Drei-Wege-Finanzierung Auto Rechner Deutschland
Der Rechner zur Drei-Wege-Finanzierung ermittelt Rate und Schlussrate und vergleicht am Laufzeitende Rückgabe, Zahlung der Schlussrate und Anschluss.
Wozu es dient
Der Rechner zur Drei Wege Finanzierung bewertet nicht nur die Monatsrate, sondern vor allem die Entscheidung am Ende der Laufzeit. Er stellt die drei Wege gegenüber, die der Vertrag offenlässt: das Fahrzeug zurückgeben, die Schlussrate zahlen und den Wagen behalten, oder die Schlussrate über eine Anschlussfinanzierung weiterlaufen lassen. Jeder Weg erscheint als Nettokosten, also alles Gezahlte abzüglich des Autos, das am Ende noch da ist.
Datenquellen & Parameter
Dieser Rechner verwendet finanzmathematische Standardformeln und läuft vollständig in Ihrem Browser. Er benötigt keine externen Daten — Ihr Ergebnis wird allein aus den oben eingegebenen Werten berechnet.
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
Rate = (Darlehen − Schlussrate ÷ (1+i)^n) × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1); Weg 1 = Anzahlung + Raten + Minderwert; Weg 2 = Anzahlung + Raten + Schlussrate − Marktwert; Weg 3 = Anzahlung + Raten + Anschlussraten − Marktwert
So funktioniert es
Aus Fahrzeugpreis abzüglich Anzahlung ergibt sich der Finanzierungsbetrag. Die Schlussrate wird auf den Beginn abgezinst und nur der Rest über die Laufzeit annuitätisch getilgt, weshalb die Monatsrate deutlich unter der eines gewöhnlichen Ratenkredits liegt. Weg eins addiert Anzahlung, alle Raten und einen erwarteten Minderwert bei der Rückgabe, lässt aber kein Fahrzeug zurück. Weg zwei addiert stattdessen die Schlussrate und zieht den erwarteten Marktwert ab. Weg drei ersetzt die Schlussrate durch eine vollständig tilgende Anschlussfinanzierung und zieht denselben Marktwert ab; er unterscheidet sich von Weg zwei damit genau um die zusätzlichen Zinsen.
Wo es verwendet wird
- Vor der Unterschrift prüfen, welcher der drei Wege am Ende der günstigste ist
- Die Schlussrate gegen den erwarteten Marktwert des Fahrzeugs halten
- Die Zusatzkosten einer Anschlussfinanzierung der Schlussrate beziffern
- Eine niedrige Monatsrate gegen die tatsächlichen Kosten pro Monat prüfen
Rechenbeispiel
Ein Fahrzeug für 35.000 € mit 5.000 € Anzahlung ergibt einen Finanzierungsbetrag von …. Bei 5,9 Prozent Sollzins, 48 Monaten Laufzeit und einer Schlussrate von 14.000 € beträgt die Monatsrate …; über die Laufzeit summieren sich die Raten auf … und die Zinskosten auf …. Marktwert abzüglich Schlussrate ergibt …, das Auto ist am Laufzeitende also weniger wert als der Betrag, der dafür verlangt wird. Damit kostet Weg eins, die Rückgabe ohne erwarteten Minderwert, netto …. Weg zwei, das Zahlen der Schlussrate, kommt auf …. Weg drei finanziert die Schlussrate über 24 Monate zu 6,9 Prozent, was eine Anschlussrate von … und zusätzliche Zinsen von … bedeutet, in Summe …. Der günstigste Weg ist damit Weg … mit …, und die ausgewiesenen Mehrkosten der Rückgabe von … sind negativ, weil die Rückgabe hier eben nicht teurer, sondern billiger ist. Pro Monat der Laufzeit gerechnet kostet das Fahren des Wagens auf diesem Weg ….
