Private Unfallversicherung Rechner Deutschland

Ein Unfallversicherung Rechner beantwortet die Frage, die im Beratungsgespräch meist untergeht: Was zahlt die Police im Ernstfall wirklich? Darüber entscheidet das Zusammenspiel aus Gliedertaxe, Invaliditätsgrad und Progression, nicht die Grundsumme allein. Dieses Werkzeug rechnet den Weg vom betroffenen Körperteil bis zum Euro-Betrag Schritt für Schritt durch und macht jeden Zwischenschritt sichtbar.

Warum die Grundsumme nicht die Leistung ist

Auf jedem Angebot steht eine Versicherungssumme, häufig 100.000 Euro. Diese Zahl wird nur bei Vollinvalidität und nur ohne Progression ausgezahlt, ein Fall, der praktisch nie eintritt. In der Realität stellt ein Arzt einen Invaliditätsgrad fest, und dieser Grad entscheidet über den Anteil der Grundsumme.

Der Grad ist dabei nicht frei geschätzt. Für die wichtigsten Körperteile und Sinne steht er in der Gliedertaxe, einer Tabelle in den Bedingungen. Der vollständige Verlust der Gebrauchsfähigkeit einer Hand entspricht dort 55 Prozent Invalidität, ein Arm im Schultergelenk 70 Prozent, ein Bein bis zur Mitte des Unterschenkels 45 Prozent, ein Fuß 40 Prozent, das Gehör auf einem Ohr 30 Prozent, ein Daumen 20 Prozent, ein Zeigefinger 10 Prozent, jeder weitere Finger 5 Prozent. Bleibt die Funktion teilweise erhalten, gilt der entsprechende Bruchteil.

Zwei Zahlen entscheiden also über die Leistung, und nur eine davon steht groß auf dem Angebot.

Wie der Unfallversicherung Rechner vorgeht

Die Berechnung folgt der Reihenfolge der Versicherungsbedingungen.

Schritt eins ist der Grundwert: Der Rechner schlägt den gewählten Körperteil in der Gliedertaxe nach. Wer einen ärztlich festgestellten Gesamtgrad hat, der nicht aus einem einzelnen Glied folgt, wählt stattdessen die Eingabe des eigenen Invaliditätsgrades.

Schritt zwei ist die Funktionsbeeinträchtigung: Ein Grundwert von 55 Prozent bei einer nur zur Hälfte eingeschränkten Hand ergibt einen Invaliditätsgrad von 27,5 Prozent. Diese anteilige Bewertung ist der häufigste Fall in der Praxis.

Schritt drei ist die Progression: Bis zum ersten Knickpunkt zählt jeder Prozentpunkt einfach. Zwischen erstem und zweitem Knick zählt er mit dem eingegebenen Faktor. Oberhalb des zweiten Knicks zählt er mit dem Faktor, der bei 100 Prozent Invalidität genau die vereinbarte Höchstleistung ergibt. So trifft die Kurve immer die Zahl, die auf dem Angebot steht.

Schritt vier ist die Mitwirkung: Hat eine Vorerkrankung zur Unfallfolge beigetragen, kürzt der Versicherer entsprechend, aber erst ab der vertraglich vereinbarten Grenze, üblicherweise 25 Prozent.

Ein Beispiel, das den Unterschied zeigt

Eine Grundsumme von 100.000 Euro, Progression 225 Prozent, Verlust der Gebrauchsfähigkeit einer Hand: Der Invaliditätsgrad beträgt 55 Prozent. Ohne Progression wären das 55.000 Euro. Mit der üblichen Kurve zählen die ersten 25 Punkte einfach, die nächsten 25 doppelt und die restlichen 5 dreifach, zusammen 90 Prozent der Grundsumme und damit 90.000 Euro.

Derselbe Vertrag bei 70 Prozent Invalidität, etwa nach dem Verlust eines Arms: 25 plus 50 plus 60 ergibt 135 Prozent, also 135.000 Euro. Die Progression wirkt vor allem in den schweren Fällen, also dort, wo Wohnung und Auto umgebaut werden müssen und das Einkommen wegbricht.

Progression, Grundsumme und Beitrag im Verhältnis

Zwischen einer hohen Grundsumme mit kleiner Progression und einer kleineren Grundsumme mit hoher Progression liegt ein Unterschied, der sich nur rechnen lässt. 100.000 Euro mit 500 Prozent Progression ergeben bei Vollinvalidität 500.000 Euro, bei 30 Prozent Invalidität mit den üblichen Knickpunkten bei 25 und 50 Prozent aber nur 35.000 Euro. 200.000 Euro mit 100 Prozent Progression ergeben bei Vollinvalidität ebenfalls 200.000 Euro, bei 30 Prozent Invalidität dagegen 60.000 Euro.

