Levensverzekering behoefte calculator Nederland

Wat de calculator doet

Hoeveel levensverzekering je nodig hebt, is een lastig getal, want het hangt af van je inkomen, je schulden en de mensen die op je rekenen. Deze calculator geeft je een duidelijke methode. Je vult het inkomen in dat vervangen moet worden, hoeveel jaar dat moet duren, de schulden die je afgelost wilt zien en de slotkosten voor je gezin. De tool telt dat op tot de totale behoefte, trekt je spaargeld en bestaande dekking af en toont het dekkingstekort: het bedrag dat een nieuwe polis zou moeten afdekken.

Zo heb je één onderbouwd bedrag om offertes mee te vergelijken, in plaats van een willekeurig veelvoud uit een advertentie. De berekening is in elk land hetzelfde; de valuta is alleen een label.

Hoe de berekening werkt

• Inkomensvervanging. Je jaarinkomen maal het aantal jaren dat het moet doorlopen. Dit geld houdt het huishouden draaiende: woonlasten, boodschappen, rekeningen en het dagelijks leven.
• Openstaande schulden. De bedragen die je afgelost wilt zien zodat je nabestaanden ze niet hoeven te dragen, vooral de hypotheek, plus persoonlijke leningen en ander krediet.
• Slotkosten. De eenmalige kosten bij overlijden, zoals de uitvaart, medische rekeningen en kosten voor notaris of nalatenschap.
• Bestaand spaargeld en dekking. Geld dat je gezin al heeft: spaargeld, beleggingen en levensverzekeringen die al lopen via je werkgever of een eigen polis.

Totale behoefte = (jaarinkomen × jaren) + openstaande schulden + slotkosten

Dekkingstekort = totale behoefte − bestaand spaargeld en dekking, met nul als ondergrens, zodat een huishouden dat al genoeg heeft nooit een negatief bedrag ziet.

Een rekenvoorbeeld

Een huishouden met een inkomen van 80.000 wil dat inkomen 15 jaar vervangen: 1.200.000 aan inkomensvervanging. Het wil ook 25.000 aan schulden aflossen en 15.000 reserveren voor slotkosten, zodat de totale behoefte uitkomt op 1.240.000. Er is al 60.000 aan spaargeld en bestaande dekking. Het dekkingstekort is dan 1.180.000: het bedrag aan nieuwe levensverzekering waarmee het plan volledig is afgedekt.

De grafiek zet de totale behoefte en het bestaande spaargeld naast elkaar, zodat je ziet hoeveel al geregeld is en hoeveel nog van een polis afhangt.

Je invoer kiezen

De uitkomst is zo goed als de aannames, dus neem voor elk veld even de tijd. Bij het aantal jaren inkomen denk je aan het moment waarop je nabestaanden zelfstandig verder kunnen: ouders van jonge kinderen kiezen vaak een periode die verder loopt dan het einde van de opleiding, een stel dicht bij het pensioen heeft minder jaren nodig. Gebruik bij de schulden de huidige openstaande bedragen, niet wat je oorspronkelijk leende. En reserveer realistisch voor de slotkosten, zodat je gezin niet tot overhaaste beslissingen wordt gedwongen.

Het is een schatting van de behoefte, geen contante waarde. Er wordt niet aangenomen dat het geld wordt belegd en geleidelijk wordt opgenomen, wat het benodigde bedrag zou verlagen, en toekomstige kosten worden niet met inflatie verhoogd. Die twee effecten heffen elkaar vaak ongeveer op, waardoor een eenvoudige optelsom een redelijk startpunt is.

Wanneer je opnieuw rekent

Het dekkingstekort verandert met je leven mee. Reken opnieuw als er iets belangrijks verandert: een hypotheek, een kind, een flinke salarisverhoging, een grote schuld die is afgelost of een partner die weer gaat werken. Een polis die jaren geleden is afgesloten voor een kleinere hypotheek en één inkomen, kan nu veel te laag zijn, of soms hoger dan nodig.

Bepaal met deze tool de behoefte en vergelijk daarna overlijdensrisicoverzekeringen voor dat bedrag en die looptijd. Het is een schatting om mee te plannen, geen persoonlijk financieel advies; laat het bedrag bij een ingewikkelde nalatenschap of zakelijke verplichtingen bevestigen door een adviseur.

Over deze levensverzekering behoefte calculator

Gebruik deze levensverzekering behoefte calculator voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.