AOV verzekerd bedrag berekenen Nederland

Raak je door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt, dan is de eerste vraag niet wat een AOV kost, maar hoeveel inkomen er vervangen moet worden. Deze tool rekent dat verzekerd bedrag voor je uit op basis van je netto inkomen, je vaste lasten en het deel dat je wilt afdekken.

Wat deze AOV-calculator doet

Als je het verzekerd bedrag van je AOV wilt berekenen, is de eerste vraag niet hoeveel een verzekering kost, maar hoeveel inkomen je moet vervangen als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Deze tool zet die vraag om in concrete bedragen. Je vult je netto maandinkomen, je vaste lasten en het deel van je inkomen in dat je wilt verzekeren, en de calculator toont het maandelijkse inkomenstekort en het verzekerd bedrag per jaar dat je op een AOV zou moeten afsluiten.

Het verzekerd bedrag is de kern van elke arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het bepaalt hoeveel de verzekeraar uitkeert wanneer je arbeidsongeschikt raakt, en het is ook de belangrijkste factor achter de premie. Te laag verzekeren betekent dat je bij uitval je vaste lasten niet kunt dragen; te hoog verzekeren betekent dat je maandenlang voor dekking betaalt die je niet nodig hebt. De juiste hoogte kiezen begint met een heldere berekening van je werkelijke behoefte.

Waarom een zzp'er geen vangnet heeft

Een werknemer die ziek wordt, houdt zijn inkomen. De werkgever betaalt in de regel twee jaar lang het loon door, en daarna kan de WIA een uitkering bieden. Voor een zzp'er bestaat dat vangnet niet. Word je als zelfstandige arbeidsongeschikt, dan valt je omzet weg terwijl je huur of hypotheek, je verzekeringen en je andere vaste lasten gewoon doorlopen.

Zonder voorziening blijft dan alleen je eigen spaargeld over, en als dat op is de bijstand. De bijstand kijkt echter naar het inkomen van een eventuele partner en naar je vermogen, en ligt bovendien ver onder een normaal inkomen. Voor de meeste zelfstandigen is dat geen werkbaar vangnet. Een AOV, een broodfonds of een andere afspraak vult juist dat gat. Deze tool laat zien hoe groot dat gat in jouw situatie is, uitgedrukt in een verzekerd bedrag per jaar.

Hoe de berekening werkt

De berekening volgt een eenvoudige, transparante logica. Eerst bepaalt de tool de gewenste dekking: het deel van je netto maandinkomen dat je wilt verzekeren.

“ Gewenste dekking per maand = netto maandinkomen × dekkingsniveau Inkomenstekort per maand = gewenste dekking − bestaande uitkering Verzekerd bedrag per jaar = inkomenstekort per maand × 12 “

Stel dat je 3.000 euro netto per maand verdient en 80 procent wilt verzekeren, dan is de gewenste dekking 2.400 euro per maand. Heb je geen andere uitkering die bij arbeidsongeschiktheid doorloopt, dan is je tekort ook 2.400 euro, wat neerkomt op een verzekerd bedrag van 28.800 euro per jaar. Zou een partnerinkomen of een andere uitkering wel een deel opvangen, dan wordt dat bedrag afgetrokken en daalt het verzekerd bedrag dat je zelf nog moet afdekken.

Het uitgangspunt is dus het inkomen dat je nodig hebt om je leven voort te zetten, minus wat er hoe dan ook al binnenkomt. Wat overblijft is het gat dat de verzekering moet vullen.

Verzekerd bedrag is inkomen minus bestaande uitkering

De reden om een bestaande uitkering af te trekken, is dubbele dekking voorkomen. Als je bij arbeidsongeschiktheid al recht hebt op een aanvulling, bijvoorbeeld via een partner die blijft werken of via een andere regeling, dan hoeft de AOV dat deel niet nog eens te dekken. Je verzekert alleen het werkelijke tekort. Dat verlaagt je verzekerd bedrag en daarmee je premie, zonder dat je risico loopt.

Wees hier wel realistisch. Een partnerinkomen kan wegvallen of veranderen, en niet elke uitkering loopt onbeperkt door. Als je twijfelt of een inkomstenbron betrouwbaar overeind blijft, is het verstandiger die niet mee te tellen en het volledige tekort te verzekeren. De tool laat je beide scenario's snel doorrekenen door het veld voor de bestaande uitkering aan te passen.

