Krankentagegeld-Rechner Deutschland

Der Krankentagegeld Rechner beantwortet die Frage, um die sich jede Beratung zu diesem Thema dreht: Welcher Tagessatz ist nötig? Sie geben Ihr Nettoeinkommen, Ihren Versicherungsstatus und die gewünschte Karenzzeit ein, und der Rechner ermittelt die Versorgungslücke je Kalendertag und den Betrag, der über eine längere Krankheit hinweg fehlt.

Warum überhaupt eine Lücke entsteht

Eine lange Krankheit trifft das Einkommen in Stufen, und mit jeder Stufe wird es weniger.

Angestellte erhalten in den ersten sechs Wochen die volle Entgeltfortzahlung vom Arbeitgeber. Danach beginnt bei gesetzlich Versicherten das Krankengeld. Es ersetzt 70 Prozent des Regelentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos, und davon gehen noch Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherungsbeiträge ab. Unter dem Strich bleiben meist knapp unter 80 Prozent des gewohnten Nettos, bei hohen Gehältern deutlich weniger.

Privat versicherte Angestellte stehen nach den sechs Wochen ganz ohne gesetzliche Leistung da. Hauptberuflich Selbstständige ohne gesetzlichen Krankengeldanspruch haben von Beginn an nichts: keinen Arbeitgeber, der weiterzahlt, und keine Kasse, die einspringt.

Die laufenden Kosten bleiben trotzdem. Miete, Kreditrate, Leasing, Beiträge und Lebenshaltung laufen unverändert weiter. Diese Differenz zwischen dem, was Sie brauchen, und dem, was ankommt, schließt das Krankentagegeld.

So rechnet der Krankentagegeld Rechner

Der Rechner arbeitet mit Kalendertagen, weil sowohl das gesetzliche Krankengeld als auch die private Versicherung tageweise leisten.

Bedarf je Tag: Das monatliche Nettoeinkommen wird durch 30 geteilt. Tragen Sie im Feld für Fixkosten weiterlaufende Ausgaben ein, für Selbstständige typischerweise Büromiete, Leasingraten, Beiträge und Softwarelizenzen, kommen diese je Tag hinzu. Die Summe ist der tägliche Bedarf.

Gesetzliche Leistung je Tag: Sie hängt vom gewählten Status ab.

• Angestellt, gesetzlich krankenversichert: Der Rechner ermittelt das Krankengeld nach denselben Regeln wie der Krankengeld-Rechner. Er bildet das Regelentgelt aus dem Bruttoentgelt, begrenzt es auf die kalendertägliche Beitragsbemessungsgrenze, wendet 70 Prozent an, deckelt bei 90 Prozent des Nettos und zieht die eigenen Sozialbeiträge ab.
• Angestellt, privat krankenversichert: Nach der Entgeltfortzahlung gibt es keine gesetzliche Leistung. Der Wert ist null.
• Selbstständig ohne gesetzliches Krankengeld: weder Entgeltfortzahlung noch Krankengeld. Beide Werte sind null.

Benötigtes Krankentagegeld: der tägliche Bedarf abzüglich der gesetzlichen Leistung. Mit dieser Zahl gehen Sie in ein Angebot.

Versicherbarer Höchstsatz: Versicherer dürfen nicht mehr absichern als das Nettoeinkommen, damit niemand im Krankheitsfall besser dasteht als im Arbeitsleben. Der Rechner weist diese Obergrenze getrennt aus. Liegt Ihr Bedarf wegen hoher betrieblicher Fixkosten darüber, sehen Sie, dass ein Teil offen bleibt und über eine Betriebsunterbrechungsversicherung oder Rücklagen abgedeckt werden muss.

Rechenbeispiel

Ein gesetzlich versicherter Angestellter verdient 4.500 Euro brutto und 3.000 Euro netto. Sein täglicher Bedarf liegt bei 100 Euro. Das Krankengeld beträgt nach dem Netto-Deckel 90 Euro brutto, nach Sozialbeiträgen 78,75 Euro am Tag. Um die Lücke zu schließen, braucht er ein Krankentagegeld von 21,25 Euro je Tag ab dem 43. Tag.

Die Karenzzeit als wichtigste Stellschraube

Die Karenzzeit legt fest, ab welchem Krankheitstag die Versicherung erstmals zahlt. Sie bestimmt den Preis der Versicherung stärker als jede andere Eingabe.