Welche Variante die richtige ist, hängt davon ab, welchen Fall Sie absichern wollen: die statistisch häufigen leichten Dauerfolgen oder die seltene, existenzbedrohende Schwerstverletzung. Der Rechner beantwortet diese Frage nicht, aber er macht beide Varianten in Euro vergleichbar. Über die Ausgabe der Leistung je Euro Jahresbeitrag lässt sich zusätzlich einordnen, wie viel Absicherung ein Angebot pro Beitragseuro liefert.

Teilweise Funktionsbeeinträchtigung: der Normalfall

Der vollständige Verlust eines Körperteils ist die Ausnahme. Weit häufiger bleibt ein Gelenk steif, eine Hand kraftlos oder ein Fuß nur eingeschränkt belastbar. Der Gutachter drückt das als Bruchteil der Gliedertaxe aus, etwa als ein Drittel Handwert oder als halber Fußwert.

Diese Bruchteile wirken sich stärker aus, als es zunächst wirkt, weil sie den Invaliditätsgrad häufig unter den ersten Progressionsknick drücken. Eine zur Hälfte eingeschränkte Hand ergibt 27,5 Prozent Invalidität, knapp über dem linearen Bereich, sodass die Progression nur 2.500 Euro beiträgt und 30.000 Euro gezahlt werden. Deshalb lohnt es sich, im Rechner nicht nur den Vollverlust, sondern auch den realistischen Teilverlust einzugeben und die beiden Ergebnisse nebeneinanderzulegen.

Ein zweiter Punkt kommt hinzu: Viele Bedingungen sehen eine Mindestleistungsgrenze vor, unterhalb derer gar nichts gezahlt wird, und manche Tarife runden Invaliditätsgrade zugunsten des Kunden auf. Beides steht in den Bedingungen und lässt sich im Rechner über den eigenen Invaliditätsgrad abbilden.

Die Unfallrente als zweiter Baustein

Viele Tarife sehen zusätzlich eine monatliche Unfallrente vor, die ab einem bestimmten Invaliditätsgrad gezahlt wird, häufig ab 50 Prozent. Diese Schwelle ist eine reine Vertragsfrage und deshalb im Rechner eine Eingabe. Bleibt der Grad knapp darunter, entfällt die Rente vollständig, was bei der Tarifwahl leicht übersehen wird. Der Rechner zeigt sowohl den Monatsbetrag als auch die undiskontierte Summe über die betrachtete Laufzeit.

Was der Rechner nicht abbildet

Er prüft nicht, ob überhaupt ein Unfall im Sinne der Bedingungen vorliegt. Erforderlich ist ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis. Eigenbewegungen, Krankheitsfolgen und Abnutzung fallen nicht darunter, auch wenn erweiterte Tarife einzelne Fälle einschließen.

Er kennt die Fristen nicht. Die Invalidität muss in aller Regel innerhalb von fünfzehn Monaten nach dem Unfall eingetreten, ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden. Wer diese Frist versäumt, verliert den Anspruch unabhängig vom Grad.

Er berücksichtigt keine tarifabhängigen Zusatzleistungen wie Bergungskosten, kosmetische Operationen, Krankenhaustagegeld oder Übergangsleistungen. Diese Positionen kosten Beitrag, tauchen in der Invaliditätsleistung aber nicht auf.

Und er ersetzt keine Bedingungsprüfung. Zwei Tarife mit identischer Grundsumme und identischer Progression können sich in der Gliedertaxe, im Unfallbegriff und bei der Mitwirkung deutlich unterscheiden.

Alle Ergebnisse sind Schätzwerte auf Basis Ihrer Eingaben und Ihrer Vertragsbedingungen. Sie ersetzen weder die Leistungsentscheidung des Versicherers noch eine individuelle Beratung.

Über diesen Unfallversicherung Rechner

Nutzen Sie diesen Unfallversicherung Rechner, um sofort eine genaue Schätzung zu erhalten. Die Werte folgen den offiziellen Vorgaben und werden für 2026 aktuell gehalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

Über diesen Unfallversicherung Rechner

Nutzen Sie diesen Unfallversicherung Rechner, um sofort eine genaue Schätzung zu erhalten. Die Werte folgen den offiziellen Vorgaben und werden für 2026 aktuell gehalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.