Overlijdensrisicoverzekering berekenen Nederland

Overlijdensrisicoverzekering berekenen: hoeveel dekking heb je nodig?

Een overlijdensrisicoverzekering berekenen draait om één centrale vraag: hoe groot moet de verzekerde som zijn zodat je nabestaanden financieel niet in de problemen komen als jou iets overkomt? Deze calculator geeft dat antwoord direct. Je vult de openstaande hypotheekschuld in, de inkomensaanvulling die je je nabestaanden per jaar wilt gunnen, het aantal jaren dat je die aanvulling wilt bieden, je bestaande vermogen en een eventuele al lopende dekking. De tool berekent daaruit de benodigde verzekerde som, de totale behoefte, de inkomensbehoefte en het bedrag dat al beschikbaar is.

Belangrijk om te weten: dit is een dekkingscalculator en geen premiecalculator. De tool bepaalt hoeveel je moet verzekeren, niet wat dat per maand kost. Die scheiding is bewust. De premie hangt af van persoonlijke factoren zoals je leeftijd, je gezondheid en de looptijd, en verschilt per verzekeraar. De verzekerde som daarentegen kun je objectief afleiden uit je financiële situatie. Zodra je die som kent, vraag je gericht offertes op.

Hoe de benodigde dekking wordt opgebouwd

De berekening volgt een heldere gedachtegang die je ook zonder tool kunt navolgen. Eerst bepaal je de totale behoefte van je nabestaanden, daarna trek je af wat al beschikbaar is:

• Hypotheekschuld. Het bedrag dat nog openstaat op de woning. Veel mensen willen dat hun nabestaanden hypotheekvrij verder kunnen, zodat de woonlasten wegvallen.
• Inkomensaanvulling. Naast de woning valt bij overlijden vaak een inkomen weg. De gewenste aanvulling per jaar, vermenigvuldigd met het aantal jaren, vormt de inkomensbehoefte. Dit is het bedrag waarmee het gezin de levensstandaard een periode kan voortzetten.
• Bestaand vermogen. Spaargeld, beleggingen en ander vermogen dat je nabestaanden kunnen inzetten om de behoefte te dekken.
• Bestaande dekking. Een al lopende overlijdensrisicoverzekering of de waarde van een nabestaandenpensioen. Dit verlaagt wat je nog aanvullend moet verzekeren.

De formule die de tool hanteert is eenvoudig:

“ Benodigde dekking = max(0, (hypotheekschuld + inkomensaanvulling per jaar × jaren) − (vermogen + bestaande dekking)) “

Omdat de uitkomst nooit negatief kan zijn, toont de calculator nul zodra je vermogen en bestaande dekking samen al groter zijn dan de behoefte. In dat geval is een aanvullende verzekering financieel gezien niet nodig.

Een rekenvoorbeeld

Stel je hebt een openstaande hypotheek van 250.000 euro en je wilt je nabestaanden tien jaar lang 15.000 euro per jaar extra inkomen bieden. De inkomensbehoefte is dan 150.000 euro en de totale behoefte komt uit op 400.000 euro. Je hebt 20.000 euro aan spaargeld en er loopt nog geen overlijdensrisicoverzekering. Het beschikbare bedrag is dus 20.000 euro, en de benodigde verzekerde som wordt 380.000 euro.

Wijzig je één van de invoervelden, dan zie je meteen het effect. Los je bijvoorbeeld eerst een deel van de hypotheek af, dan daalt de totale behoefte en dus de benodigde dekking. Neem je een bestaand nabestaandenpensioen mee als bestaande dekking, dan zakt het te verzekeren bedrag verder. Zo maak je de afweging tussen zekerheid en kosten concreet.

ORV versus nabestaandenpensioen en Anw

Een overlijdensrisicoverzekering is niet de enige bron van geld voor nabestaanden. Het is verstandig om eerst in kaart te brengen wat er al is, zodat je niet te veel verzekert.

