Calculadora del ratio de endeudamiento España

Qué hace la calculadora del ratio de endeudamiento

Muestra qué parte de tu ingreso mensual bruto se va en pagar deudas. Suma tus cuotas mensuales de deuda, las divide entre tu ingreso mensual bruto y expresa el resultado en porcentaje. Ese porcentaje, el ratio de endeudamiento o DTI, indica con bastante claridad lo ajustado o lo holgado que está tu presupuesto.

Los prestamistas le dan mucha importancia. Cuando pides una hipoteca, un préstamo de coche o un préstamo personal, una de las primeras cosas que mira la entidad es cuánto de tu ingreso ya está comprometido. Un ratio bajo indica que tienes margen para asumir y pagar nueva financiación; uno alto avisa de que buena parte de tu ingreso ya tiene destino. La herramienta te da la misma cifra que calcularía un prestamista antes de que presentes ninguna solicitud.

Cómo funciona

El ingreso es limitado y cada cuota de deuda se lleva una parte. Cuantas más partes estén ya comprometidas, menos margen queda para nueva financiación, para ahorrar o para imprevistos.

Para calcularlo sumas todas tus obligaciones mensuales de deuda y las divides entre tu ingreso mensual bruto, lo que ganas antes de impuestos y retenciones. Al multiplicar por 100 obtienes el porcentaje. Un 30 % significa que treinta céntimos de cada euro que ganas van a deudas antes de gastar en cualquier otra cosa.

Como usa el ingreso bruto y no el neto, coincide con la forma en que la mayoría de los prestamistas evalúan la capacidad de pago. Es una medida prudente a propósito: deja fuera los impuestos y el coste de vida y se centra solo en el peso de las deudas frente a los ingresos, y por eso sirve como comprobación rápida y comparable.

Cómo leer el resultado

Los umbrales cambian según el país y la entidad, pero hay algunas franjas muy extendidas.

• Hasta el 36 %: en general se considera sano. La deuda está bien dentro de lo que permite tu ingreso y probablemente tengas margen para nueva financiación.
• Entre el 37 % y el 43 %: zona intermedia. Muchos prestamistas siguen aceptándolo, pero el margen de error es menor y el presupuesto va más justo.
• Más del 43 %: las opciones de financiación se reducen. Gran parte del ingreso ya está comprometida y endeudarse más es arriesgado.

Son orientaciones, no veredictos. Un ratio que parece alto puede ser aceptable si es temporal, como en los primeros años de una hipoteca, y uno bajo no garantiza la aprobación si otros factores fallan. Úsalo para pensar con sinceridad si tus compromisos son cómodos de verdad.

Qué pagos incluir

Para que el resultado sea fiable hay que contar los conceptos correctos. Incluye las obligaciones de deuda periódicas:

• Cuota de la hipoteca o alquiler
• Cuotas de préstamos personales y de coche
• Cuotas de préstamos de estudios
• Pagos mínimos de tarjetas de crédito
• Pensiones de alimentos

Los gastos del día a día, como la compra, los suministros, las primas de seguros, el teléfono y las suscripciones, suelen quedar fuera. El ratio mide compromisos de deuda, no el gasto total, y si mezclas gastos ordinarios saldrá más alto y perderá su sentido. Si dudas, pregúntate si ese pago devuelve una deuda o cubre un gasto de vida.

Cómo usar la calculadora

1. Introduce el total de tus cuotas mensuales de deuda, sumando todas las obligaciones periódicas.
2. Introduce tu ingreso mensual bruto, antes de impuestos.

La herramienta devuelve tu ratio de endeudamiento y cuánto ingreso te queda cada mes después de las deudas. Esa cantidad ayuda, porque un porcentaje puede resultar abstracto y un importe no: es el dinero que tienes para vivir, ahorrar y todo lo demás.

Prueba distintos escenarios: añade la cuota que tendría un préstamo nuevo y mira cuánto sube el ratio, o reduce un saldo que estás pagando y mira cómo baja.

Más allá de pedir un préstamo

El ratio no solo interesa a los prestamistas; también te sirve a ti. Si sube con el tiempo, es una señal temprana de que la deuda crece más deprisa que el ingreso, a menudo antes de que aparezcan pagos atrasados o ahorros que se agotan. Si baja, confirma que lo que estás haciendo para pagar deudas funciona.

Seguirlo mes a mes convierte la sensación de que el dinero no llega en un dato que puedes vigilar y corregir. Y cambia la pregunta: además de si puedes pagar una cuota concreta, te preguntas qué le hace a tu ratio global y si te deja suficiente margen.

Cómo mejorar el ratio

• Reducir las cuotas mensuales de deuda. Amortizar saldos, consolidar o refinanciar a una cuota más baja y no pedir más financiación reducen el numerador. Empezar por las deudas con cuotas altas suele mover el ratio más deprisa.
• Aumentar el ingreso bruto. Una subida de sueldo, un trabajo extra u otra fuente de ingresos agrandan el denominador y bajan el ratio aunque las deudas sigan igual.

Los cambios pequeños se notan. Eliminar una sola cuota o sumar un ingreso modesto puede mover el porcentaje varios puntos, lo suficiente para pasar de una franja ajustada a una cómoda.

De la cifra a la acción

Calcula tu ratio antes de asumir una deuda nueva, revísalo a medida que vas pagando saldos y usa el ingreso que te queda para ajustar tu presupuesto a la realidad.

Este artículo es solo información general y no constituye asesoramiento financiero.

Acerca de esta calculadora del ratio de endeudamiento

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