Calculadora del número FIRE España

Calculadora del número FIRE: introduce tu gasto anual y una tasa de retiro segura y mira qué tamaño de cartera necesitas para la jubilación anticipada.

Para qué sirve

La calculadora del número FIRE muestra el tamaño de cartera que necesitas para lograr la independencia financiera. Divide tu gasto anual entre una tasa de retiro segura para hallar el objetivo.

Fuentes de datos y parámetros

Esta calculadora utiliza fórmulas financieras estándar y funciona íntegramente en tu navegador. No necesita datos externos: el resultado se calcula solo a partir de los valores que introduces arriba.

Nos esforzamos siempre por utilizar los datos más recientes para cada variable, de modo que nuestros resultados e informes sean lo más exactos posible. Aun así, pueden producirse errores: no debe basarse únicamente en esta herramienta ni en su informe, y no asumimos responsabilidad alguna por las decisiones que se tomen a partir de ella.

La fórmula

Número FIRE = gasto anual ÷ (tasa de retiro ÷ 100); años de gasto = 100 ÷ tasa de retiro

Cómo funciona

Introduce tu gasto anual y la tasa de retiro que consideras sostenible. La herramienta aplica la inversa de la regla de retiro: con un 4%, tu cartera debe ser 25 veces tu gasto anual.

Dónde se utiliza

Fijar un objetivo de ahorro concreto para la jubilación anticipada
Comparar cómo una tasa de retiro menor eleva el objetivo
Traducir un nivel de gasto en el capital que exige

Ejemplo práctico

Alguien gasta 40.000,00 € al año y usa una tasa de retiro segura del 4%. Su número FIRE es …, es decir … años de gasto.

Qué hace la calculadora del número FIRE

Responde a cuánto necesitas de verdad para ser independiente económicamente. FIRE son las siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera y jubilación anticipada), un movimiento basado en la idea de que, cuando tus inversiones cubren tus gastos de forma fiable, trabajar por dinero pasa a ser una elección. La herramienta convierte esa idea en una meta concreta.

Introduces tu gasto anual y una tasa de retiro segura, y la calculadora te dice qué tamaño debe tener tu cartera, también expresado en años de gasto. En lugar de un vago propósito de ahorrar más, tienes una meta precisa.

Cómo se calcula

El número FIRE es tu gasto anual dividido entre tu tasa de retiro segura en decimal. Si gastas 40.000 al año y usas un 4 %, divides 40.000 entre 0,04 y obtienes 1.000.000: el tamaño que tiene que alcanzar tu cartera.

Hay un atajo: dividir entre el 4 % es lo mismo que multiplicar por 25, así que con la regla del 4 % basta con multiplicar tu gasto anual por 25. La calculadora lo muestra también en años de gasto: al 4 %, el objetivo equivale a 25 años, porque 100 entre 4 son 25. Con un 3 % el múltiplo sube a unos 33 años, así que una tasa de retiro más baja exige una cartera mayor.

La tasa de retiro segura

Es el centro del cálculo: el porcentaje de la cartera que crees que puedes retirar cada año, ajustado a la inflación, sin agotar el saldo durante la jubilación. El famoso 4 % sale de estudios de rentabilidades históricas que indican que una cartera diversificada aguantaba retiros del 4 % en la mayoría de los periodos de 30 años.

No es una ley de la naturaleza, sino un supuesto, y de él depende toda la meta. Una tasa más alta da un número FIRE más bajo y alcanzable, pero deja menos margen para los años malos de mercado, sobre todo al principio de la jubilación. Una tasa más baja sube el objetivo, pero da tranquilidad. Quienes quieren jubilarse a los treinta o cuarenta, con una jubilación que podría durar cincuenta años, suelen elegir entre el 3 % y el 3,5 % por esa seguridad adicional.

Lo que de verdad mueve la cifra es el gasto

Tus ingresos no aparecen en la fórmula: el número FIRE depende solo de lo que gastas. Dos personas con el mismo sueldo pueden tener números FIRE muy distintos simplemente porque una vive con menos.

Reducir el gasto anual tiene un doble efecto: baja la meta y, normalmente, significa que ahorras una parte mayor de tus ingresos para llegar antes. Recortar 5.000 de gasto anual con una tasa del 4 % reduce el número FIRE en 125.000. Por eso el enfoque FIRE se centra tanto en controlar los gastos y no en perseguir ingresos cada vez más altos.

Cómo usar la calculadora

Introduce tu gasto anual, mejor el que esperas tener en la jubilación si es distinto del actual.
Introduce la tasa de retiro segura con la que quieres planificar, normalmente entre el 3 % y el 4 %.
Lee tu número FIRE, el valor de cartera que buscas.
Mira los años de gasto para comprobar el múltiplo que estás usando.

