Ballonfinanzierung Auto Rechner Deutschland

Eine Ballonfinanzierung beim Auto bringt eine kleine Monatsrate und dafür eine große Schlussrate am Ende der Laufzeit. Der Rechner zeigt beides: die Rate, die Sie monatlich zahlen, und was diese Struktur insgesamt mehr kostet als ein klassischer Ratenkredit.

Wie die Ballonfinanzierung funktioniert

Vom Fahrzeugpreis geht Ihre Anzahlung ab, gegebenenfalls einschließlich des Werts eines in Zahlung gegebenen Fahrzeugs. Der Rest ist der Finanzierungsbetrag.

Dieser Betrag wird nicht vollständig über die Laufzeit getilgt. Ein vorab festgelegter Teil, die Schlussrate oder Ballonrate, bleibt stehen und wird erst am Ende in einer Summe fällig. Monatlich getilgt wird nur die Differenz zwischen Finanzierungsbetrag und dem Barwert dieser Schlussrate. Verzinst wird dagegen die gesamte Restschuld, Monat für Monat.

Die niedrige Rate verschiebt die Zahlung also nur nach hinten. Sie zahlen später und insgesamt mehr Zinsen.

Händler werben fast immer mit der Monatsrate. Zwei Angebote mit gleicher Rate können sich in den Gesamtkosten aber um mehrere tausend Euro unterscheiden, sobald Schlussrate, Laufzeit oder Anzahlung abweichen. Deshalb weist der Rechner auch die Summe aller Zahlungen aus.

Was der Rechner ausweist

• die monatliche Rate über die Hauptlaufzeit,
• die fällige Schlussrate und ihren Anteil am Fahrzeugpreis, also den Prozentsatz, mit dem Händler werben,
• die Zinsen der Hauptlaufzeit,
• die Rate ohne Schlussrate, also denselben Betrag als klassischen Ratenkredit über dieselbe Laufzeit,
• die Zinsmehrkosten der Ballonstruktur gegenüber diesem Ratenkredit,
• Rate und Zinsen einer Anschlussfinanzierung der Schlussrate,
• die Gesamtkosten einschließlich Anzahlung.

Die Grafik zeigt den Verlauf der Restschuld beider Varianten. Beim klassischen Kredit endet die Kurve bei null, bei der Ballonfinanzierung genau auf der Höhe der Schlussrate.

Rechenbeispiel

Ein Auto kostet 32.000 Euro, Sie zahlen 6.000 Euro an und finanzieren 26.000 Euro über 48 Monate zu 5,9 Prozent Sollzins, mit 12.000 Euro Schlussrate (37,5 Prozent des Fahrzeugpreises). Die Monatsrate beträgt 387,15 Euro, die Zinsen der Hauptlaufzeit rund 4.583 Euro. Als klassischer Ratenkredit läge die Rate bei 609,42 Euro, die Ballonstruktur kostet rund 1.331 Euro mehr Zinsen.

Wird die Schlussrate anschließend über 24 Monate zu 7,9 Prozent finanziert, steigt die Rate auf 542,18 Euro, und es kommen rund 1.012 Euro Zinsen hinzu. Mit Anzahlung kostet das Auto insgesamt 37.595,48 Euro.

Der Vergleich mit dem Ratenkredit

Bei gleichem Sollzins und gleicher Laufzeit ist die Ballonfinanzierung immer teurer. Zinsen fallen auf die jeweils offene Restschuld an, und die sinkt bei der Ballonvariante viel langsamer.

Der Rechner beziffert diesen Aufschlag in Euro. Bei einer typischen Vierjahresfinanzierung liegt er oft im vierstelligen Bereich. Das ist der Preis für die kleinere Rate.

Außerdem gelten für Ballonverträge nicht immer dieselben Konditionen wie für gewöhnliche Ratenkredite. Vergleichen Sie deshalb die Sollzinsen beider Angebote und rechnen Sie jede Variante mit ihrem eigenen Zinssatz durch.

