Ratenkredit Rechner Deutschland

Was der Ratenkredit Rechner leistet

Der Ratenkredit Rechner beantwortet drei Fragen vor jeder Kreditaufnahme: Wie hoch ist die monatliche Rate, was kostet der Kredit insgesamt und wie hoch ist der effektive Jahreszins? Sie geben lediglich den Kreditbetrag, den Sollzins und die Laufzeit in Monaten ein. Der Rechner ermittelt daraus die konstante Monatsrate, den Gesamtbetrag der Rückzahlung, die gesamten Zinsen und den Effektivzins.

So sehen Sie die Eckdaten Ihrer geplanten Finanzierung, bevor Sie ein Angebot unterschreiben, und können prüfen, ob die Rate zum Haushaltsbudget passt und welche Laufzeit tragbare Rate und niedrige Zinskosten am besten verbindet.

Was ein Ratenkredit ist

Ein Ratenkredit ist die klassische Form des Konsumentenkredits: Sie leihen sich einen festen Betrag und zahlen ihn in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit zurück. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, sodass der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil steigt.

Typische Einsatzzwecke sind die Finanzierung eines Autos, einer neuen Küche, einer Renovierung oder die Umschuldung teurer Dispozinsen. Anders als beim Dispokredit sind Betrag, Rate und Laufzeit von Anfang an fest vereinbart, was die Planung erleichtert.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner arbeitet mit der klassischen Annuitätenformel bei monatlicher Verzinsung:

1. Monatszins ermitteln: Der Sollzins pro Jahr wird durch zwölf Monate und durch hundert geteilt. Aus 6 Prozent Sollzins wird so ein Monatszins von 0,005.
2. Rate bestimmen: Die Rate ergibt sich aus Kreditbetrag mal Monatszins, geteilt durch eins minus eins plus Monatszins hoch minus Laufzeit. Bei einem Sollzins von 0 Prozent teilt der Rechner den Betrag einfach gleichmäßig auf die Laufzeit auf.
3. Kosten ableiten: Der Gesamtbetrag ist Rate mal Anzahl der Monate. Die Gesamtzinsen sind der Gesamtbetrag abzüglich des ursprünglichen Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins folgt aus der monatlichen Verzinsung.

Ein Rechenbeispiel: Bei einem Kreditbetrag von 20.000 EUR, einem Sollzins von 6 Prozent und einer Laufzeit von 60 Monaten beträgt der Monatszins 0,005. Daraus ergibt sich eine monatliche Rate von 386,66 EUR. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie damit 23.199,36 EUR zurück, wovon 3.199,36 EUR auf Zinsen entfallen. Der effektive Jahreszins liegt bei 6,17 Prozent.

Was Sie eingeben

Für die Berechnung genügen drei Angaben:

• Kreditbetrag: die Summe, die Sie aufnehmen möchten.
• Sollzins: der jährliche Nominalzins Ihres Kreditangebots.
• Laufzeit: die vereinbarte Rückzahlungsdauer in Monaten.

Aus diesen drei Werten leitet der Rechner alle Ergebnisse ab. Vermittlungskosten, Restschuldversicherungen oder Sondertilgungen sind nicht berücksichtigt, sie können den effektiven Jahreszins in der Praxis beeinflussen. Bearbeitungsentgelte der Bank sind bei Verbraucherkrediten nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig.

Das Ergebnis richtig lesen

Die wichtigste Kennzahl ist die monatliche Rate, denn sie bestimmt Ihre laufende Belastung. Prüfen Sie, ob diese Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, auch wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit tatsächlich zurückzahlen.

Die Gesamtzinsen machen die reinen Kosten des Kredits sichtbar. Sie steigen mit der Laufzeit und mit dem Zinssatz. Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Vergleichsgröße: Er berücksichtigt die monatliche Verzinsung und macht unterschiedliche Angebote direkt vergleichbar. Achten Sie bei einem echten Angebot immer auf den ausgewiesenen Effektivzins, nicht nur auf den Sollzins.

Laufzeit und Zins im Zusammenspiel

Die Kosten eines Ratenkredits hängen vor allem vom Sollzins und von der Laufzeit ab. Ein höherer Zins erhöht Rate und Gesamtkosten unmittelbar. Bei der Laufzeit gilt eine wichtige Abwägung: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate spürbar, erhöht aber die Summe der Zinsen deutlich, weil das Kapital länger verzinst wird.

