Hypotheek-haalbaarheid calculator Nederland

Wat de calculator doet

Hoeveel huis kun je echt betalen? Je vult je bruto jaarinkomen in, je bestaande maandelijkse schuldlasten, je eigen inbreng, de hypotheekrente, de looptijd en een maximale schuld-inkomenratio. Je krijgt een maximale woningprijs: de hoogste prijs waarbij je totale schulden binnen een verstandig deel van je inkomen blijven.

Met dat getal weet je welke woningen binnen bereik liggen voordat je gaat kijken.

Hoe de haalbaarheid wordt berekend

De calculator volgt de logica van een geldverstrekker, in drie stappen.

Eerst de totale maandlast die je kunt dragen: je bruto maandinkomen maal de maximale schuld-inkomenratio.

Dan gaan je bestaande schulden eraf. Autoleningen, studieschulden, minimale creditcardbetalingen en andere verplichtingen nemen een deel van dezelfde ruimte in. Wat overblijft is de haalbare hypotheeklast.

Tot slot wordt die last omgezet in een lening. Met rente en looptijd berekent een standaard annuïteitenformule de grootste lening die bij die maandlast past. Je eigen inbreng komt erbij, en lening plus inbreng is je maximale woningprijs.

Een voorbeeld: 60.000 bruto per jaar, dus 5.000 per maand, een ratio van 36 %, 300 aan bestaande schulden, 4 % rente over 30 jaar en 40.000 eigen inbreng. De totale maandlast is 1.800, de hypotheeklast 1.500, de maximale lening ongeveer 314.000 en de maximale woningprijs ongeveer 354.000. Bij 5 % rente daalt de lening naar ongeveer 279.000.

De knoppen

Een hoger inkomen tilt de hele berekening op en bepaalt het meest hoeveel je kunt lenen. Elke bestaande maandlast verkleint de ruimte voor de hypotheek; een schuld aflossen voordat je koopt kan je plafond merkbaar verhogen. Eigen inbreng verhoogt direct de haalbare prijs en verlaagt de lening die je nodig hebt. En een lagere rente betekent dat dezelfde maandlast een grotere lening draagt; kleine renteverschillen verschuiven de maximale prijs meer dan veel kopers verwachten.

De schuld-inkomenratio

De ratio begrenst je totale schulden op een deel van je inkomen dat genoeg overlaat voor het dagelijks leven, sparen en tegenvallers. Een strengere ratio geeft een voorzichtiger prijs; een soepelere een hogere prijs maar een krapper maandbudget.

Er is geen enig juist getal; leenregels verschillen per land en per verstrekker, en je eigen risicobereidheid telt mee. Verlaag de ratio voor een voorzichtig plan. Staan verstrekkers in jouw markt meer toe en is je inkomen stabiel, dan kun je hem verhogen, maar lenen tot het maximum laat weinig buffer.

De calculator gebruiken

1. Vul je bruto jaarinkomen vóór belasting in.
2. Vul het totaal van je bestaande maandelijkse schuldlasten in.
3. Vul je beschikbare eigen inbreng in.
4. Vul de hypotheekrente in die je verwacht.
5. Vul de looptijd in jaren in.
6. Stel de maximale schuld-inkomenratio in.

Je ziet je haalbare maandlast, de maximale lening en de maximale woningprijs inclusief inbreng.

De resultaten lezen

De maximale woningprijs is een plafond, geen doel. Koop je aan de bovenkant, dan is er weinig ruimte voor stijgende rente, onderhoud, verzekering, belastingen en de gewone verrassingen van een eigen huis. Veel kopers zoeken bewust onder hun maximum.

Test een paar scenario’s. Verhoog de rente om te zien wat een minder gunstige markt doet, want de rente kan veranderen voordat je tekent. Verlaag je schulden om te zien wat eerst aflossen oplevert. Verhoog je inbreng om te zien wat extra sparen toevoegt.

Ken je je maximale prijs voordat je gaat kijken, dan verspil je geen tijd aan woningen die je niet kunt dragen, en ga je beter voorbereid naar een geldverstrekker. Reken opnieuw als je inkomen, spaargeld of de rente verandert.

Dit artikel is alleen algemene informatie en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: hypotheek haalbaarheid

Hypotheek haalbaarheid: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.