Prueba a cambiar la tasa de retiro para ver lo sensible que es la meta. Pasar del 4 % al 3,5 % parece poco, pero con un gasto de 40.000 sube el objetivo en unos 143.000, de 1.000.000 a alrededor de 1.143.000. Entender el supuesto importa tanto como la aritmética.

Variantes del número FIRE

El número FIRE básico encaja con quien piensa vivir solo de los retiros de su cartera, pero hay variantes conocidas. Lean FIRE es un número menor basado en una vida frugal, y Fat FIRE supone un gasto generoso y, por tanto, un objetivo mucho mayor. Coast FIRE es otra cosa: la cantidad que necesitas tener invertida ahora para que, sin añadir nada más, el crecimiento te lleve al número FIRE completo a la edad de jubilación habitual.

La calculadora te da la cifra central sobre la que se construyen todas. Con tu número FIRE de referencia puedes subir o bajar el gasto para ver una versión más frugal o más cómoda de la independencia.

Del número al plan

Con tu número FIRE, las siguientes preguntas son cuánto puedes invertir cada año y qué rentabilidad puedes esperar razonablemente, que juntas deciden cuánto dura el camino. Tener la meta a la vista ayuda a subir la tasa de ahorro, mantener los costes bajos y seguir invertido en las subidas y bajadas del mercado.

Revisa tu número FIRE cuando cambie tu situación: un cambio en el gasto previsto para la jubilación, una mudanza o una nueva opinión sobre qué tasa de retiro es sostenible pueden mover el objetivo. Es una meta que se va afinando con el tiempo.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora número FIRE

Usa esta calculadora número FIRE para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.

Frequently asked questions

¿Qué es un número FIRE?

Es la cantidad invertida que necesitas para que un retiro sostenible cubra tus gastos indefinidamente. Se calcula dividiendo tu gasto anual entre la tasa de retiro segura que elijas. Cuando tu cartera llega a esa cifra, trabajar pasa a ser opcional, porque tus inversiones, y no tu sueldo, pagan tu forma de vida.

¿Cómo funciona la calculadora del número FIRE?

Divide tu gasto anual entre una tasa de retiro segura expresada en decimal. Con un 4 % necesitas 25 veces tu gasto anual, porque 100 entre 4 son 25. La herramienta muestra la cartera objetivo y los años de gasto que representa.

¿Qué es la regla del 4 %?

Es una pauta que propone retirar el 4 % de la cartera el primer año de jubilación y ajustar después ese importe a la inflación cada año, con buenas probabilidades de que el dinero dure unos 30 años. Su inversa, multiplicar el gasto por 25, da una meta FIRE rápida. Es un punto de partida, no una garantía.

¿Debería usar una tasa de retiro inferior al 4 %?

Muchas personas que prevén una jubilación muy larga eligen entre el 3 % y el 3,5 % para tener más seguridad. Una tasa más baja da un número FIRE mayor, pero reduce el riesgo de quedarte sin dinero en una jubilación larga o temprana. Depende de tu horizonte, de tu flexibilidad y de cuánta incertidumbre toleres.

¿El número FIRE tiene en cuenta impuestos e inflación?

El cálculo básico es el gasto dividido entre una tasa de retiro, así que no modela los impuestos. Por prudencia, incluye en tu gasto los impuestos que esperas pagar en la jubilación. La tasa de retiro segura ya supone que los retiros se ajustan a la inflación, y una tasa más baja da más margen.

¿Se mantienen privados mis datos?

Sí. El cálculo se realiza por completo en tu navegador. Nada de lo que introduces se sube, almacena ni comparte con nadie.

Sobre el autor

Escrito y revisado por

Taha Kheirandish

Estudiante de economía e investigador independiente

Taha Kheirandish lee los códigos fiscales como otros leen mapas: para averiguar adónde lleva realmente un sistema, y no adónde dice que lleva.

Estudia economía y su trabajo aquí es comparativo por diseño. El complemento por retrasar la jubilación en Quebec, la deducción por desplazamiento en Alemania, el tope de subida del alquiler en los Países Bajos: cada una es una decisión sobre cómo debe moverse el dinero, y cada una se lee distinta cuando se pone junto a otras ocho. Construye y comprueba estas calculadoras en nueve mercados a partir de fuentes primarias: la norma antes que un resumen, la circular del ministerio antes que la noticia que la cita.

Ese es también el criterio editorial del sitio. Cada tipo, cada umbral y cada tramo lleva aquí el documento del que se leyó y la fecha en que entra en vigor, y se revisa cuando cambia la ley, no cuando alguien se da cuenta.

Es investigador, no asesor colegiado, y nada de este sitio es asesoramiento financiero personalizado. Son cálculos hechos con cuidado y con las fuentes a la vista, para que pueda comprobarlos y llevárselos a quien sí pueda asesorarle.

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