Kfz SF-Klasse & Rückstufung Rechner Deutschland

SF Klasse Rechner: die Entscheidung nach dem Blechschaden

Der SF Klasse Rechner beantwortet die Frage, die man sich nach jedem kleinen Unfall stellt: Melden oder selbst bezahlen? Sie tragen Ihre heutige Schadenfreiheitsklasse ein, den Beitragssatz, der laut Tabelle Ihres Versicherers dazugehört, den Satz der Klasse nach einer Rückstufung und die Höhe des Schadens. Heraus kommt der neue Jahresbeitrag, die Zahl der Jahre bis zur alten Klasse und der gesamte Mehrbeitrag über diesen Zeitraum, der Rückstufungsschaden.

Auf diese Zahl kommt es bei der Entscheidung an. Wer nur den Beitrag des kommenden Jahres betrachtet, unterschätzt die Folgen einer Meldung systematisch, denn die Rückstufung wirkt nicht ein Jahr, sondern so lange, wie man braucht, um sich wieder hochzufahren.

Wie die Schadenfreiheitsklasse den Beitrag bestimmt

Der Jahresbeitrag entsteht aus zwei Größen. Die erste ist die Grundprämie, also der Beitrag, den ein Fahrer ohne jeden Rabatt zahlen würde. Sie hängt an Fahrzeugtyp, Typklasse, Regionalklasse, Kilometerleistung, Nutzerkreis und einem Dutzend weiterer Merkmale. Die zweite ist der Prozentsatz Ihrer SF-Klasse. In den hohen Klassen liegt er im Bereich eines knappen Drittels der Grundprämie oder darunter, in den ganz niedrigen weit über hundert Prozent.

Die Tabelle, die Klasse und Prozentsatz verbindet, ist kein Gesetz. Seit der Deregulierung des Versicherungsmarktes legt jeder Anbieter sie selbst fest, und die Unterschiede sind groß genug, um einen Vergleich zu lohnen. Der Rechner nimmt Ihre Werte deshalb als Eingabe entgegen und verzichtet auf eine erfundene Einheitstabelle. Sie finden die Sätze im Versicherungsschein, in den Tarifbestimmungen oder auf Nachfrage beim Versicherer.

Was eine Rückstufung wirklich kostet

Nach einem gemeldeten Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden fällt der Vertrag mehrere Klassen zurück. Wie viele, steht in der Rückstufungstabelle und hängt davon ab, wo Sie herkommen: Aus SF 20 geht es typischerweise tiefer als aus SF 4. Der Beitragssatz springt in dem Moment nach oben, und ab dann arbeiten Sie sich Jahr für Jahr, eine Klasse pro schadenfreiem Jahr, wieder nach unten.

Der Rechner bildet diesen Weg nach. Er nimmt den Satz nach dem Schaden als Startpunkt, den heutigen Satz als Ziel und verteilt die Rückkehr gleichmäßig über die Zahl der verlorenen Klassen. Die echte Tabelle verläuft stufig und nicht linear, aber über die Summe der Jahre ist die Abweichung klein, und die Größenordnung stimmt.

Das Diagramm stellt beide Beitragsverläufe nebeneinander: die Linie mit Meldung, die oben startet und langsam absinkt, und die flache Linie ohne Meldung. Die Fläche zwischen beiden ist der Rückstufungsschaden. Für einen langjährig schadenfreien Vertrag mit mittlerer Grundprämie liegt sie schnell im mittleren dreistelligen Bereich, bei teuren Fahrzeugen deutlich darüber.

Ein Beispiel: Bei 900 Euro Grundprämie und 30 Prozent Beitragssatz zahlen Sie heute 270 Euro im Jahr. Nach einer Rückstufung um sechs Klassen auf 55 Prozent sind es 495 Euro, im ersten Jahr also 225 Euro mehr. Bis Sie nach sechs Jahren wieder beim alten Satz ankommen, summiert sich der Mehrbeitrag auf 787,50 Euro. Ein Schaden von 2.500 Euro sollte daher gemeldet werden, Selbstzahlen wäre 1.712,50 Euro teurer.

Selbst zahlen oder melden

Aus dem Vergleich folgt die Regel, die jeder Sachbearbeiter kennt: Melden lohnt sich, wenn der Schaden teurer ist als die Rückstufung. Der Rechner rechnet die Grenze aus und weist sie als Vorteil des Selbstzahlens aus. Ein positiver Wert heißt, dass die Reparatur aus eigener Tasche günstiger kommt.