Drei-Wege-Finanzierung und Ballonfinanzierung
Von außen sehen beide gleich aus: eine Anzahlung, niedrige Monatsraten und eine große Schlussrate am Ende. Der Unterschied liegt darin, was am Ende erlaubt ist. Eine reine Ballonfinanzierung ist ein Ratenkredit mit Restschuld. Sie müssen die Schlussrate zahlen, notfalls über eine Anschlussfinanzierung, ein Rückgaberecht gibt es nicht. Bei der Drei-Wege-Finanzierung sagt Ihnen der Händler schon bei Vertragsschluss zu, das Fahrzeug am Ende zum garantierten Restwert zurückzunehmen.
Ein Ballonrechner zeigt, was der Kredit insgesamt kostet. Dieser Rechner setzt am Tag der Schlussrate an und bewertet die Entscheidung, die dann ansteht. Rate und Zinskosten zeigt er ebenfalls, im Mittelpunkt steht aber die Frage, ob Sie den Wagen behalten sollten.
Wie die Monatsrate zustande kommt
Der Finanzierungsbetrag ist der Fahrzeugpreis abzüglich Anzahlung und einer eventuellen Inzahlungnahme. Die Schlussrate wird auf den Vertragsbeginn abgezinst, und nur der verbleibende Barwert wird über die Laufzeit getilgt. Zinsen fallen auf die gesamte offene Restschuld an, auch auf den Teil, der bis zum Schluss stehen bleibt.
Daraus folgen zwei Eigenschaften. Die Rate ist niedrig, oft nur etwa zwei Drittel dessen, was ein normaler Ratenkredit über dieselbe Laufzeit kosten würde. Die Zinskosten sind trotzdem höher als ohne Schlussrate, weil ein großer Teil der Schuld die ganze Laufzeit über mitverzinst wird. Der Rechner weist die Zinskosten deshalb getrennt aus.
Setzen Sie die Schlussrate auf null, verhält sich die Rechnung wie ein normaler Autokredit. Die Differenz der Zinskosten zwischen beiden Varianten ist der Preis für die niedrige Rate.
Die drei Wege als Nettokosten
Der Rechner bringt alle drei Wege auf dieselbe Größe: Nettokosten, also alles Gezahlte abzüglich des Werts, den Sie am Ende noch besitzen. Nur so lassen sich die Wege vergleichen, denn bei zweien bleibt ein Auto übrig, bei einem nicht.
Weg eins ist die Rückgabe. Sie haben Anzahlung und alle Raten gezahlt, dazu kommt ein möglicher Minderwert für Schäden oder Mehrkilometer. Es bleibt nichts zurück, die Nettokosten entsprechen dem gezahlten Betrag. Wirtschaftlich haben Sie das Fahrzeug für die Laufzeit gemietet, deshalb ist dieser Weg die Vergleichsbasis zu einem Leasingvertrag.
Weg zwei ist die Zahlung der Schlussrate. Zusätzlich zahlen Sie die Schlussrate, dafür gehört Ihnen ein Fahrzeug, dessen erwarteter Marktwert abgezogen wird. Liegt der Marktwert über der Schlussrate, ist dieser Weg um genau die Differenz günstiger als die Rückgabe.
Weg drei ist die Anschlussfinanzierung. Sie behalten dasselbe Fahrzeug wie bei Weg zwei, ersetzen die einmalige Schlussrate aber durch einen neuen Kredit. Das kostet genau die zusätzlichen Zinsen mehr als Weg zwei.
Rechenbeispiel
Ein Auto kostet 35.000 Euro, Sie zahlen 5.000 Euro an und finanzieren 30.000 Euro über 48 Monate zu 5,9 Prozent Sollzins, mit 14.000 Euro garantierter Schlussrate. Die Rate beträgt 443,86 Euro, die Zinsen der Laufzeit rund 5.305 Euro. Ohne Schlussrate läge die Rate bei 703,18 Euro, die Zinsen bei rund 3.752 Euro.
Erwarten Sie am Ende einen Marktwert von 13.000 Euro, liegt er 1.000 Euro unter der Schlussrate. Die Rückgabe kostet netto rund 26.305 Euro, die Zahlung der Schlussrate rund 27.305 Euro. Eine Anschlussfinanzierung über 24 Monate zu 6,9 Prozent mit 626,18 Euro Rate kostet weitere rund 1.028 Euro Zinsen, netto also rund 28.334 Euro. In diesem Fall ist die Rückgabe der günstigste Weg, umgerechnet rund 548 Euro im Monat.
