Calculator veilig opnamepercentage Nederland

Wat de calculator voor het veilige opnamepercentage doet

Hij zet een pensioenvermogen om in een schatting van het inkomen dat het kan dragen. Je vult de waarde van je portefeuille in, het opnamepercentage dat je wilt gebruiken en een verwachte inflatie. Je ziet het bedrag dat je in het eerste jaar kunt opnemen, hetzelfde inkomen per maand en het hogere bedrag dat je in het tweede jaar opneemt na correctie voor inflatie.

Bij pensioenplanning gaat het er niet alleen om hoeveel je hebt gespaard, maar vooral hoeveel stabiel inkomen dat spaargeld realistisch kan opleveren.

Het veilige opnamepercentage

Een opnamepercentage is het deel van je portefeuille dat je in een jaar opneemt. Heb je 1.000.000 en neem je 40.000 op, dan is je opnamepercentage 4%. Een veilig opnamepercentage is laag genoeg om de portefeuille waarschijnlijk een lang pensioen te laten meegaan, ook als je de opname elk jaar met de inflatie verhoogt.

De bekendste maatstaf is de 4%-regel. Onderzoek naar historische rendementen liet zien dat iemand die in het eerste jaar 4% uit een gemengde portefeuille opnam en dat bedrag daarna elk jaar met de inflatie verhoogde, in een pensioen van 30 jaar zelden zonder geld kwam te zitten. De regel werd populair omdat hij eenvoudig te onthouden is.

Maar een vuistregel is geen wet. Kan je pensioen 40 jaar duren, eten kosten aan je rendement of vallen de markten in je eerste jaren tegen, dan is een lager percentage verstandiger. Ga je later met pensioen of heb je ander inkomen, dan kan een iets hoger percentage. Met de calculator test je elk percentage.

Hoe de berekening werkt

De opname in het eerste jaar is je portefeuillewaarde maal het opnamepercentage. Een portefeuille van 1.000.000 bij 4% geeft 40.000 in het eerste jaar, gedeeld door twaalf ongeveer 3.333 per maand.

Het bedrag voor het tweede jaar is het bedrag van het eerste jaar plus de inflatie. Bij 2% inflatie wordt 40.000 het jaar erna 40.800. Dat lijkt klein, maar over een lang pensioen loopt het op.

De drie invoerwaarden

• Portefeuillewaarde. De pot waaruit je opneemt. Een grotere portefeuille draagt meer inkomen bij hetzelfde percentage, en daarom tellen de jaren vóór je pensioen zo zwaar.
• Opnamepercentage. De knop die je in je pensioen het meest direct bedient. Lager is veiliger maar geeft minder inkomen; hoger geeft nu meer inkomen maar vergroot de kans dat de portefeuille opraakt.
• Inflatie. Bepaalt hoe snel je opnames moeten stijgen om je koopkracht te houden. Ook een gematigde inflatie loopt over tientallen jaren flink op.

De uitkomst gebruiken

De cijfers zijn een richtlijn, geen belofte. Markten leveren geen gelijkmatig rendement, en de volgorde van goede en slechte jaren telt zwaar. Zwakke rendementen aan het begin van je pensioen, terwijl je ook opneemt, kunnen blijvende schade doen, ook als het gemiddelde op lange termijn goed is. Dat heet volgorde-van-rendementenrisico, en het is een reden waarom veel planners een voorzichtig percentage of een flexibele aanpak kiezen.

• Vergelijk 3%, 4% en 5% op dezelfde portefeuille en zie de afweging tussen inkomen nu en zekerheid later.
• Verhoog de inflatieaanname en kijk hoe snel de opname in het tweede jaar stijgt.
• Reken terug: weet je welk inkomen je nodig hebt, pas dan de portefeuillewaarde aan tot je ziet hoe groot je vermogen moet zijn.

Wat de calculator niet meeneemt

Hij toont bruto opnames vóór belasting, dus wat je kunt uitgeven kan lager zijn, afhankelijk van hoe je rekeningen worden belast. Hij rekent niet met jaarlijkse rendementen en zegt dus niet hoe groot de kans is dat je geld toereikend is. En hij houdt geen rekening met eenmalige uitgaven, veranderende uitgaven op latere leeftijd of ander inkomen zoals een pensioen of AOW.

Zie de uitkomst als de inkomstenkant van je plan, en vul die aan met realistische rendementen, belasting en je andere inkomstenbronnen.

Van getallen naar een plan

De calculator koppelt de grootte van je spaargeld aan een concreet uitgavenniveau. Gebruik hem vroeg om een spaardoel te stellen, en opnieuw vlak voor je pensioen om een opnamepercentage te kiezen waarmee je kunt leven.

Dit artikel is alleen algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze veilig opnamepercentage calculator

Gebruik deze veilig opnamepercentage calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.