Für Angestellte ist die Antwort meist einfach: Die Karenzzeit sollte an dem Tag beginnen, an dem die Entgeltfortzahlung endet, also ab dem 43. Tag. Vorher besteht keine Lücke, und eine frühere Leistung würde nur Beitrag kosten.

Für Selbstständige ist es eine Abwägung. Eine Karenzzeit ab dem 15. oder 22. Tag kostet spürbar mehr als eine ab dem 43. oder 92. Tag. Wer drei Monatsausgaben als Rücklage hat, kann die lange Variante wählen und den Beitragsunterschied sparen. Wer ohne Puffer arbeitet, braucht die kurze.

Der Rechner zeigt diese Abwägung: Ändern Sie die Karenzzeit und beobachten Sie die Zeilen zu den Leistungstagen und zur verbleibenden Lücke. Der Betrag, den Sie in der ungedeckten Anfangsphase selbst tragen müssen, ist die Rücklage, die Sie vorhalten sollten.

Das Diagramm lesen

Die Grafik zeigt drei aufsummierte Linien über die angenommene Ausfalldauer:

• Bedarf: was Sie in dieser Zeit normalerweise zur Verfügung hätten, einschließlich der Fixkosten,
• ohne Krankentagegeld: was Entgeltfortzahlung und Krankengeld zusammen tatsächlich leisten,
• mit Krankentagegeld: dieselbe Linie plus der privaten Leistung ab der Karenzzeit.

Der Abstand zwischen der ersten und der zweiten Linie ist Ihre Versorgungslücke. Der Abstand zwischen der zweiten und der dritten zeigt, was die Versicherung davon schließt. Bei einer gut gewählten Karenzzeit decken sich die erste und die dritte Linie nach wenigen Wochen.

Wofür der Rechner nicht gedacht ist

Er berechnet keinen Beitrag. Was eine Krankentagegeldversicherung kostet, hängt von Eintrittsalter, Beruf, Gesundheitsprüfung, gewählter Karenzzeit und Tarif des Versicherers ab. Dafür gibt es keine allgemeingültige Formel und keinen hinterlegten Satz. Für den Beitrag brauchen Sie ein konkretes Angebot.

Ebenfalls nicht abgebildet sind die Begrenzung des gesetzlichen Krankengeldes auf 78 Wochen, der Übergang in eine Erwerbsminderungsrente bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit, Teilarbeitsunfähigkeit und stufenweise Wiedereingliederung und tarifliche Zuschüsse des Arbeitgebers, die manche Branchen über die sechs Wochen hinaus vorsehen.

Zur Abgrenzung: Krankentagegeld sichert vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab. Es endet, sobald Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Wer dauerhaft nicht mehr arbeiten kann, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die beiden Produkte ergänzen einander.

Für wen sich die Rechnung besonders lohnt

Drei Gruppen sollten das Ergebnis genau ansehen.

Gutverdienende Angestellte in der gesetzlichen Kasse: Sobald das Bruttoentgelt die Beitragsbemessungsgrenze übersteigt, bleibt das Krankengeld beim Höchstbetrag stehen. Je weiter das Gehalt darüber liegt, desto größer wird die prozentuale Lücke. Bei sehr hohen Einkommen liegt die Ersatzquote deutlich unter der Hälfte.

Privat versicherte Angestellte: Ihnen fehlt nach sechs Wochen die gesamte Leistung. Die Krankentagegeldversicherung ist in der privaten Krankenversicherung häufig als Baustein enthalten. Prüfen Sie in Ihrem Vertrag, mit welchem Tagessatz und ab welchem Tag, und vergleichen Sie das mit dem hier berechneten Bedarf.

Selbstständige und Freiberufler: Für sie fällt die Rechnung am härtesten aus, weil der Bedarf nicht beim Nettoeinkommen aufhört. Die betrieblichen Fixkosten laufen weiter, obwohl kein Umsatz entsteht.

Betrachten Sie die Ergebnisse als Schätzung für Ihre Planung. Verbindlich sind allein die Bedingungen Ihres Versicherungsvertrags und die Auskunft Ihrer Krankenkasse. Dieser Rechner ersetzt weder eine Versicherungsberatung noch eine Zusage.

Über diesen Krankentagegeld Rechner

Nutzen Sie diesen Krankentagegeld Rechner, um sofort eine genaue Schätzung zu erhalten. Die Werte folgen den offiziellen Vorgaben und werden für 2026 aktuell gehalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.