Der erwartete Marktwert
Der erwartete Marktwert am Laufzeitende entscheidet die ganze Rechnung, und niemand veröffentlicht ihn für Sie. Deshalb ist er eine Eingabe.
Liegt der Marktwert über der garantierten Schlussrate, hat der Händler vorsichtig kalkuliert, und die Rückgabe verschenkt Geld. Liegt er darunter, war die Zusage großzügig, und die Rückgabe ist besser. Händler setzen den garantierten Restwert meist knapp unter den erwarteten Marktwert, damit die Rücknahme sie nichts kostet. Anders kommt es, wenn ein Modell schneller an Wert verliert als erwartet, etwa nach einem Generationswechsel, einer Antriebswende oder geänderten Förderprogrammen. Dann wird die Rückgabezusage wertvoll.
Nehmen Sie eine aktuelle Gebrauchtwagenbewertung für Ihr Modell, die Motorisierung und die erwartete Laufleistung am Ende. Rechnen Sie dann einmal mit zehn Prozent weniger. Bleibt die Empfehlung bei beiden Werten gleich, ist die Entscheidung belastbar. Kippt sie, sollten Sie sich das Rückgaberecht offenhalten.
Was der Rechner nicht abbildet
Er rechnet mit dem Sollzins, weil die Monatsrate vertraglich daraus folgt. Bearbeitungsentgelte, Restschuldversicherung und Kontoführungskosten sind nicht enthalten. Für einen Anbietervergleich ist der effektive Jahreszins die richtige Größe.
Betriebskosten wie Versicherung, Steuer, Wartung, Reifen und Energie bewertet er nicht. Sie fallen auf allen drei Wegen an. Für den Vergleich mit Leasing sind sie aber wichtig, weil Leasingverträge Wartungspakete enthalten können.
Außerdem bewertet er bei den Wegen zwei und drei dasselbe Fahrzeug zum selben Marktwert. Wer den Wagen nach der Anschlussfinanzierung noch Jahre fährt, hat einen anderen Horizont als jemand, der ihn gleich nach der Schlussrate verkauft. Der Rechner vergleicht am Tag der Entscheidung.
So nutzen Sie den Rechner vor der Unterschrift
Rechnen Sie den Vertrag zweimal. Zuerst mit den Zahlen aus dem Angebot: Preis, Anzahlung, Sollzins, Laufzeit und garantierte Schlussrate. Dann mit Schlussrate null bei sonst gleichen Werten. Die Differenz der Zinskosten ist der Aufpreis für die niedrige Monatsrate. Diese Zahl fehlt in fast jedem Verkaufsgespräch.
Danach rechnen Sie mit einem optimistischen und einem vorsichtigen Marktwert. Wechselt der günstigste Weg zwischen den beiden Varianten, ist das Rückgaberecht viel wert, und ein Vertrag mit Rücknahmezusage ist einem reinen Ballonvertrag vorzuziehen, auch wenn der Zins etwas höher ist.
Zuletzt sehen Sie sich die Kosten pro Monat bei Rückgabe an. Damit vergleichen Sie direkt ein Leasingangebot für dasselbe Fahrzeug und dieselbe Laufzeit. Liegt die Leasingrate darunter und enthält sie Wartung, ist die Finanzierung trotz Eigentumsoption teurer. Liegt sie darüber, kaufen Sie sich mit der Finanzierung eine echte Wahlmöglichkeit am Ende.
Alle Ergebnisse sind eine Schätzung auf Basis Ihrer Eingaben und stellen keine Finanzberatung dar.
Über dieses Tool: drei Wege Finanzierung
Drei Wege Finanzierung: Mit diesem Tool erhalten Sie sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was sind die drei Wege genau?
Ist der garantierte Restwert wirklich garantiert?
Warum ist die Monatsrate so viel niedriger als bei einem normalen Autokredit?
Wann lohnt sich die Rückgabe und wann die Schlussrate?
Lohnt sich die Anschlussfinanzierung der Schlussrate?
Wie realistisch muss der erwartete Marktwert sein?
Über den Autor
