Inkomensvervanging calculator Nederland

Wat de calculator doet

Hoeveel moet je sparen voor je pensioen? De calculator rekent terug vanaf het inkomen dat je met pensioen wilt. Je kiest welk deel van je huidige salaris je wilt vervangen, telt pensioenen en ander verwacht inkomen mee, en de tool berekent het vermogen dat de rest moet opbrengen.

Zo krijg je een concreet bedrag om naartoe te sparen, dat je elk jaar kunt bekijken en bijstellen.

Waarom niet je hele salaris

Met pensioen hoef je meestal niet je volledige salaris te vervangen. Sommige kosten dalen of verdwijnen: je spaart niet meer voor je pensioen, je reiskosten nemen af, je hypotheek is misschien afgelost en werkgerelateerde uitgaven worden kleiner.

De vervangingsratio drukt dat uit. Bij 70 % wil je leven van 70 % van je laatste inkomen. Wil je veel reizen of verwacht je hoge zorgkosten, dan mik je hoger; met een afbetaalde woning en een bescheiden levensstijl kan het lager.

Hoe de berekening werkt

Eerst je doelinkomen: je huidige jaarinkomen maal de vervangingsratio. Verdien je 80.000 en kies je 70 %, dan is je doel 56.000 per jaar.

Daarna gaat ander verwacht pensioeninkomen eraf: een staatspensioen, bedrijfspensioen, lijfrente of inkomen uit verhuur of deeltijdwerk. Levert dat 20.000 op, dan moet je eigen spaargeld nog 36.000 per jaar opbrengen.

Tot slot wordt dat jaarlijkse tekort omgezet in een vermogen, door het te delen door het veilige opnamepercentage. Bij 4 % vraagt een tekort van 36.000 een vermogen van 900.000. Een lager percentage is voorzichtiger en vraagt meer; een hoger percentage vraagt minder, maar het risico dat je geld bij een lang pensioen opraakt is groter.

De resultaten lezen

Het benodigde pensioeninkomen is wat je gewenste levensstijl kost, in geld van vandaag. Het jaarlijkse tekort is het deel dat je eigen spaargeld moet dekken. Het benodigde vermogen is het bedrag dat, opgenomen tegen je gekozen percentage, elk jaar dat tekort oplevert.

Het tekort is vaak het nuttigste cijfer. Het laat zien hoeveel je bestaande pensioenen al dekken en hoeveel op je eigen sparen rust. Veel mensen ontdekken dat hun staatspensioen al een flink deel van hun doel dekt.

Waarom ander inkomen zo zwaar telt

Omdat je tekort wordt gedeeld door een klein opnamepercentage, scheelt elk bedrag aan gegarandeerd inkomen een veelvoud aan benodigd vermogen. Bij 4 % verlaagt 1.000 extra pensioen per jaar je benodigde vermogen met 25.000.

Daarom zijn bronnen van levenslang gegarandeerd inkomen zo waardevol, en kan een pensioen later laten ingaan voor een hoger bedrag, of een kleine lijfrente, de spaarlast flink verlagen. Pas het andere inkomen aan in de calculator en zie hoe sterk het benodigde vermogen reageert.

Scenario’s vergelijken

Probeer een voorzichtige en een ambitieuze vervangingsratio om je doel af te bakenen. Verlaag het opnamepercentage om te zien hoeveel extra sparen meer zekerheid geeft bij een lang pensioen of zwakke markten. Verhoog het andere inkomen om te zien wat elk extra gegarandeerd inkomen oplevert. En reken om de paar jaar opnieuw, want je salaris, woning en gezin veranderen.

Grenzen

Het vermogen is een planningsdoel. Het rust op aannames die niet precies zullen kloppen: je toekomstige salaris, de vervangingsratio, de betrouwbaarheid van ander inkomen en het opnamepercentage. Markten schommelen, inflatie verandert en je behoeften veranderen.

De calculator rekent ook niet gedetailleerd met belasting, niet met het risico van de volgorde van rendementen en niet met eenmalige kosten zoals zorg op latere leeftijd. Gebruik hem voor de richting en de orde van grootte, en werk het plan uit met gedetailleerdere tools of een adviseur naarmate je pensioen dichterbij komt.

Weet je ongeveer waar je op mikt en hoeveel je bestaande inkomen al dekt, dan kun je dat vertalen in een maandelijks spaarbedrag en een realistische planning.

Dit artikel is uitsluitend algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze inkomensvervanging calculator

Gebruik deze inkomensvervanging calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.