Calculateur du coût total d’un prêt personnel France

Ce que fait le calculateur

Le calculateur montre ce que coûte réellement un emprunt. À partir d’un montant, d’un taux d’intérêt, d’une durée et de frais initiaux, il calcule la mensualité fixe et la somme totale remboursée sur la vie du prêt. Vous voyez ce qui quitte votre compte chaque mois, les intérêts versés et le coût total de la signature à la dernière échéance.

On choisit souvent un prêt d’après sa mensualité, le chiffre qui doit entrer dans le budget. Mais un prêt à faible mensualité peut coûter des milliers de plus qu’un prêt un peu plus cher chaque mois, simplement parce qu’il dure plus longtemps. L’outil affiche ce total.

Comment se construit le coût d’un prêt

Un prêt personnel est généralement amortissable : chaque mensualité se divise entre les intérêts sur le solde restant dû et le remboursement d’une part du capital. Les premiers mois, la mensualité est surtout faite d’intérêts, car le solde est élevé. À mesure que le solde diminue, une part croissante rembourse le capital, jusqu’à ce que la dernière échéance solde la dette.

La mensualité est fixée au départ de sorte que, payée chaque mois pendant toute la durée, elle rembourse exactement le prêt et les intérêts :

mensualité = P × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))

où P est le montant emprunté, i le taux mensuel (le taux annuel divisé par douze) et n le nombre de mensualités. La mensualité multipliée par le nombre de mois donne le total des échéances ; en ajoutant les frais initiaux, on obtient le coût total. Le total des échéances moins le montant emprunté donne les intérêts totaux.

Par exemple, 10 000 empruntés à 7 % sur cinq ans donnent une mensualité d’environ 198,01, soit environ 11 880,72 d’échéances et 1 880,72 d’intérêts ; avec 200 de frais, le coût total atteint environ 12 080,72.

Ce qui fait varier le coût

Emprunter davantage augmente la mensualité et les intérêts totaux en proportion ; n’emprunter que le nécessaire est le moyen le plus simple de réduire le coût. Un taux plus élevé alourdit chaque mensualité et les intérêts totaux, et un ou deux points d’écart représentent une somme notable sur plusieurs années.

Une durée plus longue répartit la dette sur plus de mois : la mensualité baisse, les intérêts totaux montent, et une durée plus courte fait l’inverse. Les frais initiaux s’ajoutent directement au coût total et peuvent rendre cher un prêt qui semblait bon marché. Modifiez une donnée et le résultat se met à jour.

Utiliser le calculateur

1. Saisissez le montant que vous souhaitez emprunter.
2. Saisissez le taux d’intérêt annuel proposé par le prêteur.
3. Saisissez la durée en années.
4. Saisissez les frais initiaux, comme des frais de dossier.

L’outil affiche la mensualité, le coût total et les intérêts totaux. La mensualité dit si le prêt tient dans votre budget, le coût total ce qu’il coûte réellement, et les intérêts totaux la part de ce coût qui rémunère le prêteur.

Comparer les offres

Les prêteurs mettent en avant la mensualité et le taux affiché. Une comparaison juste utilise le coût total, qui intègre le taux, la durée et les frais.

Faites passer chaque offre dans le calculateur et comparez les totaux. Un prêt à mensualité plus faible peut coûter davantage au total parce qu’il dure plus longtemps, et un prêt au même taux qu’un autre peut être plus cher une fois ses frais comptés. Le coût total classe les offres selon ce qu’elles vous coûteront.

Durée et confort

Étirer un prêt de trois à cinq ans réduit la mensualité, mais vous devez le solde deux ans de plus et payez nettement plus d’intérêts. Le soulagement mensuel est réel, le surcoût aussi.

Une durée plus longue peut se justifier si la mensualité réduite protège votre budget et évite les impayés. Une durée plus courte économise des intérêts si vous pouvez assumer la mensualité plus élevée. Le calculateur chiffre cet arbitrage.

Limites

Le résultat porte sur un prêt à taux fixe entièrement amortissable. Les prêts réels peuvent comporter un taux variable, des indemnités de remboursement anticipé ou une assurance facturée à part, qui n’apparaissent pas ici. Lisez votre contrat pour ces détails.

Pour emprunter moins cher, n’empruntez que le nécessaire, choisissez la durée la plus courte que vous pouvez assumer et intégrez toujours les frais dans la comparaison. Si le prêt autorise des remboursements anticipés sans pénalité, verser un peu plus chaque mois raccourcit la durée et réduit les intérêts totaux.

Avant de signer, comparez les offres, testez ce qu’une durée plus courte économiserait et vérifiez ce qu’ajoutent les frais.

Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de ce calculateur coût total prêt personnel

Utilisez ce calculateur coût total prêt personnel pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.