Calculateur du taux d’endettement France

Ce que fait le calculateur du taux d’endettement

Le calculateur indique la part de votre revenu mensuel brut consacrée au remboursement des dettes. Il divise le total de vos mensualités de dettes par votre revenu mensuel brut et exprime le résultat en pourcentage. Ce taux d’endettement, ou DTI, montre si votre budget est tendu ou confortable.

Les prêteurs s’en servent beaucoup. Pour un prêt immobilier, un crédit automobile ou un prêt personnel, l’une des premières vérifications porte sur la part de votre revenu déjà engagée. Un taux faible suggère que vous pouvez emprunter et rembourser sans difficulté ; un taux élevé indique qu’une grande partie du revenu est déjà prise. Vous voyez le chiffre que calculerait un prêteur avant même de remplir un dossier.

Comment fonctionne le taux d’endettement

Le revenu est limité, et chaque mensualité de dette en prend une part. Plus ces parts sont nombreuses, moins il reste de place pour emprunter, épargner ou faire face à une dépense imprévue.

Additionnez vos engagements de dette mensuels récurrents, divisez par votre revenu mensuel brut, avant impôt et prélèvements, puis multipliez par 100. Un résultat de 30 % signifie que 30 centimes de chaque unité gagnée vont à la dette avant toute autre dépense.

Le calcul utilise le revenu brut, comme la plupart des prêteurs. Il ignore les impôts et le coût de la vie et ne mesure que le poids des dettes face aux revenus, ce qui le rend rapide et comparable.

Lire votre résultat

Les seuils diffèrent selon les pays et les prêteurs, mais quelques plages sont largement reconnues. Jusqu’à 36 %, le taux est généralement jugé sain : la dette reste dans les limites de votre revenu et vous pouvez probablement emprunter si besoin. Entre 37 % et 43 %, de nombreux prêteurs acceptent encore, mais la marge est plus mince et le budget plus serré. Au-delà de 43 %, les options de crédit se réduisent et emprunter davantage devient risqué.

Ces plages sont des repères. Un taux élevé peut convenir s’il est temporaire, par exemple dans les premières années d’un prêt immobilier, et un taux faible ne garantit pas l’accord si d’autres éléments du dossier sont fragiles.

Quelles mensualités inclure

Incluez les engagements de dette récurrents : mensualités de prêt immobilier ou loyer, crédits à la consommation et automobiles, prêts étudiants, paiements minimums de cartes de crédit et pensions alimentaires.

Excluez les dépenses courantes comme l’alimentation, l’énergie, les primes d’assurance, le téléphone et les abonnements. Les y ajouter surestimerait le taux. En cas de doute, demandez-vous si la mensualité rembourse une dette ou couvre un coût de la vie.

Utiliser le calculateur

Saisissez le total de vos mensualités de dettes et votre revenu mensuel brut avant impôt. L’outil renvoie votre taux d’endettement et le revenu qui reste chaque mois après les dettes, l’argent disponible pour vivre et épargner.

Ajoutez la mensualité d’un nouveau crédit pour voir le taux grimper, ou réduisez un solde en cours de remboursement pour le voir baisser, avant de vous engager.

Au-delà des demandes de prêt

Le taux d’endettement sert aussi de jauge personnelle. S’il monte au fil du temps, la dette croît plus vite que le revenu, souvent avant que n’apparaissent des impayés ou une épargne qui fond. S’il baisse, vos remboursements portent leurs fruits.

Devant une nouvelle mensualité, demandez-vous non seulement si vous pouvez la payer, mais aussi ce qu’elle fait à votre taux global.

Améliorer votre taux

Réduire les mensualités de dettes fait baisser le numérateur : rembourser des soldes, regrouper ou renégocier vers une mensualité plus basse, éviter de nouveaux crédits. Viser d’abord les dettes aux plus fortes mensualités fait baisser le taux le plus vite. Augmenter le revenu brut, par une hausse de salaire, un travail supplémentaire ou une nouvelle source de revenu, agrandit le dénominateur et fait baisser le taux même à dettes égales.

Alléger une seule mensualité ou ajouter un revenu modeste peut faire bouger le taux de plusieurs points. Refaites le calcul avant chaque nouvelle dette et pendant vos remboursements.

Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de cet outil : calcul taux d'endettement

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