Am Ende der Laufzeit

Wird die Schlussrate fällig, haben Sie bei einer reinen Ballonfinanzierung drei Möglichkeiten:

1. Bezahlen: Sie lösen die Schlussrate aus Erspartem ab, das Fahrzeug gehört Ihnen. Setzen Sie dafür im Rechner die Laufzeit der Anschlussfinanzierung auf null.
2. Anschlussfinanzierung: Die Schlussrate wird in einen neuen Kredit überführt, oft zu einem höheren Zins. Die neue Rate ist dann meist deutlich höher als die bisherige.
3. Verkaufen und ablösen: Sie verkaufen das Fahrzeug und tilgen die Schlussrate aus dem Erlös. Das geht nur auf, wenn der Marktwert die Schlussrate erreicht.

Ist der Marktwert am Ende niedriger als die vereinbarte Schlussrate, bleibt eine Lücke, die Sie selbst schließen. Eine hoch angesetzte Schlussrate macht die Monatsrate attraktiv und erhöht genau dieses Risiko.

Wer die Schlussrate bezahlen will, sollte parallel ansparen. Teilen Sie die Schlussrate durch die Laufzeit in Monaten und rechnen Sie diesen Betrag zur monatlichen Belastung hinzu. Im Beispiel sind das 250 Euro, zusammen mit der Rate also 637,15 Euro und damit mehr als die Rate des klassischen Ratenkredits.

Abgrenzung zur Drei-Wege-Finanzierung

Die Drei-Wege-Finanzierung sieht zunächst gleich aus, enthält aber ein vertraglich zugesichertes Rückgaberecht zum vereinbarten Restwert. Das Restwertrisiko tragen dann Händler oder Bank, sofern Sie die vereinbarte Kilometerleistung einhalten und das Fahrzeug in vertragsgemäßem Zustand zurückgeben.

Dieser Rechner bildet die reine Ballonfinanzierung ab. Ein Rückgaberecht, Mehrkilometer- oder Minderwertabrechnungen bewertet er nicht. Enthält Ihr Angebot ein Rückgaberecht, ist der Rechner für die Drei-Wege-Finanzierung das passende Werkzeug. Die Zahlungsstruktur ist in beiden Produkten gleich und lässt sich auch hier nachvollziehen.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Rechner arbeitet mit dem nominalen Sollzins bei monatlich nachschüssiger Zahlung. Der effektive Jahreszins im Vertrag liegt darüber, weil er die unterjährige Verzinsung und gegebenenfalls Nebenkosten berücksichtigt.

Für den Angebotsvergleich ist der effektive Jahreszins die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße. Achten Sie auch auf eine Restschuldversicherung. Ist sie Pflicht, gehört sie in den Effektivzins. Ist sie freiwillig, taucht sie dort nicht auf und verteuert den Kredit trotzdem erheblich.

Worauf Sie beim Angebot achten sollten

• Höhe der Schlussrate: Je höher, desto niedriger die Rate und desto größer das Restwertrisiko. Ein Anteil deutlich über der Hälfte des Fahrzeugpreises ist ein Warnsignal.
• Sondertilgungsrecht: Können Sie zwischendurch tilgen und so die Schlussrate senken?
• Konditionen der Anschlussfinanzierung: Sind sie heute schon zugesagt oder erst am Ende verhandelbar?
• Gesamtkosten statt Rate: Vergleichen Sie Angebote über die Summe aus Anzahlung, allen Raten und Schlussrate.

So nutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Fahrzeugpreis, Anzahlung, Schlussrate, Sollzins und Laufzeit aus dem Angebot ein. Im erweiterten Bereich legen Sie fest, ob und wie die Schlussrate anschließend finanziert wird: Laufzeit in Monaten und erwarteter Zinssatz. Eine Null bei der Laufzeit bedeutet, dass Sie die Schlussrate am Ende bezahlen.

Rechnen Sie danach dieselbe Finanzierung mit halb so hoher Schlussrate und einmal ganz ohne. Der Unterschied bei den Gesamtkosten zeigt, was die kleine Monatsrate kostet.

Alle Ergebnisse sind eine Schätzung auf Basis Ihrer Eingaben und ersetzen keine Finanzierungsberatung. Verbindlich ist Ihr Kreditvertrag.

Über dieses Tool: Ballonfinanzierung Auto

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