Een nabestaandenpensioen is een uitkering die veel pensioenregelingen bieden aan de partner of kinderen als de deelnemer overlijdt. De hoogte verschilt sterk per regeling en is soms op risicobasis geregeld, wat betekent dat de dekking vervalt als je uit dienst gaat. Controleer daarom altijd je pensioenoverzicht voordat je hierop rekent.

De Algemene nabestaandenwet (Anw) is de wettelijke uitkering van de overheid voor nabestaanden. De voorwaarden zijn streng: er geldt onder meer een inkomenstoets en meestal moet er een kind onder de achttien in het huishouden zijn of moet de nabestaande gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. Veel mensen hebben daardoor geen of maar beperkt recht op Anw. Reken deze uitkering alleen mee als je zeker weet dat je nabestaanden eraan voldoen.

Een overlijdensrisicoverzekering vult het gat op dat overblijft. Omdat je zelf de verzekerde som en de looptijd kiest, kun je de dekking precies laten aansluiten op wat het nabestaandenpensioen en de Anw niet dekken. De waarde van die bestaande regelingen vul je in dit rekenmodel in als bestaande dekking, zodat de benodigde verzekerde som netjes daarop wordt afgestemd.

Waar je op moet letten

De calculator geeft een goede richtlijn, maar houd rekening met een paar aandachtspunten. De inkomensaanvulling is een vast bedrag per jaar en houdt geen rekening met inflatie of met rendement op het uitgekeerde bedrag: in de praktijk kan de koopkracht van een vaste aanvulling in de loop van de jaren afnemen. Ook verandert je situatie door de tijd. Als je aflost op de hypotheek daalt de benodigde dekking geleidelijk, wat bij een lineair of annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering goed past. Verandert je gezinssituatie, je inkomen of je vermogen, reken de behoefte dan opnieuw door.

Denk daarnaast na over wie je verzekert. Bij partners met beiden een inkomen is het vaak verstandig om over en weer een dekking af te sluiten, zodat de achterblijvende partner in beide gevallen geholpen is. De tool reken je per situatie door; herhaal de berekening simpelweg voor de andere partner.

Gelijkblijvende of dalende dekking

De verzekerde som die je hier berekent is een momentopname van je behoefte vandaag. Bij het afsluiten van de verzekering kies je vervolgens een vorm. Bij een gelijkblijvende dekking blijft de verzekerde som de hele looptijd gelijk, wat past als je nabestaanden een stabiel bedrag nodig hebben, bijvoorbeeld voor een aflossingsvrije hypotheek of een langdurige inkomensaanvulling. Bij een annuïtair of lineair dalende dekking neemt de verzekerde som ieder jaar af, in het tempo waarin je een annuïteiten- of lineaire hypotheek aflost. Omdat je schuld daalt, daalt je behoefte mee en is een dalende dekking meestal goedkoper.

In de praktijk splitsen mensen hun behoefte vaak: het hypotheekdeel dekken ze met een dalende verzekering en de inkomensaanvulling met een gelijkblijvend deel. Deze calculator toont de totale benodigde som; hoe je die vervolgens verdeelt over een gelijkblijvend en een dalend deel is een keuze die je met de cijfers uit de tool goed kunt onderbouwen.

Kort samengevat

Met deze tool kun je snel en zonder gedoe een overlijdensrisicoverzekering berekenen op basis van je eigen cijfers. Je bepaalt de totale behoefte uit hypotheek en gewenste inkomensaanvulling, trekt vermogen en bestaande dekking af, en houdt de benodigde verzekerde som over. Gebruik het resultaat als vertrekpunt: vraag met de gevonden som offertes op bij verzekeraars en leg de dekking naast je pensioenoverzicht en je overige regelingen. De getoonde bedragen zijn een hulpmiddel om scenario's te vergelijken en vormen geen financieel advies. Voor een definitieve keuze baseer je je op de voorwaarden van de verzekeraar en, bij twijfel, op advies van een onafhankelijk adviseur.

Deze informatie is algemeen van aard en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: overlijdensrisicoverzekering berekenen

Overlijdensrisicoverzekering berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.