ANW-hiaat verzekering berekenen Nederland

Overlijdt je partner, dan valt er in veel gezinnen meer inkomen weg dan de ANW-uitkering dekt, en dat gat heet het ANW-hiaat. Deze tool rekent uit hoe groot dat hiaat voor jouw situatie is en hoeveel verzekerd inkomen je nodig hebt om het af te dekken.

ANW-hiaat verzekering berekenen met deze tool

Het ANW-hiaat berekenen helpt je te bepalen hoeveel inkomen wegvalt als je partner overlijdt en of je dat gat wilt afdekken met een verzekering. De ANW is de wettelijke nabestaandenuitkering, maar die is streng inkomensafhankelijk en biedt lang niet iedereen voldoende bescherming. Deze tool zet je persoonlijke gegevens om in een concreet bedrag: je vult je huidige inkomen in, het verwachte inkomen van de achterblijvende partner, een dekkingspercentage en eventueel de ANW en het partnerpensioen, en je ziet meteen het te verzekeren inkomensgat per jaar en per maand.

Het doel is om een moeilijk voorstelbaar risico tastbaar te maken. In plaats van vaag te vermoeden dat er een gat kan ontstaan, krijg je een helder bedrag waarmee je kunt beoordelen of een ANW-hiaatverzekering of een overlijdensrisicoverzekering zinvol is en hoe hoog de dekking moet zijn.

Wat het ANW-hiaat betekent

Het ANW-hiaat is het verschil tussen het inkomen dat de achterblijvende partner nodig heeft en het inkomen dat daadwerkelijk beschikbaar blijft. Bij het overlijden van een partner valt een deel van het huishoudinkomen weg. De overheid biedt met de ANW een vangnet, maar dat vangnet is beperkt. Alleen wie aan strikte voorwaarden voldoet en onder de inkomensgrens blijft, ontvangt de uitkering.

Voor veel huishoudens waarin beide partners werken, of waarin de kinderen al ouder zijn, is er weinig tot geen ANW. Het beschikbare inkomen bestaat dan uit het eigen inkomen van de achterblijvende partner en een eventueel partnerpensioen. Als dat samen lager is dan wat nodig is om de vaste lasten te dragen, ontstaat een hiaat dat je kunt verzekeren.

Het benodigde inkomen als startpunt

De berekening begint bij het benodigde inkomen. Dat is een gekozen percentage van je huidige inkomen. De meeste mensen willen na een overlijden niet honderd procent van het oude inkomen vervangen, omdat sommige kosten dalen. Tegelijk blijven veel vaste lasten zoals de hypotheek, energie en verzekeringen gewoon doorlopen. Een dekking van zeventig procent is een veelgebruikt uitgangspunt, maar je kunt zelf een ander percentage kiezen dat past bij jouw situatie.

Door zelf het dekkingspercentage te bepalen, houd je rekening met je eigen wensen en lasten. Heb je een hoge hypotheek en jonge kinderen, dan wil je waarschijnlijk een hoger percentage. Zijn de vaste lasten laag en heeft de achterblijvende partner een goed eigen inkomen, dan kan een lager percentage volstaan.

Van benodigd naar beschikbaar inkomen

De volgende stap is het beschikbare inkomen. Dat is de som van het verwachte eigen inkomen van de achterblijvende partner, de verwachte ANW en het partnerpensioen. Het eigen inkomen is vaak de grootste post, zeker als de partner een baan heeft. De ANW voeg je alleen toe als je verwacht er recht op te hebben; door de inkomenstoets is dat lang niet altijd het geval.

Het partnerpensioen kan een belangrijk verschil maken. Veel werkgeverspensioenregelingen keren bij overlijden een partnerpensioen uit. Dat bedrag verlaagt het inkomensgat rechtstreeks. Controleer op je pensioenoverzicht welk partnerpensioen jouw regeling biedt, want de verschillen tussen regelingen zijn groot. Ontbreekt een partnerpensioen, dan valt het beschikbare inkomen lager uit en is het hiaat groter.

Het inkomensgat als verzekeringsbehoefte

Het inkomensgat is het verschil tussen het benodigde en het beschikbare inkomen, met een bodem van nul. Is het beschikbare inkomen hoger dan wat nodig is, dan is er geen hiaat en heb je geen aanvullende dekking nodig. Blijft er een gat over, dan geeft dat bedrag aan hoeveel inkomen per jaar wegvalt. De tool rekent dat ook om naar een maandbedrag, omdat de vaste lasten meestal per maand betaald worden.

Dit bedrag is de basis voor je verzekeringskeuze. Een ANW-hiaatverzekering of een overlijdensrisicoverzekering kan dit gat afdekken, vaak tegen een relatief lage premie zolang je jong en gezond bent. Het maandbedrag helpt je te beoordelen welke uitkering je zou willen en voor hoeveel jaar, bijvoorbeeld tot de kinderen zelfstandig zijn of tot de hypotheek is afgelost.

Voor wie is deze tool bedoeld

• Stellen met een hypotheek die willen weten of het inkomen van de achterblijvende partner de lasten kan dragen
• Gezinnen met jonge kinderen die extra bescherming zoeken voor de periode dat de kinderen nog thuis wonen
• Mensen zonder recht op ANW die willen zien hoe groot hun inkomensgat werkelijk is
• Iedereen die de benodigde dekking van een nabestaandenverzekering concreet wil maken

Waar je op moet letten

De tool geeft een schatting op basis van je eigen invoer en het referentiebedrag van de ANW voor 2026. De werkelijke ANW hangt af van de inkomenstoets en je persoonlijke situatie, en kan lager of hoger uitvallen dan je invult. Ook de fiscale behandeling van uitkeringen speelt een rol: een bruto inkomensgat is niet hetzelfde als een netto tekort.

Let er verder op dat een inkomensgat in de tijd verandert. Naarmate de hypotheek daalt en de kinderen zelfstandig worden, wordt het gat vaak kleiner. Een verzekering met een dalende dekking sluit daar goed op aan en is meestal goedkoper dan een gelijkblijvende dekking. Bespreek een concrete verzekering altijd met een adviseur voordat je een polis afsluit.

Hoe haal je er het meeste uit

Vul eerst je werkelijke huidige inkomen in en kies een realistisch dekkingspercentage. Voeg daarna het verwachte inkomen van de achterblijvende partner toe en kijk naar het gat dat overblijft. Voer vervolgens het partnerpensioen uit je pensioenoverzicht in en, als je er recht op verwacht, de ANW, zodat het beschikbare inkomen zo goed mogelijk klopt.

Gebruik het jaarbedrag en het maandbedrag als startpunt voor een gesprek met een adviseur. Vergelijk verschillende dekkingen en looptijden, en houd er rekening mee dat het gat in de loop van de tijd kan afnemen. Zo kies je een verzekering die past bij je werkelijke behoefte en niet meer premie kost dan nodig.

Dit is algemene informatie om te plannen en te vergelijken en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: ANW-hiaat verzekering berekenen

ANW-hiaat verzekering berekenen: gebruik deze tool voor een directe, nauwkeurige schatting. De cijfers volgen de officiële richtlijnen en worden bijgewerkt voor 2026. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.