Dek minimaal je vaste lasten

Een gouden regel bij arbeidsongeschiktheid is dat je verzekerd bedrag in elk geval je vaste lasten moet dekken. Je vaste lasten zijn de bedragen die elke maand doorlopen ongeacht of je werkt: huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen en aflossingen. Dat is de harde ondergrens. Zolang die gedekt is, raak je je woning niet kwijt en stapelen je schulden zich niet op terwijl je herstelt.

Daarom toont de tool je vaste lasten per jaar naast het berekende verzekerd bedrag, en vergelijkt de grafiek je gewenste maanddekking met je vaste lasten. Ligt je gekozen dekking onder je vaste lasten, dan is dat een duidelijk signaal om het dekkingsniveau te verhogen. Boven je vaste lasten houd je bovendien ruimte over voor boodschappen, zorg en andere uitgaven die niet stoppen als je ziek wordt.

Het dekkingsniveau kiezen

Het dekkingsniveau, het percentage van je inkomen dat je verzekert, is de belangrijkste knop waar je zelf aan kunt draaien. Een hoger niveau geeft meer zekerheid maar kost meer premie; een lager niveau is goedkoper maar laat een groter deel van je inkomen onverzekerd. Verzekeraars hanteren vaak een maximum, omdat volledige dekking de prikkel om te herstellen zou wegnemen.

Een veelgebruikt vertrekpunt is rond de 70 tot 80 procent van het netto inkomen, maar de juiste keuze hangt af van je situatie. Heb je hoge vaste lasten en weinig buffer, dan is een hoger niveau verstandig. Heb je een partner met een stevig inkomen of een flink eigen vermogen, dan kun je lager gaan zitten. Door het percentage in de tool te variëren zie je meteen wat elke keuze betekent voor je verzekerd bedrag.

Het broodfonds als alternatief of aanvulling

Een AOV is niet de enige manier om het inkomensgat af te dekken. Een broodfonds is een populair alternatief, vooral bij kleinere zelfstandigen. In een broodfonds leg je met een groep ondernemers maandelijks geld opzij op je eigen rekening; wordt een deelnemer arbeidsongeschikt, dan schenken de anderen hem een periode lang een bedrag. Het is doorgaans goedkoper dan een AOV, maar keert meestal maximaal twee jaar uit en kent geen lange dekking tot je pensioen.

Voor veel zelfstandigen is de beste oplossing een combinatie: een broodfonds voor de eerste twee jaar en een AOV met een lange wachttijd voor de periode daarna, waardoor de premie lager uitvalt. Ook zonder verzekering kan een deel van het risico worden opgevangen met een stevige buffer aan eigen spaargeld. Welke route je ook kiest, het verzekerd bedrag dat deze tool berekent is het richtbedrag: het inkomen dat je op de een of andere manier moet kunnen vervangen.

Waar je op moet letten

Het resultaat is een schatting om mee te plannen en te vergelijken, geen offerte:

• Premies zitten er niet in. Wat een AOV kost, hangt af van je leeftijd, beroep, wachttijd en eindleeftijd en verschilt per verzekeraar. Vraag daarvoor een echte offerte aan.
• Netto of bruto. Deze tool rekent met een netto behoefte. Een AOV-uitkering kan belast zijn, dus houd bij het afsluiten rekening met het verschil tussen bruto en netto.
• Wachttijd telt mee. Hoe langer de wachttijd voordat de uitkering ingaat, hoe lager de premie, maar hoe langer je die eerste periode zelf moet overbruggen.
• Indexatie. Vaste lasten en inkomen stijgen door inflatie; herzie je verzekerd bedrag periodiek zodat het bij je situatie blijft passen.

De uitkomst helpt je het gesprek met een verzekeraar of adviseur voor te bereiden met een onderbouwd bedrag in plaats van een ruwe schatting. Controleer de definitieve voorwaarden altijd bij een erkende verzekeraar of financieel adviseur.

Dit artikel geeft algemene informatie en is geen financieel advies.

Over deze tool: AOV verzekerd bedrag berekenen

AOV verzekerd bedrag berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.