Pensioeninkomen calculator Nederland

Wat de pensioeninkomen calculator doet

Hij laat zien hoeveel inkomen een spaarpot kan opleveren, en hoe lang. Je vult het vermogen in waarmee je met pensioen gaat, het rendement dat dat geld naar verwachting blijft maken en het aantal jaren dat het inkomen moet meegaan. De tool berekent het vaste jaarinkomen dat het vermogen precies over die periode opmaakt, met het bedrag per maand en het totaal dat je over je hele pensioen opneemt.

Zo wordt een bedrag op je rekening een terugkerend inkomen, de vorm waarin de meeste mensen over het leven na hun werk nadenken.

Hoe de berekening werkt

De methode gebruikt de klassieke annuïteitenformule. Je vermogen staat op een rekening die elk jaar rendement maakt. Aan het einde van elk jaar neem je een vast bedrag op; het geld dat overblijft, groeit het jaar erna weer met het rendement. De calculator zoekt het bedrag waarmee de rekening precies aan het einde van de looptijd leeg is, zonder overschot of tekort.

Jaarinkomen = vermogen × rendement ÷ (1 − (1 + rendement)^(−jaren)). Bij een rendement van nul wordt dat het vermogen gedeeld door het aantal jaren. Het maandinkomen is het jaarbedrag gedeeld door twaalf, en het totaal is het jaarinkomen maal het aantal jaren.

Omdat het geld dat er nog staat blijft renderen, is het totaal dat je opneemt meestal veel hoger dan het beginvermogen. Daardoor kan een goed belegd vermogen meer inkomen dragen dan een simpele deling doet denken.

De drie invoerwaarden

• Je pensioenvermogen. De pot waaruit je opneemt. Een groter vermogen draagt een evenredig hoger inkomen, dus elke euro die je voor je pensioen extra spaart, wordt erna inkomen.
• Je jaarlijks rendement. Wat het resterende vermogen tijdens de opnames maakt. Een paar procentpunt meer kan het houdbare inkomen merkbaar verhogen.
• Jaren met pensioen. Hoe langer het inkomen moet meegaan, hoe lager elke jaarlijkse uitkering, omdat hetzelfde vermogen over meer jaren wordt verdeeld. Met deze waarde schat je in hoe lang je pensioen duurt.

Waarom het rendement zo zwaar weegt

Twee mensen met hetzelfde vermogen en dezelfde looptijd kunnen heel verschillende inkomens krijgen, alleen door het rendement dat ze aannemen. Dit is de gevoeligste invoer, en eenmaal met pensioen heb je er de minste controle over. Markten leveren geen vast rendement; ze stijgen en dalen. De calculator gebruikt één gemiddelde voor de duidelijkheid, maar echte portefeuilles hebben goede en slechte jaren.

De volgorde van die jaren telt. Zwakke rendementen aan het begin van je pensioen, als het vermogen het grootst is, doen meer schade dan dezelfde zwakke rendementen later. Daarom plannen veel mensen met een bewust voorzichtig rendement.

De uitkomst gebruiken

Zie het inkomen als planningsschatting, niet als belofte. Gebruik het om scenario’s te vergelijken: wat tien jaar langer sparen oplevert, hoe gevoelig je plan is voor het rendement, of wat een paar jaar langere looptijd met het jaarbedrag doet.

Voor een voorzichtiger beeld vul je een reëel rendement in: het nominale rendement min de verwachte inflatie. Dan blijft het inkomen ongeveer gelijk in koopkracht. Houd er ook rekening mee dat opnames belast kunnen zijn, zodat je netto minder overhoudt dan het getoonde bedrag.

Rekenvoorbeeld

Een vermogen van 1.000.000 met een rendement van 5% per jaar, bedoeld voor dertig jaar, levert een jaarinkomen van ongeveer 65.000 op, zo’n 5.400 per maand. Over dertig jaar neem je in totaal bijna twee keer het beginvermogen op, omdat het saldo blijft renderen. Bij 0% rendement zou hetzelfde vermogen ongeveer 33.300 per jaar opleveren.

Een procentpunt meer rendement of vijf jaar kortere looptijd verhoogt het jaarinkomen merkbaar; een langer pensioen verlaagt het. De bandbreedte van uitkomsten zegt meer dan één los getal.

Combineren met andere tools

Heb je een inkomenscijfer, toets het dan aan een veilig opnamepercentage om te zien of het percentage van je vermogen dat je opneemt houdbaar is over een lang pensioen. Valt het inkomen te laag uit, dan laat een berekening van je pensioengat zien hoeveel extra vermogen nodig is.

Over deze pensioeninkomen calculator

Gebruik deze pensioeninkomen calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.