Herfinanciering break-even calculator Nederland

Wat de calculator doet

Hij beantwoordt de belangrijkste vraag als je overweegt over te sluiten: is het echt de moeite waard? Een lagere rente ziet er aantrekkelijk uit, maar oversluiten kost bijna altijd geld vooraf, en dat heeft alleen zin als de lagere maandlast meer oplevert dan de kosten. De tool berekent hoe lang dat duurt.

Je vult je openstaande schuld in, je huidige en nieuwe rente, de resterende looptijd en de totale kosten van het oversluiten. Je ziet hoeveel je per maand bespaart, na hoeveel maanden je de kosten hebt terugverdiend en hoeveel je over de hele resterende looptijd bespaart. Zo wordt het gevoel dat een lagere rente beter zou moeten zijn een beslissing met een datum.

Hoe het break-evenpunt werkt

Het break-evenpunt is het moment waarop je opgetelde maandelijkse besparing precies gelijk is aan wat je voor het oversluiten betaalde. Tot die maand verdien je de kosten nog terug; daarna is elke maandlast echt goedkoper dan op de oude lening.

De tool rekent de maandlast voor dezelfde schuld en dezelfde resterende looptijd twee keer uit, met de oude en met de nieuwe rente. Het verschil is je maandelijkse besparing, en de totale kosten gedeeld door die besparing geven het aantal maanden tot je quitte speelt.

Bespaar je bijvoorbeeld 200 per maand en kost het oversluiten 4.000, dan ben je na 20 maanden quitte. Houd je de lening langer, dan win je; stop je eerder, dan verlies je.

Waarom het break-evenpunt de juiste toets is

Het is verleidelijk om alleen naar de rente te kijken. Van 6,5% naar 5% klinkt goed, maar de rente zegt niet of de overstap de kosten waard is, omdat ze niets zegt over hoe hoog die kosten zijn en hoe lang je de lening houdt.

Het break-evenpunt combineert beide. Een herfinanciering die zich in 14 maanden terugverdient, is bijna altijd de moeite waard, omdat de meeste mensen een lening veel langer houden. Bij een break-even van 70 maanden moet je beter nadenken, want vaak gebeurt er eerder iets: je verkoopt het huis, verhuist, krijgt geld en lost af of sluit opnieuw over. Gebeurt dat voor het break-evenpunt, dan heeft het oversluiten je geld gekost.

Zo gebruik je de calculator

1. Vul je openstaande schuld in.
2. Vul de rente in die je nu betaalt.
3. Vul de nieuwe rente in die je wordt aangeboden.
4. Vul in hoeveel jaar de lening nog loopt.
5. Vul de totale oversluitkosten in.

Je ziet je maandelijkse besparing, het break-evenpunt in maanden en de totale besparing. De staafgrafiek zet de oude en de nieuwe maandlast naast elkaar.

Probeer verschillende scenario’s: hogere kosten schuiven het break-evenpunt naar achteren, een lagere nieuwe rente haalt het naar voren, en een kortere resterende looptijd laat zien dat dezelfde renteverlaging minder oplevert op een lening die bijna is afgelost.

De drie uitkomsten

• Maandelijkse besparing is het directe voordeel: hoeveel lager elke maandlast wordt.
• Break-even in maanden is de risicotoets: hoe lang je de lening moet houden voordat het oversluiten geen verlies meer is. Vergelijk dat eerlijk met hoe lang je de lening verwacht te houden.
• Totale besparing is de opbrengst: wat je over de hele resterende looptijd bespaart nadat de kosten zijn terugverdiend. Die krijg je alleen helemaal als je de lening tot het eind houdt.

Scoort een herfinanciering op alle drie goed, dan is het een duidelijke winst. Een grote totale besparing met een ver break-evenpunt is een gok dat je blijft, en die moet je afzetten tegen je eigen plannen.

Veelgemaakte fouten

• De kosten vergeten. Alleen de twee rentes vergelijken negeert de kosten vooraf, en juist die maken het break-evenpunt belangrijk. Neem altijd alle kosten mee.
• Ervan uitgaan dat je de lening altijd houdt. De totale besparing gaat uit van de hele looptijd; verhuis je waarschijnlijk of los je eerder af, dan telt het break-evenpunt veel zwaarder.
• De boete vergeten. Rekent je huidige lening een boete voor vervroegd aflossen, dan hoort die bij de kosten van oversluiten.
• De looptijd verlengen om de maandlast mooier te maken. Een lagere maandlast door een langere looptijd kan meer totale rente verbergen; deze tool houdt de looptijd gelijk zodat je eerlijk vergelijkt.

Van cijfers naar beslissing

Met het break-evenpunt wordt de vraag concreet: verwacht je de lening langer te houden dan dat? Zo ja, en is de totale besparing de moeite waard, dan is oversluiten waarschijnlijk verstandig; zo nee, dan is een lagere rente niet genoeg om de kosten te rechtvaardigen. Gebruik de tool om aanbiedingen te vergelijken, te zien hoeveel de uitkomst van de kosten afhangt en wat de resterende looptijd doet.

Dit artikel is uitsluitend algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze herfinanciering break-even calculator

Gebruik deze herfinanciering break-even calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.