Calculateur de prêt ballon France

Ce que fait le calculateur de prêt ballon

Un prêt ballon se termine par un gros paiement final, le ballon, en plus des mensualités versées en cours de route. Le calculateur détermine la mensualité, le ballon exigible à l’échéance et les intérêts totaux payés sur toute la durée du prêt.

Ces structures sont fréquentes dans le financement automobile, certains crédits d’équipement professionnel et quelques prêts commerciaux. Elles attirent les emprunteurs qui veulent une mensualité plus basse aujourd’hui et comptent régler la somme finale plus tard.

Comment fonctionne un prêt ballon

Sur un prêt amortissable ordinaire, chaque versement réduit le capital jusqu’à ce que le solde atteigne zéro à l’échéance. Un prêt ballon laisse volontairement une partie du capital impayée : ce reliquat est le ballon, réglé en un seul paiement à la fin.

Le calculateur actualise le ballon à sa valeur présente au taux mensuel du prêt, soustrait cette valeur du montant emprunté et n’amortit que le reste par les mensualités. Le ballon est ensuite ajouté comme somme unique due à la fin. Les prêteurs tarifent ces prêts de la même façon, ce qui explique une mensualité inférieure à celle d’un prêt classique de même montant.

La formule

La mensualité d’un prêt ballon est :

mensualité = (capital − ballon ÷ (1 + i)^n) × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

i est le taux mensuel (le taux annuel divisé par douze) et n le nombre de mois. Lorsque le taux est nul, le calculateur répartit le montant du prêt moins le ballon de façon égale sur les mois. Le total remboursé est la somme des mensualités plus le ballon, et les intérêts totaux sont ce total moins le montant initial du prêt.

Le graphique répartit le remboursement total entre capital et intérêts.

Les quatre entrées

Le montant du prêt est la somme empruntée avant qu’un ballon ne soit mis de côté. Le taux d’intérêt annuel est converti en taux mensuel par le calculateur ; un taux plus élevé augmente la mensualité et les intérêts totaux. La durée est le nombre d’années de mensualités avant l’échéance du ballon ; une durée plus longue abaisse la mensualité mais étale les intérêts. Le paiement ballon est la somme restant due tout à la fin. Mettez-le à zéro et l’outil se comporte comme un prêt amortissable classique, ce qui permet une comparaison directe.

Lire les résultats

La mensualité est ce que vous devez chaque mois pendant la durée. Le ballon dû à l’échéance reprend la somme saisie, pour garder en vue l’obligation finale. Les intérêts totaux mesurent le coût de l’emprunt sur l’ensemble de l’opération et montrent le prix de la mensualité plus basse.

Le graphique en anneau divise l’argent remboursé entre capital et intérêts. Sur un prêt ballon, la part d’intérêts est en général plus grande que sur un prêt classique équivalent, car une partie du capital continue de porter intérêt jusqu’au paiement du ballon.

Quand un prêt ballon a du sens

Un ballon peut convenir si vous avez un plan fiable pour le paiement final : une personne qui finance une voiture et compte la vendre avant l’échéance, une entreprise qui attend une rentrée de trésorerie, ou un emprunteur sûr de pouvoir refinancer à de bonnes conditions.

Il peut aussi alléger la trésorerie à court terme en gardant les sorties mensuelles maîtrisables pendant que d’autres engagements pèsent lourd, à condition de prévoir le règlement de la somme reportée.

Les risques

Le ballon doit être payé. Si votre plan repose sur la vente d’un bien dont la valeur a chuté, sur un refinancement à des taux qui ont remonté ou sur des revenus qui ne sont pas arrivés, vous pouvez vous retrouver en difficulté. Le refinancement n’est pas garanti, et un prêteur peut le refuser.

Le coût total est aussi plus élevé : comme plus de capital reste dû plus longtemps, un prêt ballon coûte généralement plus d’intérêts qu’un prêt classique sur la même durée. Calculez avec un ballon à zéro, notez les intérêts totaux, puis rétablissez le ballon et comparez. La différence est le prix de la mensualité plus basse.

Testez plusieurs scénarios avant de vous engager. Un ballon plus élevé baisse la mensualité et augmente les intérêts totaux. Ajustez la durée et le taux selon les offres reçues. Si la mensualité ne devient abordable qu’avec un ballon très élevé, le prêt dépasse probablement votre budget et la difficulté n’est que reportée.

À propos de ce calculateur prêt ballon

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