Calculadora Coast FIRE España

Qué hace la calculadora Coast FIRE

Responde a esta pregunta: ¿cuánto necesitas tener invertido hoy para que, sin ahorrar nada más, el crecimiento compuesto lleve tu dinero hasta la independencia financiera completa a la edad en que quieres jubilarte? Esa cantidad es tu cifra Coast FIRE.

Coast FIRE forma parte del movimiento FIRE, siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera y jubilación anticipada). El FIRE tradicional se fija en la cantidad total que necesitarás al final. Coast FIRE plantea el objetivo para quien aún está a años de jubilarse: no qué necesitas en la meta, sino qué necesitas ahora para que el crecimiento haga el resto.

Cómo funciona

El dinero invertido hoy genera rentabilidad, esa rentabilidad genera la suya y, a lo largo de décadas, el saldo puede multiplicarse varias veces sin ninguna aportación adicional.

La calculadora trabaja en dos pasos. Primero calcula tu cifra FIRE completa dividiendo tu gasto anual esperado en la jubilación entre tu tasa de retiro segura; con un 4 %, la cartera debe valer 25 veces tu gasto anual. Después descuenta ese objetivo al presente con tu rentabilidad real esperada y los años que faltan para jubilarte. El resultado es la cantidad que, sin tocarla, llega a la cifra completa justo a tiempo.

Cuanto más largo es el horizonte, menor es la cifra Coast FIRE, porque el interés compuesto tiene más años para actuar. Por eso empezar joven ayuda tanto: una suma modesta invertida a los veintitantos puede crecer hasta financiar una jubilación completa en tres o cuatro décadas.

Los datos que definen tu cifra

• Edad actual y edad de jubilación. La distancia entre ambas es tu horizonte de crecimiento. Cuantos más años, más baja es hoy la cifra Coast FIRE.
• Gasto anual en la jubilación. Determina el tamaño del objetivo FIRE completo. Si gastas menos, todo baja.
• Rentabilidad real esperada. El crecimiento después de la inflación. Una rentabilidad mayor reduce lo que necesitas ahora, pero sé realista: los supuestos agresivos maquillan el resultado.
• Tasa de retiro segura. El porcentaje que piensas retirar cada año. Una tasa más baja es más prudente y eleva tu cifra completa y, con ella, tu cifra Coast.

Por qué usar rentabilidades reales

Un error frecuente al planificar la jubilación es mezclar cifras nominales y reales. Las nominales incluyen la inflación; las reales la descuentan. Como tu objetivo de gasto está en dinero de hoy, hay que descontarlo con una rentabilidad real para que las dos partes del cálculo sean coherentes. Si esperas un 7 % de crecimiento nominal y un 2 % de inflación, la cifra que debes introducir es una rentabilidad real de alrededor del 5 %. Con la nominal, más alta, subestimarías lo que necesitas hoy.

Cómo usar el resultado

Alcanzar tu cifra Coast FIRE significa que, sobre el papel, la jubilación ya está financiada. Desde ese momento, lo que ganes puede ir a otros objetivos: una vivienda, un cambio de trabajo, más tiempo con la familia o gastar algo más hoy.

Aun así, es una estimación, no una garantía. Los mercados no dan una rentabilidad uniforme cada año: algunas décadas decepcionan y la inflación puede superar lo previsto. Muchas personas que alcanzan el Coast FIRE siguen invirtiendo para tener margen, adelantar la jubilación o permitirse un nivel de vida más alto después. Cuánto colchón quieres por encima de la cifra es una decisión personal.

Un ejemplo resuelto

Tienes 30 años, quieres jubilarte a los 65 y esperas gastar 40.000 al año una vez jubilado. Con una tasa de retiro segura del 4 %, tu cifra FIRE completa es 40.000 entre 0,04, es decir, un millón: el saldo que necesitarías el día que te jubiles. Descontado a lo largo de los 35 años que faltan con una rentabilidad real del 5 %, la calculadora divide un millón entre 1,05 elevado a 35 y obtiene unos 181.000. Si inviertes hoy alrededor de 181.000 y no añades nada más, un crecimiento normal del mercado debería llevarlo hasta el millón a los 65.

Si te jubilas a los 60 en lugar de a los 65, el horizonte baja a 30 años y la cifra Coast sube, porque el interés compuesto tiene menos tiempo. Con una rentabilidad real del 3 % en vez del 5 %, la cifra se dispara, porque un crecimiento más lento exige más capital de partida. Si reduces el gasto previsto, todo baja en proporción.

Coast FIRE y FIRE completo

Con el FIRE completo tienes toda la cartera y podrías dejar de trabajar ya. Con el Coast FIRE la jubilación está asegurada, pero sigues teniendo que cubrir tus gastos hasta que te jubiles. Mucha gente llega al Coast FIRE años o incluso décadas antes que al FIRE completo, y eso indica que ya ha puesto en marcha a tiempo el interés compuesto.

Comparando tu saldo actual con la cifra que da la herramienta, ves lo cerca que estás y cómo cambia el objetivo al modificar la edad de jubilación, el gasto o la rentabilidad esperada.

Acerca de esta calculadora Coast FIRE

Usa esta calculadora Coast FIRE para obtener al instante una estimación basada en los datos que introduces. Ajusta los campos según tu situación o consulta todas nuestras calculadoras para planificar el siguiente paso.