la rentabilidad que esperas que genere y los años que debe durar el ingreso, y la herramienta calcula el pago anual constante que deja el fondo exactamente a cero al final del plazo, teniendo en cuenta que el saldo pendiente sigue rindiendo.

Es un cálculo habitual al planificar la jubilación, cuando el capital ahorrado tiene que convertirse en ingreso. La calculadora muestra el pago anual, el total a lo largo de todo el plazo y la parte que procede del crecimiento durante la fase de pago.

Cómo funciona un pago de anualidad

Es la imagen inversa de un préstamo. En un préstamo, la entidad te entrega una suma que devuelves en cuotas constantes, y cada cuota mezcla interés y amortización. Aquí el capital es tuyo, genera una rentabilidad y te pagas a ti mismo una cantidad constante cada año: parte de cada pago es rentabilidad y parte es devolución de tu propio capital.

Como el saldo sigue rindiendo mientras retiras, los pagos pueden ser mayores que el resultado de dividir el capital entre los años. Los primeros años llevan más intereses, porque el saldo es mayor. A medida que el fondo baja, la parte de interés cae y crece la de capital que regresa, hasta que el último pago vacía el fondo.

Las tres entradas

• Capital inicial. La relación es proporcional: con todo lo demás igual, duplicar el capital duplica el pago.
• Rentabilidad anual. Una rentabilidad mayor permite un pago mayor, porque el dinero que sigue invertido rinde más. Por eso para la fase de pago conviene una cifra prudente.
• Años de pago. Repartir el mismo capital entre más años reduce cada pago. Acortar el plazo lo eleva, pero el dinero se acaba antes.

Al cambiar cualquiera de ellas el resultado se recalcula, así que la herramienta sirve para comparar escenarios.

Cómo usar la calculadora

1. Introduce el capital disponible al comienzo de la fase de pago.
2. Introduce la rentabilidad que esperas del saldo restante.
3. Introduce el número de años que debe durar el ingreso.

La herramienta muestra el pago anual, el total pagado durante todo el plazo y los intereses generados durante la fase de pago. La diferencia entre el total pagado y el capital inicial es lo que el fondo siguió ganando durante el retiro, y a menudo es una parte grande.

Cómo leer los resultados

El total pagado siempre supera al capital inicial cuando la rentabilidad es positiva, porque el fondo sigue rindiendo mientras retiras. Ese exceso, que aparece como intereses generados, no existiría si guardaras el dinero en una cuenta sin rentabilidad y lo dividieras entre los años.

Con rentabilidad cero, el pago es el capital dividido entre los años y no hay intereses. Al subir la rentabilidad crecen el pago y los intereses, que pueden llegar a ser una fracción importante del total. Esa diferencia es lo que se gana por mantener el dinero invertido durante la fase de pago en lugar de tenerlo en efectivo.

La hipótesis de rentabilidad

La rentabilidad es la mayor fuente de incertidumbre del cálculo. Durante la fase de pago, la mayoría de las personas pasa a inversiones más prudentes, porque una caída fuerte al principio de la jubilación puede reducir para siempre el ingreso que el fondo puede sostener. Aquí encaja mejor una tasa prudente que la que quizá usaste durante la acumulación.

Ejecuta la calculadora con dos o tres tasas. La baja te da un mínimo prudente y la alta, un techo optimista. Planificar con la cifra prudente y tratar lo que sobre como un extra evita tener que recortar el ingreso en plena jubilación si las rentabilidades decepcionan.

Limitaciones

El modelo supone una rentabilidad constante cada año, mientras que los mercados suben y bajan. Supone un pago fijo, y si quieres un ingreso que crezca con la inflación necesitarás un capital mayor o un plazo más corto. También supone que sabes cuánto debe durar el ingreso, y nadie conoce con exactitud su esperanza de vida.

Toma el pago como una estimación de planificación, no como una cifra garantizada. Donde más ayuda es al comparar cómo cambia el ingreso sostenible al variar el capital, la rentabilidad y el plazo, algo útil para decidir cuánto ahorrar, cuándo jubilarse y cómo invertir una vez que empiezan los pagos.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora pago anualidad

Usa esta calculadora pago anualidad para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.