Zwei Einschränkungen gehören dazu. Erstens gilt die Rechnung nur für Schäden, deren Höhe feststeht. Bei einem Haftpflichtschaden mit Personenbeteiligung ist die Endsumme nie sicher, und eine Meldung ist dann fast immer richtig, weil Schmerzensgeld und Folgekosten jede Reparaturrechnung überschreiten können. Zweitens ist der Schaden dem Versicherer anzuzeigen, auch wenn Sie ihn selbst regulieren wollen. Die Anzeige allein löst noch keine Rückstufung aus, erst die Zahlung durch den Versicherer.

Wer nach der Regulierung merkt, dass die Rechnung ungünstig ausgefallen ist, hat oft noch die Möglichkeit des Schadenrückkaufs: Sie erstatten dem Versicherer, was er gezahlt hat, und der Vertrag bleibt in der alten Klasse. Die Entscheidungsregel ist dieselbe, nur mit der tatsächlichen Zahlung statt der Schätzung.

Lohnt sich der Rabattschutz?

Viele Tarife bieten gegen Aufpreis einen Rabattschutz: Ein Schaden im Jahr bleibt ohne Rückstufung. Ob sich das rechnet, ist eine Frage der Wahrscheinlichkeit. Setzen Sie im Rechner den Haken, sehen Sie den Beitragsverlauf ohne Rückstufung. Die Differenz zum ungeschützten Verlauf ist der Betrag, den der Rabattschutz im Schadenfall spart. Gewichten Sie diesen Betrag mit der erwarteten Schadenhäufigkeit und stellen Sie ihn dem jährlichen Aufpreis gegenüber. Bei einem Schaden alle zehn Jahre wären es im Beispiel rund 79 Euro im Jahr.

Zu beachten ist dabei, dass der Rabattschutz nur beim aktuellen Versicherer trägt. Wechseln Sie den Anbieter, wird in der Regel die tatsächlich verdiente, also die zurückgestufte Klasse übertragen. Der Schutz verhindert die Rückstufung im Vertrag, nicht im Schadenverlauf, den der neue Versicherer abfragt.

Klasse übertragen, übernehmen, verlieren

Die Schadenfreiheitsklasse gehört zum Vertrag, nicht zum Auto. Beim Wechsel des Versicherers wird sie übertragen, beim Wechsel des Fahrzeugs bleibt sie bestehen. Wer den Vertrag ruhen lässt, etwa bei einer Abmeldung über den Winter, behält sie ebenfalls. Erst nach einer längeren Unterbrechung von mehreren Jahren verfällt der Rabatt, und wie lange genau, regelt jeder Versicherer eigenständig.

Übertragen lässt sich eine Klasse auch zwischen Personen, etwa von den Eltern auf das erwachsene Kind. Der Übernehmende darf dabei höchstens so viele schadenfreie Jahre gutgeschrieben bekommen, wie er selbst seit dem Führerscheinerwerb hätte sammeln können. Für den Abgebenden ist das keine Kleinigkeit: Er beginnt anschließend selbst wieder in einer niedrigen Klasse. Wer eine solche Übertragung erwägt, kann mit diesem Rechner beide Seiten durchrechnen, indem er jeweils die alte und die neue Klasse mit ihrem Beitragssatz einträgt und die Beitragssummen über den gewünschten Zeitraum vergleicht.

Was der Rechner nicht abbildet

Die Vergleichslinie ohne Schaden hält die heutige Klasse konstant. In Wirklichkeit würden Sie auch ohne Unfall jedes Jahr eine Klasse aufsteigen und etwas weniger zahlen; der ausgewiesene Rückstufungsschaden ist deshalb eher zu niedrig angesetzt. Ebenfalls außen vor bleiben Beitragsanpassungen des Versicherers, Änderungen der Typ- und Regionalklassen sowie Sondereinstufungen für Zweitwagen, Fahranfänger und Wenigfahrer.

Alle Ergebnisse sind Schätzwerte auf Grundlage Ihrer Eingaben und ersetzen weder die Tarifauskunft Ihres Versicherers noch eine Beratung.

Über diesen SF Klasse Rechner

Nutzen Sie diesen SF Klasse Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

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