Calculateur de rentabilité du rachat de crédit France
Calculateur rachat de crédit rentabilité : obtenez votre économie mensuelle, le nombre de mois pour amortir les frais et l'économie totale.
À quoi ça sert
Le calculateur de rentabilité du rachat de crédit compare votre mensualité actuelle avec celle d'un nouveau prêt à un taux plus bas, puis indique après combien de mois les frais de rachat sont amortis.
Sources de données & paramètres
Ce calculateur utilise des formules financières standard et fonctionne entièrement dans votre navigateur. Il ne nécessite aucune donnée externe — votre résultat est calculé uniquement à partir des valeurs saisies ci-dessus.
Nous nous efforçons toujours d’utiliser les données les plus récentes pour chaque variable afin que nos résultats et rapports soient aussi précis que possible. Des erreurs restent néanmoins possibles — ne vous fiez pas uniquement à cet outil ni à son rapport, et nous déclinons toute responsabilité quant aux décisions prises sur cette base.
La formule
Économie mensuelle = mensualité_ancienne − mensualité_nouvelle ; mois de rentabilité = frais ÷ économie mensuelle ; où mensualité = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Comment ça marche
Il amortit le même capital restant dû sur la même durée restante à l'ancien et au nouveau taux, soustrait les deux mensualités pour obtenir l'économie mensuelle et divise les frais par cette économie pour trouver le seuil de rentabilité.
Où l’utiliser
- Décider si un rachat de crédit vaut la peine malgré les frais
- Vérifier combien de temps garder le prêt pour être gagnant
- Comparer des offres à taux et frais différents
Exemple chiffré
Un emprunteur avec 250 000,00 € restant sur 25 ans rachète son crédit de 6,5 % à 5 % pour 4 000,00 € de frais. La mensualité baisse de … par mois, les frais sont amortis en … mois et l'opération économise … sur la durée du prêt.
Ce que fait le calculateur de rachat de crédit
Changer de prêt est-il vraiment intéressant ? Un rachat de crédit est rarement gratuit : des frais se paient d’avance, et ils ne se justifient que si la mensualité plus basse fait économiser davantage. Le calculateur indique combien de temps il faut pour cela.
Saisissez votre capital restant dû, votre taux actuel et le nouveau taux, la durée restante et le coût total du rachat. Vous obtenez l’économie mensuelle, le nombre de mois pour amortir les frais et l’économie sur toute la durée restante.
Le seuil de rentabilité
C’est le moment où vos économies mensuelles cumulées égalent ce que vous avez payé pour le rachat. Jusque-là, vos économies remboursent les frais ; ensuite, chaque mensualité coûte réellement moins qu’avec l’ancien prêt.
L’outil amortit deux fois le même capital sur la même durée restante, à l’ancien taux puis au nouveau, et obtient deux mensualités. Leur différence est l’économie mensuelle ; les frais totaux divisés par cette économie donnent le nombre de mois avant que le rachat ne se rembourse.
Si le rachat fait économiser 200 par mois et coûte 4 000, le seuil est atteint après 20 mois. Gardez le prêt plus longtemps et vous êtes gagnant ; quittez-le plus tôt et vous perdez de l’argent.
Pourquoi le seuil est le bon critère
Passer de 6,5 % à 5 % semble avantageux, mais le taux seul ignore le montant des frais et la durée pendant laquelle vous garderez réellement le prêt. Le seuil de rentabilité réunit ces deux éléments.
Un rachat rentabilisé en 14 mois vaut presque toujours la peine, car la plupart des gens gardent leur prêt bien plus longtemps. Un rachat rentabilisé en 70 mois demande plus de réflexion : vous pourriez vendre le bien, déménager, rembourser par anticipation ou racheter à nouveau avant. Si cela arrive avant le seuil, l’opération vous a coûté de l’argent.
Utiliser le calculateur
Saisissez votre capital restant dû, votre taux actuel, le nouveau taux proposé, le nombre d’années restantes et le total des frais de rachat ou de dossier. L’outil affiche l’économie mensuelle, le seuil de rentabilité en mois et l’économie totale, avec un graphique qui compare l’ancienne et la nouvelle mensualité.
Augmentez les frais pour voir le seuil reculer, baissez le nouveau taux pour le voir se rapprocher, et réduisez la durée restante pour voir qu’une même baisse de taux rapporte moins sur un prêt proche de son terme.
Les trois résultats
L’économie mensuelle est l’avantage immédiat : de combien chaque mensualité s’allège. Le seuil en mois mesure le risque : combien de temps rester dans le prêt avant que le rachat cesse d’être une perte ; comparez-le honnêtement à la durée pendant laquelle vous comptez garder le prêt. L’économie totale est le gain sur toute la durée restante, frais remboursés, et n’est entièrement acquise que si vous gardez le prêt jusqu’au bout.
Un rachat bon sur les trois est un choix simple. Une forte économie totale avec un seuil lointain revient à parier que vous resterez ; comparez ce pari à vos projets.
Erreurs fréquentes
Comparer seulement les deux taux ignore les frais ; incluez-les toujours en totalité. L’économie totale suppose que vous gardez le prêt jusqu’au terme ; si vous risquez de déménager ou de rembourser tôt, le seuil compte davantage. Une pénalité de remboursement anticipé sur le prêt existant fait partie du coût du rachat et doit figurer dans les frais. Enfin, une mensualité plus basse obtenue en allongeant le prêt peut cacher un coût total d’intérêts plus élevé ; l’outil garde la durée constante pour comparer à égalité.
Une fois le seuil connu, la question devient simple : garderez-vous ce prêt plus longtemps que cela ? Si oui, et si l’économie totale est significative, le rachat est probablement une bonne opération ; sinon, un taux plus bas ne suffit pas à justifier les frais.
Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.
À propos de ce calculateur rachat de crédit rentabilité
Utilisez ce calculateur rachat de crédit rentabilité pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le seuil de rentabilité d'un rachat de crédit ?
Comment le calculateur détermine-t-il le seuil de rentabilité ?
Faut-il toujours racheter son crédit si le taux est plus bas ?
Que comptent les frais de rachat ou de dossier ?
Une durée plus longue change-t-elle la donne ?
Mes données restent-elles confidentielles ?
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