Calculator menselijke levenswaarde Nederland
Bereken je menselijke levenswaarde uit inkomen, jaren tot je pensioen en een disconteringsvoet, als basis voor de omvang van je levensverzekering.
Waarvoor het dient
De calculator menselijke levenswaarde schat de economische waarde van het toekomstige inkomen van een persoon. Hij verdisconteert het inkomen dat iemand nog vóór het pensioen zou verdienen naar het geld van vandaag en geeft zo een richtlijn voor hoeveel levensverzekering nodig is om zijn financiële bijdrage aan een gezin te vervangen.
Gegevensbronnen & parameters
Deze rekenmachine gebruikt standaard financiële formules en werkt volledig in je browser. Er zijn geen externe gegevens nodig — je resultaat wordt alleen berekend op basis van de waarden die je hierboven invoert.
We streven er altijd naar om voor elke variabele de meest actuele gegevens te gebruiken, zodat onze resultaten en rapporten zo nauwkeurig mogelijk zijn. Toch zijn fouten mogelijk: vertrouw niet alleen op deze tool of het rapport, en wij aanvaarden geen aansprakelijkheid voor beslissingen die daarop worden gebaseerd.
De formule
MLW = Inkomen × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, waarbij r de disconteringsvoet is en n het aantal resterende inkomstenjaren
Hoe het werkt
De calculator gebruikt het jaarinkomen, het aantal jaren tot het pensioen en een disconteringsvoet. Hij behandelt de toekomstige inkomstenstroom als een annuïteit en verdisconteert die naar een contante waarde, zodat inkomen verder in de toekomst minder telt dan inkomen van volgend jaar.
Waar je het gebruikt
- Een levensverzekering afstemmen op het vervangen van verloren inkomen
- De behoefte aan inkomensvervanging vergelijken naar leeftijd en salaris
- Begrijpen hoe verdiscontering de waarde van ver inkomen verkleint
Rekenvoorbeeld
Iemand die € 60.000,00 per jaar verdient, met 25 jaar tot het pensioen en verdisconteerd tegen 4%, heeft een menselijke levenswaarde van …. Het bruto toekomstige inkomen is … en verdiscontering haalt er … af.
Wat menselijke levenswaarde betekent
Als iemands inkomen plotseling wegvalt, hoeveel geld is er dan vandaag nodig om alles te vervangen wat hij de rest van zijn werkzame leven zou hebben verdiend? Dat bedrag is zijn menselijke levenswaarde, en het is een logisch uitgangspunt voor de omvang van een levensverzekering. In plaats van een rond bedrag te kiezen, koppel je de dekking aan het inkomen waarvan een huishouden afhankelijk is.
Tel je alle toekomstige salarissen op, dan krijg je een groot getal dat de werkelijke waarde overschat, omdat inkomen dat pas over tientallen jaren binnenkomt vandaag veel minder waard is. Daarom verdisconteert de calculator de toekomstige inkomsten naar hun contante waarde.
Hoe de calculator werkt
Je vult drie dingen in: je jaarinkomen, het aantal jaren tot je pensioen en een disconteringsvoet, het jaarpercentage waarmee toekomstig geld wordt omgerekend naar geld van vandaag.
De calculator behandelt je resterende inkomen als een annuïteit, een vaste betaling per jaar gedurende een aantal jaren, en verdisconteert die met de standaardformule:
MLW = inkomen × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r
r is de disconteringsvoet als decimaal en n het aantal resterende inkomstenjaren. Bij een disconteringsvoet van nul is het resultaat gewoon inkomen maal jaren.
Waarom verdisconteren zo belangrijk is
Geld dat je over 25 jaar zou verdienen, is vandaag minder waard, want had je het nu, dan kon je het beleggen. Verdisconteren draait die groei om: welk kleiner bedrag vandaag groeit uit tot het toekomstige inkomen?
Over een werkzaam leven is het effect groot. Iemand verdient 60.000 per jaar en heeft nog 25 jaar tot zijn pensioen. Opgeteld is dat 1.500.000. Verdisconteerd tegen 4 % per jaar is de menselijke levenswaarde ongeveer 937.000. Het verschil van ruim een half miljoen is het effect van verdisconteren; de calculator toont het apart en in de ringgrafiek.
Een disconteringsvoet kiezen
De disconteringsvoet heeft de meeste invloed op het resultaat. Veel planners gebruiken een voorzichtig langetermijnrendement, het rendement dat je over tientallen jaren redelijkerwijs van veilige beleggingen mag verwachten; 3 % tot 5 % is gangbaar. Een hogere voet verlaagt de menselijke levenswaarde, een lagere verhoogt haar. Probeer meerdere voeten: blijft de waarde redelijk stabiel, dan kun je erop bouwen; schommelt ze sterk, dan weet je dat die aanname veel gewicht heeft.
Waarvoor je het gebruikt
Meestal om de omvang van een levensverzekering te bepalen: een polis op het niveau van je menselijke levenswaarde vervangt het inkomen waarvan je gezin afhankelijk is.
Ook om behoeften per leeftijd te vergelijken. Een jonge verdiener met tientallen jaren inkomen voor zich heeft een veel hogere menselijke levenswaarde dan iemand vlak voor zijn pensioen; de verzekeringsbehoefte daalt vanzelf naarmate er minder jaren overblijven.
En om aannames te toetsen: verander inkomen, jaren en disconteringsvoet om te zien welke aanname het resultaat bepaalt.
De resultaten lezen
De menselijke levenswaarde is de contante waarde van je toekomstige inkomen en het doel voor dekking die je inkomen vervangt. Het totale toekomstige inkomen is de onverdisconteerde som van alle salarissen, handig als controle maar te hoog als economische waarde. Het effect van verdisconteren is het verschil tussen beide. De ringgrafiek verdeelt het totale toekomstige inkomen in het deel dat als contante waarde overblijft en het deel dat verdisconteren weghaalt.
Wat het cijfer niet omvat
Menselijke levenswaarde gaat over verloren inkomen. Een volledige behoefteanalyse telt ook openstaande schulden zoals een hypotheek, uitvaartkosten en toekomstige doelen zoals de studie van een kind mee, en trekt bezittingen af die je al hebt: spaargeld, beleggingen en bestaande dekking. Gebruik het cijfer als onderbouwd ijkpunt en pas het aan op de schulden, doelen en middelen van je gezin voordat je een verzekerd bedrag kiest.
Over deze menselijke levenswaarde calculator
Gebruik deze menselijke levenswaarde calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.
Frequently asked questions
Wat is menselijke levenswaarde?
Hoe wordt menselijke levenswaarde berekend?
Waarom toekomstig inkomen verdisconteren?
Welke disconteringsvoet moet ik gebruiken?
Is menselijke levenswaarde gelijk aan de verzekering die ik nodig heb?
Werkt de calculator in elk land en elke valuta?
Over de auteur