Es lohnt sich, mit dem Rechner mehrere Szenarien durchzuspielen. Verkürzen Sie die Laufzeit im Beispiel von 60 auf 48 Monate, steigt die Rate auf 469,70 EUR, die Gesamtzinsen sinken auf 2.545,63 EUR. So finden Sie eine Rate, die Sie sicher tragen können, ohne unnötig hohe Zinsen zu zahlen.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht von einem festen Sollzins über die gesamte Laufzeit und einer gleichbleibenden Rate aus. Sondertilgungen, tilgungsfreie Zeiten, Bearbeitungsgebühren und Versicherungen werden nicht berücksichtigt. In einem echten Kreditangebot können solche Nebenkosten den effektiven Jahreszins erhöhen. Rundungen können in Einzelfällen zu Abweichungen von wenigen Cent führen.

Für die Budgetplanung und den Vergleich von Angeboten reichen die Ergebnisse aus. Ihr verbindliches Angebot mit allen Konditionen erhalten Sie von Ihrer Bank oder Ihrem Kreditvermittler.

Vor dem Bankgespräch

Ermitteln Sie zuerst eine Rate, die dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt, auch wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Passen Sie danach die Laufzeit so an, dass Rate und Gesamtzinsen in einem vernünftigen Verhältnis stehen. Achten Sie im echten Angebot immer auf den effektiven Jahreszins, denn er macht Angebote vergleichbar. Wer mit einer klaren Vorstellung von Betrag, Rate und tragbarer Laufzeit ins Gespräch geht, verhandelt sicherer und lässt sich nicht allein von einer niedrigen Monatsrate blenden.

Ein zweites Rechenbeispiel: die erste Rate

Bleiben wir beim Kredit über 20.000 EUR zu 6 Prozent Sollzins mit 60 Monaten Laufzeit und einer Rate von 386,66 EUR. Der Monatszins beträgt 0,5 Prozent. In der ersten Rate entfallen daher 100 EUR auf Zinsen, also 20.000 EUR mal 0,5 Prozent. Die restlichen 286,66 EUR tilgen die Schuld. Nach der ersten Zahlung sinkt die Restschuld auf 19.713,34 EUR. Mit jeder weiteren Rate schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst, obwohl die Rate konstant bleibt. So entstehen über die Laufzeit die Gesamtzinsen von 3.199,36 EUR.

Häufige Fehler und Praxistipps

Ein häufiger Fehler ist der Vergleich zweier Angebote nur über den Sollzins statt über den effektiven Jahreszins. Ebenso wird eine Restschuldversicherung oft unbedacht mitfinanziert, obwohl sie die Kosten spürbar erhöht. Viele wählen zudem eine sehr lange Laufzeit für eine niedrige Rate und zahlen dadurch deutlich mehr Zinsen. Prüfen Sie, ob kostenfreie Sondertilgungen möglich sind, denn sie verkürzen die Laufzeit.

Rechtsgrundlage und Grenzen

Ein Ratenkredit ist ein Verbraucherdarlehen nach den §§ 491 ff. BGB. Der effektive Jahreszins muss nach der Preisangabenverordnung angegeben werden. Ihnen steht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach § 355 BGB zu. Die vorzeitige Rückzahlung regelt § 500 Abs. 2 BGB, die Vorfälligkeitsentschädigung § 502 BGB, die bei Ratenkrediten auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt ist, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5 Prozent. Vor der Zusage prüft die Bank Ihre Bonität, unter anderem über die SCHUFA. Der Rechner arbeitet nur mit dem eingegebenen Sollzins und lässt Gebühren, Versicherungen und Sondertilgungen außen vor.

Zusammengefasst

Der Ratenkredit Rechner zeigt die wichtigsten Zahlen eines Konsumentenkredits: monatliche Rate, Gesamtbetrag, Zinsen und effektiven Jahreszins. Spielen Sie unterschiedliche Kombinationen aus Betrag, Zins und Laufzeit durch, um die für Sie passende Finanzierung zu finden und gut vorbereitet in das Gespräch mit der Bank zu gehen.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Ratenkredit Rechner

Nutzen Sie diesen Ratenkredit Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

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